银行提供多样化的金融产品和服务，满足人们的不同需求。以下范文是针对不同场景和需求的银行业务办理指南，为您提供实用的操作建议和注意事项。
转让方（甲方）：身份证号：
受让方（乙方）：身份证号：
甲乙双方本着自愿、平等、公平、诚实信用的原则，就甲方持有的某银行理财产品（产品名称）转让一事协商一致，达成如下条款，以资双方共同遵守：
1.甲方同意将所持有的某银行理财产品[理财产品名称：……，产品代码：……，合同号：……，购买金额：人民币……（小写：……），期限：……天]转让给乙方，乙方同意按本协议约定受让前述理财产品。
2.甲乙双方约定所转让理财产品的转让价为：人民币……（小写：……）
甲方出具收妥书面证明。
4.甲方保证转让给乙方的理财产品是甲方合法拥有的资产，具有完全的处分权，且甲方没有现存或潜在的重大债务、诉讼、索赔和责任。
5.甲乙双方约定在乙方支付转让款后第一个工作日共同前往某银行的营业机构办理理财产品的过户更名手续，同时甲方将所转让理财产的购买协议、资金账户及其密码交由乙方保管，并全力配合出具相关法律手续，确保理财产品本过户更名手续的顺利进行。在过户更名期间，乙方拥有受让理财产品的.完全处置权。
6.甲乙双方约定因理财产品转让而产生的各项手续费和公证费由甲方承担，因理财产品转让应缴纳的税收由双方各自依法承担。
7.甲乙任何一方违约导致本协议解除，给守约方造成损失的，除应当赔偿守约方受到损失外，还应当向守约方支付违约金人民币……（小写：……）。
8.因签订和履行本协议发生争议的，甲乙双方应友好协商解决。无法达成一致的，任何一方均有权向本协议签订地人民法院提起诉讼。
9.本协议自双方签字之日起生效。
10.本协议正本一式三份，甲乙双方各执一份，办理理财产品过户更名的某银行营业机构一份，均具有同等法律效力。
转让方（甲方）：受让方（乙方）：
签订日期：
签订地点：《银行个人理财产品转让协议书》
随着我国经济的发展和金融制度的完善和金融市场的逐渐开放，金融市场形成了一下特点：
（1）工具多元化。我国目前可供投资者选择的投资对象不仅包括股票、证券，还有各类基金。如社保基、保险基金、企业年金等，同时，还有各类的理财产品。基金市场的发展同时包括了实物基金和证券基金，这些都为投资者提供了多样的选择。
（2）投资主体多元化。我国投资市场虽然发展时间短，规模小，但是其投资主体已经发生了重要变化。由以往的散户投资、庄家投资、开始向以机构投资、基金投资为主的转化。就投资机构来看，有投资银行、银行理财、社保基金机构、保险金基金机构、境外的合格投资者、以及私募基金等。
（3）结构层次多元化。我国金融市场已经形成了“三位一体”的多层次架构：全国性的集中交易场所、区域性的集中交易场所、上市公司或者未上市公司的集中场外交易场所。我国股市交易板块又包括了主板市场、中小板市场、创业板市场。这些板块分别针对不同规模的企业区别对待，优化资源配置。在债券市场上，逐渐提高企业债券的比例，降低国债的比例，实现我国债券市场发展的合理结构。
自银监会颁布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》以后，我国银行理财业务发展进入了有法可循，快速发展的通道。近几年，商业银行的理财产品的多样化和高收益日益受到储户的青睐，尤其是与很低的银行存款利率相比。从到，理财产品的余额已经从5000多亿元发展到了7.1万亿元，资产管理模式呈现跨越式的发展，存量理财产品数量高达32152只，产品类型实现了从单一到多样的质的飞越。随着理财规模的快速增长，国内银行越来越重视理财业务，已先后有许多银行在总行层面上成立从事理财业务的部门，独立于产品销售部门和自营业务部门，专门负责理财产品的独立研发设计和投资运作管理，理财业务逐渐向专业化、专职化方向发展。
从整体上看，商业银行发展理财业务是顺应市场的需求，不仅有利于金融产品的优化，也提高了储户的收益性，增加了居民的收益，同时，也促进了银行职能的转变。至今为止，我国资本市场的融资模式仍然以间接融资为主，间接融资为辅。这样做的原因一是因为大量的资金流入银行，成为了银行的库存资金，另外，也是我国基于银行控制风险的要求，限制资金的使用，使得资金大量流入国有企业和大型非公有集团公司，使得强者更强，弱者更弱。从居民角度来看，是由于居民的投资知识有限，理财意识薄弱，加上我国投资渠道很少，居民或者把钱存入银行，或者流入固定资产的购买，如房产，这些都阻碍了我国直接融资的发展。
另一方面，由于银行有着专业的理财产品开发人员，雄厚的资本实力，他们的发展有助于引导社会合理投资，支持实体经济的发展。是有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展。美国次贷危机和尚未平息的欧债危机给我们带来深刻教训，金融发展离不开实体经济，没有实体经济的支撑，金融发展就会因泡沫过度走向毁灭。银行理财有助于引导社会资金合理投资，支持实体经济发展，维护金融市场稳定。
目前，我国正处于经济转型发展的时期，居民财富进入积累阶段，这就为理财产品的进一步发展提供了坚实的基础，但是，我们在看到理财产品在未来巨大发展的同时，也要看到理财产品存在的问题。
首先，银行理财产品的信息披露不完全，存在信息不对称的问题。客户直接面对的理财产品是一堆专有名词组成的产品合同，并且合同并没有具体对于产品的概括，而且为了防止商业银行变相吸收存款，我国《商业银行法》命令禁止对客户承诺高收益，这就使得高于基准存款利率的收益率不能明确写进合同，使得收益不能明确表达，无法得到法律的保护。另外，我国居民缺乏应有的专业知识，面对林林总总的产品，其选择依据就是商行的承诺收益，但是，高收益往往面对的是高风险，商行的普遍做法是隐瞒其产品的风险性，客户面临着潜在的损失，如中信银行事件。
其次，我国理财产品同质化现象严重，缺乏差异化和个性化。虽然商业银行的理财产品林林总总，收益率也有差别，但是其所购产品仍然为股票、债券，并且，其销售部门为基层部门，其理财经理对于客户不加区分推销同等产品，主要区别仅为收益率的差异。就专业知识来看，商业银行应该将客户分为有无投资经验，并针对不同类的客户提供不同风险的产品；再者，客户的存款和收入情况不同，对于理财产品的收益也不会一样，如高端客户希望得到类似于私人银行的服务，中低收入客户希望得到时间短，收益稳定的服务，因此，不加区分客户，都提供同质的产品，虽然市场需求不断提高，产品也不断发展，实际上是形成了需求缺口。
（三）防范与风险对策。
（1）增强客户风险意识。商业银行和相关金融监管机构应该致力于培养客户的风险意识，履行告知义务，不能诱导客户片面追求高收益，忽视理财产品潜在的风险。尤其是基层银行在销售理财产品时，要明确告知客户其存在的风险性。
（2）建立健全法律体制和监管机制。对于风险的防范，从根本上就是要做到有法可依，明确禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免过度投机行为。同时，应该明确理财产品的监管机构，做到监管责任明确化。
绩效评价（performanceevaluation）工作属于管理工作的范畴，本质上是为企业的经营管理服务的。绩效评价工作的产生、发展与绩效评价工作所处的社会经济、人文环境密不可分。绩效评价工作历史久远，人类将劳动成果与劳动耗费的最初比较可以被视为绩效评价工作的雏形，而绩效评价工作的真正发展是在16世纪以后。随着现代公司制度的出现，所有权和经营权的分离，使得所有者需要借助一定的方法对经营者的经营绩效做出评价。因为企业的约束机制即使很健全，由于不存在强式的资本市场，信息的不对称使得经营者的努力程度和经营水平不能够被所有者完全了解。在约束机制不能够解决这些问题时，业绩评价制度可以在对经营业绩进行评价的基础上对经营者的努力结果进行相应的奖励，发挥激励机制的作用；在一定程度上可以弥补约束机制的缺陷，激励经营者更好地完成所有者要求达到的目标。绩效评价工作随着管理理论的发展而逐步得到完善。企业绩效评价主要经历了三个发展阶段，即成本绩效评价阶段、财务绩效评价阶段和企业绩效评价指标创新阶段。（注：张蕊。企业经营绩效评价理论与方法的变革[j].会计研究，2001，（12）。）。
成本绩效评价阶段（19世纪初—20世纪初）。19世纪资本主义制度的确立以及资本主义革命的进行，使得机器大生产代替了手工工场，资本雇佣劳动的制度也随之确立。经营规模的扩大，对管理提出新的要求，过去的经验管理已经不能满足新经济形式生产管理的需要。该时期管理的主要特点就是解决劳动分工与生产协作问题，管理者不仅要解决企业内部的分工协作还应协调企业与外部的分工协作，通过社会化的分工协作实现社会化的大工业生产。在资本主义工业化大生产的初期阶段，产品市场竞争不够激烈，产品销售量基本不受限制，成本指标成为绩效评价的主要内容。
随着资本主义经济的发展和第二次工业革命的进行，电气时代逐步取代了蒸汽时代；海外市场的开拓，企业的生产规模进一步的扩大，生产更加专业化，劳动生产率亟需提高。该时期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法约尔（h·fayo1）和韦伯（m·weber）。这些思想家对管理理论的研究主要侧重于管理职能、组织方式等，关注的主要是效率问题，而对人的心理因素及行为特征研究甚少。与泰勒提出科学管理的思想相呼应，美国人哈瑞设计了最早的标准成本会计制度，实现了对成本会计制度的革新。以标准成本为依据来进行经营业绩的评价逐步取代了传统的成本会计评价方法。标准成本制度的建立从根本上改变了人们对经营绩效评价的传统观念，从事后评价转变为事前预算、事中控制和事后控制相结合的三位一体的评价控制模式。财务绩效评价阶段（20世纪初—20世纪90年代）。
20世纪初，资本主义经济的快速发展推进了公司组织形式的变化，单一的以成本为依据进行的绩效考评已经不能满足实际需要，19，杜邦公司发明了以股权收益率（roe）为考核中心的杜邦分析法。该方法通过对股权收益率的分解，即将股权收益率分解为资产回报率（roa）和利润率（pm），总结分析影响公司经营绩效的诸多因素所起的影响作用。股权收益率反映企业给股东的回报率；而资产收益率主要反映管理的效率，该指标表示管理人员将资产转化为净收益的能力。三个指标从不同角度对企业获利情况进行分析，股权收益率（roe）从所有者角度衡量企业的获利情况，但这一指标在股权资本不足的情况下会产生股权收益率过高的错觉。将股权收益率分解为资产收益率和股权乘数解决了这一问题，资产收益率（roa）成为衡量业绩的首选指标，它表明企业运用资产的获利能力。通过将资产收益率分解为资产使用率与利润率，则出现了衡量业绩的第三个标准，利润率（pm）。当资产使用率衡量的单位资产获利能力已定，降低经营成本、提高利润率就成为绩效评价的一个主要方面。企业绩效评价指标的创新阶段（20世纪80年代至今）。进入80年代以后，对企业的绩效评价进入到创新阶段，形成了以财务指标为主，非财务指标为辅的绩效评价指标体系。80年代美国管理会计委员会从财务效益的角度发布了“计量企业业绩说明书”，提出净收益、每股盈余、现金流量、投资报酬率、剩余收益、市场价值、经济收益及调整通货膨胀后的绩效等8项计量企业绩效的评价指标；也有学者提出了“权变业绩计量”，将定量评价与定性分析结合起来，将生存能力、应变能力纳入绩效评价的范围，更综合、全面地反映企业生存能力。80年代末，现金流量表作为第三张财务主要报表列入会计准则，现金流量的相对不可操作性也使得成为绩效评价的首选。现金流量在绩效评价中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企业经营绩效评估问题研究[m].中国财政经济出版社，.）。
90年代以后，随着信息技术的应用和知识经济的到来，企业之间的竞争更主要的是价值链之间的争夺，企业必须考虑其战略目标，保持企业的核心竞争力，保持竞争优势受到多方面的因素的影响，更多的是非财务指标，这些指标在传统的财务指标为主的绩效评价体系中难以得到体现。此时，企业在生产阶段的利润已经很低，一些管理咨询师、投资者不再单纯地以利润和现金流量进行企业业绩评价，而是以企业价值最大化为目标，关注公司现时和未来价值的判断，更加注重对企业的智力资本、创新能力、市场占有率等非财务指标的关注，以财务指标为基础信息，从市场角度来全面地评价经营者的业绩。此时绩效评价中占主导的方法主要有美国的卡普兰和诺顿提出的“平衡计分卡”（balancedscorecard）及由思腾思特公司提出的eva评价法。综合平衡计分卡主要由四部分组成：财务指标、内部经营指标、客户指标、学习和成长指标四个部分构成，该方法是将绩效评价与公司长期发展战略相联系。eva等于税后利润减去债务和股权成本后的剩余收入，该方法彻底摆脱了传统财务评价方法对企业经营绩效评价中财务扭曲现象。将综合平衡计分卡与eva评价法相结合，可以多侧面、多角度地对企业经营的绩效进行综合评价。
二、我国商业银行绩效评价的现状。
在改革开放以前，我国金融市场始终是中国人民银行一家银行一统金融业发展的局面。中国人民银行既担负商业银行的职责，又发挥着中央银行的作用。在计划经济条件下，对银行的考核主要以计划的完成情况为主，银行绩效完成得好坏与直接责任人没有直接经济联系。改革开放以后商业银行逐步从人民银行独立出来，1984年中国工商银行的成立标志着我国银行体制改革的初步完成。对于作为金融企业运行的商业银行的经营绩效的评价工作仍然局限于成本、利润指标，没有形成完整、科学的绩效考评体系。1993年财政部出台的《企业财务通则》设计的指标考核体系、1995年财政部制定的企业经济效益评价指标体系、19四部委联合颁布的《国有资本金绩效评价规则》指标体系及由四部委联合颁布的《企业绩效评价操作细则（修订）》的指标体系，由于商业银行不同与企业的经营特点，对于我国现存的国有商业银行及股份制商业银行在绩效评价上都只能在设计指标体系时，起到参考作用。20颁布的操作细则中明确指出不适用于金融企业。我国商业银行绩效评价体系一直以来存在以下主要问题：
（一）评价目标定位模糊。
绩效考核的定位实质就是通过绩效考核工作确定管理目标是什么、要解决什么问题。考核的定位直接影，向到考核的实施，定位的不同必然带来实施方法上的差异。我国商业银行按资本金构成不同主要有国有商业银行和股份制商业银行。无论是国有商业银行还是股份制商业银行在绩效评价体系的设计上不同程度存在评价目标设计定位模糊的问题。不同的信息使用者关心银行的绩效评价出于不同的目的，银行的股东及投资者关注银行的经营绩效是出于实现股东价值最大化和取得较高的投资回报率的目的；存款人关心银行的经营绩效是出于保证自己存款安全的目的；监管机构关注银行的经营绩效是出于保证银行经营安全，维护社会稳定，保持公众对银行充满信心的目的；银行的高层管理者关注银行的经营绩效一方面是对自己管理银行工作的肯定，另一方面是对银行雇员进行奖惩的重要依据。评价目标的定位，是绩效考核的核心问题。银行应将考核作为完整的绩效管理中的一个环节来看待，才能对考核进行正确的定位。考核的首要目的是对管理过程的一种控制，其核心的管理目标是通过了解和检验员工的绩效以及组织的绩效，并通过结果的反馈实现员工绩效的提升和银行管理的改善。我国商业银行对绩效考核定位模糊主要表现在考核缺乏明确的目的上，考核定位的偏差主要体现在片面看待考核的管理目标上，如很多银行将考核定位在确定利益分配的依据和工具，使得考核目标的定位过于狭窄。不正确的绩效评价定位将直接影响银行绩效考核的成效。
（二）评价方法落后、评价结果失真状况大量存在。
我国商业银行由于绩效评价工作开展的时间较短，绩效评价方法还很不完善，许多银行在绩效指标的设计上存在权重不合理，过分重视银行短期经营绩效的考核，忽视银行的成长性及可持续发展的需求，忽视银行在资源配置中的管理作用，考核指标体系僵化。我国现阶段商业银行绩效评价在很大的范围内局限于传统财务数据考评。在评价时主要采用静态的财务指标，依据财务报表提供的财务数据，进行一些基本的指标分析，如计算银行的资本充足率、资产回报率、边际利润率、资本金利润率、费用率等，缺乏对银行资金利用效率，银行风险程度考核的改进手段；同时银行在对非财务因素，如在岗员工的业务素质、基础管理水平、技术装备及更新程度等对银行经营绩效的'影响程度关注不够。绩效评价基本上是对历史经营绩效的总结。同时由于这些财务指标很容易被人为调节、操纵，加上银行的一些管理人员出于自身利益的考虑，过多干涉绩效评价工作，因此信息失真现象大量存在。这无疑在一定程度上影响了评价结果的可信度。
（三）缺乏与绩效评价结果相配套的激励、惩罚措施。
商业银行进行经营绩效评价，不是为评价而评价。评价的目的是依据科学合理的评价体系，对银行过去的经营活动从多角度、多方面做出正确的总结，对银行未来的发展做出科学的预计。绩效评价如果不与激励奖惩措施相结合，那么在银行经营过程中对改进银行绩效做出贡献的人得不到或得到与贡献不相匹配的奖励，而对那些对银行发展没有做出贡献或贡献小于职位规定的人员没有实行必要的惩罚措施，势必会引发银行经营参与者的道德风险，从而使银行绩效评价工作失去意义，达不到通过绩效评价工作提升银行经营效益的作用。我国商业银行现行的激励奖励措施普遍存在约束方法僵硬、激励与约束不对称、激励方法未与风险揭示相联系的现象。激励奖励措施制定、实施的不当对提高商业银行的绩效不但不会产生促进作用，相反有可能产生促退作用。
三、构建符合我国商业银行经营特点的绩效考评体系建议。
随着全球性金融管制的放松、金融竞争的加剧、金融服务品种的日新月异，评价银行经营业绩已经受到越来越多人的重视。我国在加入世贸组织以后，商业银行与世界银行业的融合、接轨速度加快，如何设计出符合我国商业银行发展现状，能够科学合理反映商业银行整体经营绩效的指标考核体系已是摆在所有人面前的一个严峻问题。
（一）加快商业银行产权制度改革步伐，为绩效考评工作的有效进行创建体制基础。
产权制度改革主要是指国有商业银行。我国商业银行中的四大国有商业银行在金融体系中处于绝对的控制地位，四家银行存款、贷款占全部银行存贷款的比例分别为68.4%和61.6%.（注：根据《金融统计年鉴》数据计算。）做好国有商业银行的绩效评价工作对做好整个商业银行系统的绩效考评工作具有决定性的意义。
我国国有商业银行产权归属国家，国有独资产权模式是由国家代理和经营全民或社会公众的共有财产，由国家政府部门进一步通过转委托的形式将国有独资产权转委托给银行的管理层进行经营活动，产权所属关系从形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一个抽象的概念，从而导致事实上的产权归属缺位，产权缺位必将导致行政干预严重及“内部人”控制问题的出现。虽然近些年商业银行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高国际竞争力，但由于国有商业银行至今未确立和完善现代银行治理结构，所以我国国有商业银行还不能称为真正意义上的现代商业银行。
能够实现企业价值最大化的法人治理结构的制度安排才是最优的治理结构。股份制改革只是四大国有商业银行综合改革的一项内容，完善法人治理结构、提高资本充足率、化解历史包袱、降低不良资产率是国有商业银行目前面临的主要问题。国有银行法人治理结构的完善必须以产权改革为前提，要解决国有银行目前存在的缺陷和问题，应该从产权改革入手。
对国有商业银行实施公司化改革和股份制改造，按照权力机构、执行机构、经营机构和监管机构相互分离、互相制衡的要求，建立由股东大会、董事会、行长（经理层）和监事会组成的银行法人治理结构，有效地行使决策权、执行权、经营权和监督权，从而使各职能部门各司其职，权责明确，相互制约，并在此基础上，构建科学有效的决策机制、制约机制和激励机制。
十六大报告中针对产权制度改革提出“在坚持国家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分别代表国家履行出资人职责，享有所有者权益，权利、义务和责任相统一，管资产和管人、管事相结合的国有资产管理体制”：“推行垄断行业改革，引入竞争机制”。针对十六大精神结合银行的具体情况，有关人士已经表明银行改革的总体目标就是按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的要求，到底把四家银行改造成治理结构完善，运行机制健全，经营目标明确，财务状况良好，主要资产负债管理指标居于国际中等偏上水平，有较强国际竞争力的现代化大型商业银行。
（二）借鉴国外先进绩效评价体系的设置方法，创建我国商业银行绩效评价体系。
国外绩效考评已经从简单的财务指标考评发展到以财务指标为主，非财务指标为辅，将评价方法同企业发展战略及企业最终经营目标相结合的评价阶段。虽然评价方法很多，但总体来看起主导作用的主要是综合平衡记分卡和经济附加值两种评价法。结合中国目前的具体情况，两种评价在中国银行业的绩效评价中都存在一定的可行性。综观我国商业银行的发展状况，在具体绩效评价体系的框架设计上可参照综合平衡记分卡的设计体系。
1.财务评价工作迫切需要改变以往的以利润为中心的考核评价办法，代之以价值为中心的绩效评价方法。采用eva绩效评估方法，确切反映商业银行的创利情况。我国商业银行长期以来评价经营绩效通常对外公布的财务指标为账面利润，如我国20四家国有商业银行境内外机构合计实现账面利润153.47亿元，其中境内机构实现账面利润54.6亿元。（注：《中国金融年鉴》20，50.）银行对外公布的账面利润与银行的实际利润之间存在一定的差距，而且现在对外公布的所有的账面利润只是在考虑了负债成本之后的利润，而对于银行资金来源之一的资本金成本则被银行的经营者忽略了。虽然我国商业银行普遍存在资本金不足的问题，但由于银行进入门槛较高，所以各家银行的资本金成本仍然非常可观。截止2000年底，四家国有商业银行资本金总额达4793亿元，其他商业银行的资本金达348.8亿元。（注：《中国金融年鉴》2001年，360页、361页。）如果按照eva评价方法计算商业银行创造的价值，现在许多商业银行的经营绩效会大打折扣。
2.内部经营及客户服务方面，重点考虑以下工作：一方面设计符合现代经济发展需要的业务流程。要求银行设计以银行长期发展战略为出发点、以价值增值的再设计为中心，打破传统的职能部门界限，通过组织改进、员工授权、顾客导向及正确运用信息技术，建立合理的业务流程；（注：朱枫。国有商业银行业务流程再造[j].国际金融研究2001，（9）。）另一方面，客户是银行得以生存和发展的基础。对客户的衡量标准主要涉及客户满意度、客户挽留率、客户获得率、市场份额及从客户处获得的利润等。对客户价值的重视程度主要从产品和服务的特征、同客户的关系、形象和声誉三个方面进行衡量，加大客户满意度在绩效评价中的权重。
（三）建立与绩效评价方法想适应的激励奖励制度，增强绩效评价工作的效力。
为协调所有者与经营者之间利益，西方国家主要推出了两大类措施：第一类措施是通过外部力量约束经营者行为或提高企业家的素质；第二类措施也是治本措施，是采用利润分享式的激励机制使所有者与经营者的利益趋同。我国商业银行尤其是国有商业银行长期以来对基层员工到高层领导在报酬管理上一直采取保守的分配制度。激励奖励制度未曾有效地发挥作用。虽然近几年商业银行陆续实行了一些分配制度改革，但始终没有将银行绩效考核办法与经营者报酬有效地结合起来。实行以eva为中心的绩效考评体系，需要建立与考评办法相适应的激励奖励制度。如果没有科学、合理的激励奖励制度与经营者自身的经济利益挂钩，再好的考评办法也无法收到预期的考核效果。建立适合的激励奖励制度就是处理好银行高级管理人员、技术人员与一般行员的关系；处理好银行短期利益与长远发展利益的关系。积极推进人事制度改革，引进竞争机制，结合商业银行的具体特点采取多样化的分配制度。采取物质与精神相结合的办法，激励机制要体现贡献率、体现价值创造。将公司的经营绩效与员工的收益挂钩。对于银行管理人员的薪酬，在商业银行没有完全进行股份制改造之前，可以采取工资、奖金结合绩效工资的办法，将银行的绩效与管理者个人收入相结合，在股份制银行，对于管理者报酬可以考虑采取工资奖金与股票期权结合的办法；对于银行的普通员工也应该制定完善的绩效考评指标体系，可以借鉴作业成本法的具体方法，将指标分解到人，实行员工考核日常化、制度化、规范化，进一步完善工资收入分配办法，根据行员业绩状况，拉开收入差距，打破平均主义，弱化固定收入比例，增加奖励浮动工资比重，使每位员工都能意识到银行绩效的好坏与自身的经济利益是密切相关的，同时将绩效考评的结果作为员工晋升、奖励等的主要参考依据。
我国金融市场建设经过几十年的改革开放，商业银行的理财产品发展十分迅速，理财产品的数量和质量都有了显著的提升，理财产品给银行带来的收益也在各项业务总收益的比列不断提高。
(一)理财市场发展势头强劲在2005年以后，我国商业银行理财产品得到飞速的发展，并逐歩走向规范化。从2005年起，我国的理财业务增长率达到18%，2012年前三季度规模达到400亿美元。目前我国商业银行根据其特点都开展了理财产品。
(二)理财产品种类逐渐增加我国目前商业银行推出的理财产品种类不断增加，在h-h投资组合理论和资产资本定价理论的基础上，不断开发适应不同收入层次和不同年龄层次的理财产品。除去传统的货币型理财产品，债券型、股票型及组合型理财产品不断出现；理财产品的期限也从一周到一个月、三个月及三到六个月甚至几年不等；理财产品的币种从传统的人民币单一币种发展到美元、欧元及澳元等多币种理财产品。
(三)业务发展条件更加成熟根据国家统计局数据，我国的人均居民收入和可支配收入近年来不断增加，2011年城镇居民收入人均达到23979元，可支配收入达到了21810元。随着居民收入和可支配收入的增长，商业银行开展理财产品的业务客观条件更加成熟，市场对理财产品的需求型结构已经出现，并且人们对理财产品的认识近年来也在不断提升，因此商业银行的个人理财产品发展市场潜力巨大。
(四)理财业务有待继续深化对比我国商业银行开展理财业务的内容形式与发达国家，可以看出在理财业务的深化上海有待继续提高。我国目前的理财业务重心仍在理财产品的推广销售方面，并且各商业银行推出的理财产品结构同质化严重，在产品推广方式和产品服务等各方面都还存在一定的发展空间。
(一)市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重近年来，我国各国有商业银行、城市银行及部分民营银行等纷纷推出各自的理财产品，如工商银行的“理财金帐户”系列，建设银行的“乐当家”系列，农业银行的“金钥匙”系列，招商银行的“金葵花”系列和交通银行的“圆梦宝”系列等等。在分析对比不同商业银行的个人理财产品特点不难发现，理财产品的结构功能基本相似，在个人理财产品的个性化设置和后续服务等方面缺乏创新，在核心的理财产品上同质化严重，难以形成品牌效应。
(二)理财中心大批涌现，但理财从业人员的整体素质与数量均需提高从目前商业银行在个人理财产品的推广上看，存在硬件过硬、软件过软现象。商业银行的个人理财中心硬件建设十分豪华，各种配套硬件十分齐全，但在优质的理财产品服务和专业理财顾问团队的建设等软件方面还存在一定的不足，而理财顾问和服务等特质恰恰是完善的个人理财产品市场发展的必不可缺要素。根据国家相关金融机构的统计数据，与我国目前经济综合实力和金融发展水平相对应的个人金融理财人员缺口十分庞大，且目前相当部分的个人理财顾问和产品经理根本没有理财资质，不能账务理财需要的专业知识。因此，我国目前应着重加强理财人员的培养和专业素质的提升，这样既能与先进的硬件设施相配套，更能解决个人理财业务对专业人才的需求缺口。
(三)个人客户在理财观念上存在的误区多受到传统理财观念的影响，目前个人理财产品的观念在部分社会大众心中仍存在较多的误区。误区之一是保守的储蓄思想，尤其是年龄较大的人群，但简单的储蓄理财行为在实现个人财产保值方面当遇上通货膨胀都难以实现，更不能达到增值目的。误区之二是与之相反的超多元化投资观念，债券、黄金、股票、保险等多种理财方式一齐上。这种理财观念在一定程度上分散了投资风险，但是由于牵扯的投资方面较广，个人很难在每个投资领域都具备相应的专业知识，也没有精力关注每个方面，因此存在一定的风险。商业银行推出的个人理财产品基本由专业的金融设计人员进行设计，并个性化管理，这种理财产品的观念推广还有待继续增强。
(四)理财产品中存在潜在风险，但风险防范意识薄弱商业银行的理财业务过程属于金融虚拟产品的交易和后续服务过程，其中也隐藏了不同类别的风险。其中作为咨询服务的理财顾问和咨询业务风险较小，风险主要存在于专业的理财产品介绍，理财的风险提示以及理财经理对客户的不合理承诺等，这些都可能对商业银行和客户造成双重利益损害，应加强风险防范意识。
(一)创造良好的金融环境良好的金融大环境是金融市场发展的基础，是商业银行开展个人理财产品业务的客观条件。金融环境的建立需要各商业银行间加强合作，共同推动金融市场和金融秩序的改革创新。目前我国金融混业经营的限制门槛越来越少，商业银行的金融分业经营现状有望实现改革，因此金融机构间和互赢合作是未来发展的必经之路，金融理财产品的交叉发展是必然。因此商业银行应不断加强与证券、保险及信托基金等非银行的金融机构合作，不断在业务组合和业务外包等方面创新，适应市场需要。
(二)加大理财产品的创新力度针对个人理财产品同质化严重的，各商业银行应加大理财产品的创新，走品牌发展的道路，依据自身的资源优势和业务能力，打造银行剧本核心竞争力的个人理财产品。创新复合型理财产品。随着金融业管制的逐渐放松，商业银行可以在制度许可范围内，加深与基金公司、证券公司、外资金融机构以及房产商、汽车商的合作，适时的推出复合型理财产品，在传统风险较小的银行理财产品与风险较大的金融衍生产品相结合的理财产品上加大创新。定制客户不同需求的理财产品。学习西方理财产品中以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础进行产品开发，细分各类客户市场，实施差异化战略。
(三)实施客户关系营销管理客户是现代市场经济，包括金融市场中进行营销管理的最核心部分。商业银行应不断加强客户至上的经营理念，在理财产品设计和营销方式上充分考虑客户的个性化特征，根据实际需求进行产品和服务定制管理，走客户关系营销管理道路。
(四)加强信用体系建设，完善风险管理系统金融市场中的风险无处不在，包括系统风险、非系统风险等。商业银行在金融市场中的份额庞大，应加强信用体系建设，正视金融市场中的各种风险，包括市场风险、交易风险和操作风险等等，注重风险预防和控制体制建设，建立科学的风险管理体系。健全内部控制制度，增强内控意识，规范理财产品的操作程序，减少违规操作发生的几率。完善内部监督审核机制，通过内部监督审核机制的建立，降低理财产品业务中的各种风险。加快建立个人证信体系，通过建立信用体系，强化理财产品的风险管理。提高个人理财从业人员的法律意识。银行管理层要树立依法经营、依法管理的观念，坚持“标本兼治，重在治本”的经营原则，确保理财产品的安全性。
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。
近二三十年中，信息技术的发展和经济结构的调整使世界各国，特别是西方发达国家的经济、社会体系发生了巨大的变化，商业银行的生存环境也因此而变化。
为适应这一系列的变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：
1.金融服务电子化、网络化趋势明显。
1995年10月18日第一家网络银行——安全第一网络银行在美国诞生以来，全球网络银行业务以惊人的速度发展起来。
在其发源地美国，有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，增加到1200家，又猛增至7200家。
到，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。
美国现有排名前20位的网上银行拥有了70万个银行往来账户。
另据美国一家研究机构的调查，目前有超过40%的美国家庭采用网上银行所提供的金融服务，网上银行利润占银行利润总额的比例达50%以上。
在西方其他国家，网上银行也同样得到了迅速发展。
在北美，加拿大丰业银行率先推出网上银行业务。
在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务。
瑞典的seb银行和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购。
在亚太地区，澳大利亚和新西兰有多家银行提供网上金融电子交易。
网络银行之所以能够以如此之快的速度在全球范围内发展起来，主要是因为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行服务，与传统商业银行服务的方式相比在成本控制、资源共享和服务个性化等方面有着明显的优势。
利用这些优势，西方商业银行得以大范围的拓宽和开辟新的服务领域，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务。
便捷的网上双向交流使银行可以利用网络进行主动行销，顾客足不出户就可以与客户经理做一对一的交流，获得投资理财分析甚至还有专门为自己设计的新式金融产品。
同时，网络信息技术在银行业的广泛应用加剧了银行业的兼并重组，许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路，它们已把眼光瞄准全球，希望通过网络将触角伸向全世界。
2.零售业务成为银行利润的重要来源之一。
按客户划分，银行业务可分为零售业务和批发业务。
前者是指对个人客户提供服务的业务，后者则以公司为服务对象。
在很长的一段时间里，批发市场始终是金融机构最大的利润来源，也是银行家们追逐的重点。
然而随着证券业务的发展，直接融资比例的逐步提高，自上世纪80年代以来，西方国家批发银行业的激烈竞争和有限的增长前景，迫使银行家们重新审视零售银行业务，希望从零售银行业务中寻求利润的扩张。
传统商业银行主要通过吸收居民的私人储蓄来扩充资金，然后放贷给需要资金的企业。
但是近年来这一情况已有了明显的改变，主要表现为银行与私人顾客之间的关系不仅是一种存储关系，而且是一种全面金融服务的关系，这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨询于一身，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面，这种变化不仅有助于银行资产及客户结构的优化，还能为银行自身带来稳定的收入。
另一方面，私人客户对资产管理形式也不再满足于单一储蓄，而是渴望更全面、更高回报率、更具挑战性的投资方式，人们的消费观念也在改变，他们期望能以更加灵活的方式管理现金。
为适应这一系列的变化，西方商业银行做出了全力扩展零售银行业务的战略选择，无论是在新产品的研发、市场的拓展，还是在组织机构设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜，对个人的金融服务质量和数量都有了大幅度的提高。
在质量方面，商业银行对atm机、pos机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更加方便、快捷、成本低廉，客户倍感方便。
针对顾客特别要求和市场特点设计的“包裹式金融产品”将不同的金融产品“打包”成一个产品推销给客户，不仅满足了客户多方面的要求，为银行建立起了长期的客户服务关系，还通过创新在客户心中留下了良好的品牌印象。
在数量方面，零售业务的发展已经使西方商业银行的收入结构发生了巨大变化，以零售业务收入为主的非利息收入比重不断提高，美洲银行非利息收入占总收入的比重为43.3%，花旗银行为46%，摩根大通银行高达47.2%。
同时，利息收入中来自私人客户的部分也在不断增多，目前美国消费贷款已占银行信贷总额的20%以上；在加拿大，银行普通贷款中1/3是向个人提供的。
能够为私人客户提供各种金融服务便利的金融超市在西方各国已经成为一家银行形象的标志。
3.扁平式的组织机构逐渐成为现代商业银行管理体制的普遍选择，“银行再造”工程风靡一时。
完善合理的管理体制是任何一家企业在市场中求得生存的必要条件，近年来，为适应环境的变化，应付激烈的市场竞争，国外商业银行普遍推行了扁平式的组织机构。
以英国的标准渣打银行为例，其业务部门划分为对公、零售和资金三大块，三大业务都设有管理总部。
从管理体系上看，总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理，分行基本上实行独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部的指导。
建立了严密的`风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规范化，聘任、分配、晋升等制度科学化，充分发挥了从业人员的积极性和优秀人才的创造性。
按照最有利于客户价值的营运流程进行重新整合，打破了传统的“分工”概念，有效地适应了市场需求，使得顾客能够获得完整和迅速的银行服务。
据统计，美国部分银行再造之后，平均资产收益率上升0.5%，平均资本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我国商业银行在经营与管理方面与国外同行的差距。
我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较大的进展，四大国有商业银行独立自主的经营管理权越来越大，风险意识逐渐增强。
为了缩小与国际大商业银行之间的差距，使自己在未来的竞争中立于不败之地，中资商业银行根据自身特点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方式进行了自发的改进，服务水平有了明显的提高。
但由于种种原因，中资商业银行的经营能力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距。
1.成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体制，而这正是目前我国银行业所缺少的。
服务经济的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的都是追求“客户满意”。
这些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位，而目前我国网络银行多数依然是“银行导向”的理念，认为“雄厚的财力+最新技术=优秀的网络银行”，产品技术的开发也过多注重于银行同业竞争以及树立银行科技化形象的层面，真正落实到“客户导向”方面经营理念的非常少。
再从管理体制来看，网络银行为适应市场需求的快速变化，及时调整经营策略和产品结构，通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式。
而现阶段我国的一些网络银行却继承了其母体——传统商业银行——等级严格、层次较多的金字塔式管理结构，无形之中加长了从市场信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径，钝化了网络银行对市场变化的反应能力，长此以往势必对其发展造成严重的不良影响。
2.随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强，我国的个人金融服务市场中一个庞大的需求方正在迅速形成。
近年来国内商业银行敏感地意识到这一点，纷纷将个人金融业务列为业务发展的重点，并取得了较大的进步。
但同时发展中也暴露出了一些问题：
（1）目前国内各商业银行的个人金融业务拘泥于“为客户提供什么”而不是“客户最需要什么”，因此，普遍缺乏市场定位和经营特色，品牌意识较差，客户只能被动地接受各商业银行雷同化的金融产品和经营方式。
（2）各商业银行只注重单方面的产品研发，相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等服务严重滞后，更没有一套完整的竞争性营销策略和品牌发展战略，营销的组织体系也显得较为松散。
这一方面造成了客户对私人金融业务一知半解，无法真正享受到优质的服务，同时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇。
（3）我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，各商业银行间信息无法共享，这种不健全的个人社会信用体系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度。
仅从国内网上银行业务的使用情况就可以看出，趋同的业务发展模式和营销策略使网上银行的使用集中在低附加值的业务上，真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不足，这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利。
3.管理体制落后，机构庞大、低效是我国商业银行的通病，也是妨碍我国商业银行走向现代化的主要障碍之一。
国内商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制，一般有总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级经营管理机构，在每一级机构中还有部、处、科、股等部门，在组织机构上呈现很长的纵向管理链条。
在这种组织体系下，管理效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多重制约难以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了国内商业银行对市场变化反应迟钝，无法准确跟踪客户需求方向的转移。
另一方面，国内商业银行的经营活动按部门设立，形成职能群体，虽然每一个职能群体只从事整个业务流程的一部分，但对这些部门来说却是工作的全部，完整的业务流程常常被分割得支离破碎，不能满足客户的需要。
例如，目前信贷业务按品种分工、本外币业务按部门分工等方式相互独立，使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足，这不仅降低了工作效率，增加了不必要的人员，也使得客户的满意度大为降低。
在金融产品单一、业务强调规模的情况下，这种业务流程的危害还不明显，随着竞争的加剧、金融产品的增多及信息化步伐的加快，其对银行业务发展的危害将越来越大。
国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商业银行的面临的根本问题，但对其在竞争中谋发展却有着很大的指导和借鉴的意义。
因此，我国商业银行应当从战略的高度着眼，通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取时间，多学习外资银行的成功经验，一方面结合自身特点和本土优势，尽可能地扬长避短，才能摆脱坐以待毙的被动局面，为自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
1.国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应转变经营理念，打破行际壁垒，谋求共同发展。
网络时代，银行业以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准，客户资源具有了超国界性和无极限性，这使得国内各银行有可能摆脱低水平的相互竞争进行互利合作。
一方面，各商业银行可以通过合作集中有限的资金、技术资源，加强对网络技术的研究，尽快取得拥有完全知识产权的网络银行核心技术，以减少我国网络银行发展过程中的技术选择风险，跳出“追赶陷阱”。
另一方面，在网际互联网的建设中，国内商业银行可以在人民银行和中国银监会的统一规划指导下建立起能够共通共享的强大技术平台，为网络银行的发展提供一个较高的技术起点。
2.中资银行应开阔个人金融业务的发展思路，建立以客户为导向的个人金融业务营销机制，向居民提供全方位的个人金融产品。
个人金融业务面对的是众多不同背景的单个客户及其差异需求，设计开发新产品时银行应站在客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。
银行可将所有客户分为重点客户和一般客户两大类：对于重点客户可以提供一些高风险、高收益的金融业务；对于一般客户则应进一步发展代理收付等低费用、低风险的实用性金融业务。
同时，银行还必须注重金融产品的全程维护和售后服务的质量，加强品牌建设，推出有竞争力的个人金融业务品牌。
银行在开展个人金融业务时，营销策略和手段的选择是非常重要的，应针对不同的市场采取不同的产品、定价、分销和促销组合策略，根据客户的消费能力度身定做金融套餐，实现存款、贷款、支付、汇兑、结算、投资、保险、理财等“全程式”服务。
3.加快个人金融业务网络化的进程。
个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科技所提供的快捷、安全的个人通信系统支持，个人业务的开展相当困难且成本较大，当前网络、电子技术的快速发展正好为私人金融业务发展提供了良好的契机。
网上银行业务与私人金融业务的共同之处在于它们都以“客户为导向”，将每一个客户从大众消费整体中分离出来，并为之提供个性化的服务。
利用网络技术银行可以突破地域和时间的限制，打破传统的部门局限，综合客户信息，分析客户消费习惯、投资偏好，从而在低成本条件下为客户提供极具个性化的高附加值金融服务。
同时，网络技术也有助于银行间个人信用信息的共享，减少银行与客户之间的信息不对称，解除银行开展私人金融业务的后顾之忧。
4.改革银行管理体制，整合内部流程，重塑国内商业银行形象。
为了跟上时代发展的步伐，国内商业银行必须加快改革的进度，借鉴国外商业银行成功的经验，改革管理体制，进行“银行再造”。
国内商业银行目前应建立以客户为主的管理体制，推行扁平式的组织机构，减少管理环节，重新划分业务部门的职能，将银行的金融服务职能综合化，向客户提供全方位的金融服务。
在“银行再造”的过程中，首先要从业务流程着手，打破常规思维，运用价值链分析方法，着眼于业务流程对客户贡献的大小，删除不能创造附加值的流程。
同时，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正科学的集约化，达到让客户满意的目的。
对大量盈利能力不佳的经营网点要进行压缩，留下的网点也要根据各自所处地区的不同特点改造成各具特色的金融超市，以极具品牌特色的金融产品服务社区居民。
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要理解银行理财产品的风险，一定要先理解银行理财产品的预期收益类型，保本保收益的是无风险的，保本浮动收益的也是风险较低，不保本浮动收益的有一定风险。但是，所有投资都是有风险的，无风险的利润自然低。银行理财产品虽然理论上说有一定风险，但是背靠着银行的名头，银行家大业大，这一点理财资金其实不算什么，而且理财产品基本是每期轮流发行，资金源源不断，银行是愿意且能够为其担保收益的，因此在低风险级别的理财产品上，目前还没有哪家银行发生过到期后没有按预期承诺支付收益的事件发生。
总的说来，除非发生大的国际国内军事事件或者国家对国内银行进行了大规模的调整，否则现阶段pr1-3级别的银行理财产品的预期收益都是能达到的，尤其是pr1-2级别。但是需要注意的是，银行理财产品和在银行寄售的理财产品不是一个概念，在银行寄售的理财产品往往是广义上定义的理财产品，实际背后是保险或者信托，是放在银行平台上寄售的，发行人不是银行，这种产品银行是不会用自己信誉替他们担保的。因此，追求较低风险的理财客户只建议购买银行自己推出的理财产品。此外，各种理财产品都会在说明书中告知投资者这个理财产品投向的是什么方向，因此根据国家宏观经济和行业景气程度，有一定知识的投资者可判断这个理财产品的投资方向是否正确从而规避风险。
年龄较大，对新投资渠道有较强抗拒心理的老年人;只在银行存过定期的中青年，下一步理财方式就是考虑投资低风险的银行理财产品，这往往是家庭资金渐涨开始真正迈入理财的第一步(余额宝没出现前);如果有兴趣学习其他投资渠道，在尝到银行理财产品收益率货币基金定期存款的甜头后，会开始学习;如果没兴趣，就到此为止了，等有家庭保障需求的时候，需要学习保险。
1、安全保本之王——储蓄。
长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，都属于“保本”的储蓄理财产品。只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
2、基金中的战斗机——保本基金。
相对于基金市场的整体亏损来说，保本基金的收益情况相对较好。从目前情况来看，在已经完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率达到20%。在3年保本期中，当上证指数出现下跌时，没有任何一只保本基金发生亏损;但是当上证指数上涨时，保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。保本基金具有一定的保本周期，投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。投资保本基金时，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
3、公认的安全工具——国债。
国债向来被投资者公认为最安全的投资工具。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中，凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通，没有信用风险与价格波动风险，利率也比同期储蓄存款利率高。另外，银行存款要缴纳5%的利息税，国债免缴利息税。可以上市交易记账式国债，可随时买卖，收益相对较高，但保本功能随之下降。
4、保险投资两不误——万能险。
万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于一年期存款利率，有的超过5年期存款利率。很多人认为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。
目前的银行理财产品中，保本型产品占到了2/3以上，其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。根据获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的保本有期限限制，一旦提前终止或赎回，就不在承诺范围内。同时，保本型产品规定的保本期限较长。
二、银行的理财产品真的都安全吗?很多消费者对银行理财产品的印象就是“风险低，收益高”，认为在银行买理财，是再安全不过的事情了。其实不然，银行理财还是有很多陷阱的，所以我们平时在银行理财时要多注意以下这些陷阱。
1、预期收益代替实际收益。
用户选择银行理财产品是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引用户眼球的一个撒手锏。为了吸引客户，银行在销售理财产品时往往会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时，也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，令客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。
2、偷梁换柱，理财产品变身保险。
提醒：用户买理财产品时一定要注意产品认购书上，写的是理财产品还是保险。如果被告知想要购买的理财产品已售完，而工作人员又推荐了另一款产品时，用户就需要小心了，这个时候是最容易被销售人员“忽悠”，错把保险当成理财产品。
3、延长募集期，导致收益缩水。
理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间里，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。
提醒：由于理财产品都有额度限制，不少用户为了抢额度，往往在产品募集的第一天就购买。而在募集期内，资金一般按照活期计算利息或者根本不计利息，这就会导致用户的收益被摊薄，所以用户在选择理财产品时不要被名义上的高收益率所迷惑。
4、“霸王条款”赚取超额收益。
在理财产品的说明书中，有些条款明显偏向银行。如，某些浮动收益型理财产品的说明书中会规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。也就是说，如果某产品的预期收益率为8%，但最后的实际收益率为10%，那么多出的2%就归银行所有。
提醒：浮动收益型理财产品如果发生亏损，需要用户自己承担风险，但是产生的超额收益却归银行。用户在购买理财产品时要尽量远离这些带有“霸王条款”的产品。
5、避重就轻，信息披露不完整。
银行工作人员在推销理财产品时，往往只强调收益，刻意淡化风险。产品说明中关于风险的表述有大量专业术语，普通用户很难看懂。不披露或者选择性披露信息，产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等是很多理财说明书存在的问题。消费者在投资前务必要看清事实，保持理性，谨慎投资。
另外，消费者还要看清相关理财产品合同条款。在银行售卖的理财产品,也有可能是投资公司的理财产品。这类理财产品合同上也会印有银行的标志,但合同与银行无关。
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“安心灵动”产品为我行研发的半开放式产品，产品由封闭期与开放期两部分组成。封闭期收益率高，开放期客户可选择全额或部分赎回，赎回资金实时到账。
产品申赎灵活、中低风险，适合包括谨慎型、稳健性、进取型和激进型在内的4种类型的个人、企业及机构投资者。
产品特点。
收益率高：产品封闭期与开放期收益率均高于常规理财产品。
安全性高：“安心·灵动”产品属于非保本理财产品，中低风险等级，是“2015年最佳财富管理机构”评选中荣获“2015年最佳开放式理财产品”奖项的产品。
流动性高：产品在每个工作日均开放申购，客户持有最短期限后便可进行产品赎回，赎回资金实时到账，满足客户流动性资金需求。
资金使用效率高：产品当日认购第二日起息，提高了客户资金使用效率，降低产品募集期长带来的客户利息损失。
“学会理财，不仅是一种经济基础，也是一种思维方式。”理财能够激发对财富的重视和对未来的规划思考。这里小编为大家整理了关于。
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(一)政策风险。
本产品在实际运作过程中，如遇到国家宏观政策和相关法律法规发生变化，影响本产品的发行、投资和兑付等，可能影响本产品的投资运作和到期收益，甚至本金损失。
(二)信用风险。
客户面临所投资的资产或资产组合涉及的融资人和债券发行人的信用违约。若出现上述情况，客户将面临本金和收益遭受损失的风险。
(三)市场风险。
本产品在实际运作过程中，由于市场的变化会造成本产品投资的资产价格发生波动，从而影响本产品的收益，客户面临本金和收益遭受损失的风险。
(四)流动性风险。
除本说明书第七条约定的客户可提前赎回的情形外，客户不得在产品存续期内提前终止本产品，面临需要资金而不能变现的风险或丧失其它投资机会。
如果因募集规模低于说明书约定的最低规模或其他因素导致本产品不能成立的情形，客户将面临再投资风险。
(六)提前终止风险。
为保护客户利益，在本产品存续期间__银行可根据市场变化情况提前终止本产品。客户可能面临不能按预期期限取得预期收益的风险以及再投资风险。
(七)交易对手管理风险。
由于交易对手受经验、技能、执行力等综合因素的限制，可能会影响本产品的投资管理，从而影响本产品的到期收益，甚至本金损失。
(八)兑付延期风险。
如因本产品投资的资产无法及时变现等原因造成不能按时支付本金和收益，则客户面临产品期限延期、调整等风险。
(九)不可抗力及意外事件风险。
自然灾害、战争等不能预见、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系统故障、通讯故障、投资市场停止交易等意外事件的出现，可能对本产品的成立、投资、兑付、信息披露、公告通知等造成影响，客户将面临本金和收益遭受损失的风险。对于由不可抗力及意外事件风险导致的任何损失，客户须自行承担，银行对此不承担任何责任。
(十)信息传递风险。
__银行将按照本说明书的约定进行产品信息披露，客户应充分关注并及时主动查询__银行披露的本产品相关信息。客户预留的有效联系方式发生变更的，亦应及时通知__银行。如客户未及时查询相关信息，或预留联系方式变更未及时通知__银行导致__银行在其认为需要时无法及时联系到客户的，可能会影响客户的投资决策，因此而产生的责任和风险由客户自行承担。
一、交行实物金及td业务。
交行实物金分为投资型金条和收藏型黄金两种。投资型金条定价会随上海黄金交易所每日价格变化而波动，每克加收11元左右，规格包括50克、100克、500克、1000克四种，银行可回购;收藏型金条价格相对固定，每克定价在400元~500元之间，造型有金碗、金壶、貔貅、蟾蜍、金葫芦等，还可根据客户需求定制。
和其他银行纸黄金业务不同，客户在开通交行个人实物黄金业务后，通过交通银行网上银行购买黄金后可以选择提货或不提，如果选择不提货，当黄金价格达到理想价位后可以在账户上卖掉，获利了结。
交行延期t+d业务分为黄金延期t+d及白银延期t+d，可多空双边交易，黄金及白银保证金比例分别为17%及20%，交易手续费为万分之十七。除网银交易渠道外，交行为客户精心研发了全套专业化的交易软件和行情分析软件。相比其他银行普遍采用的传统网银渠道，交行“玖玖金黄金交易专业版软件”行情迅捷实时，委托报单高效，报价信息及时有效;各类分析指标一应俱全，为投资提供有力的基本面及技术面支撑。
二、中行金币系列、纸黄金和双向宝业务。
中行目前主推的是一直热销的熊猫金币和辛亥革命题材系列贵金属。这些黄金产品成色均为au99.99，其中熊猫金币和国金黄金金碗均为60克，售价33600元;辛亥革命100周年纪念金铤规格为50克，售价22667元。此外，中行还有辛亥革命100周年纪念银铤、银盘、中华龙邮银砖等，都是馈赠亲友、私人收藏的不错选择。
中行纸黄金可通过柜台、电话、网络或自助终端等渠道交易，交易模式为t+0，当日可多次反复交易。投资者可用其资金账户的人民币做本币纸黄金交易，也可以用其资金账户的美元做外币纸黄金交易，交易手续费为0.8元(本币金)和3美元(美元金)，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点1盎司。柜台交易时间为每周一至周五营业时间;电话银行和网行交易时间为每周一上午8点到周六凌晨3点，节假日和特殊情况除外。
中行黄金双向宝类似于黄金t+d业务，既可低吸高抛做多，也可高卖低买做空，但不具备杠杆效应，保证金比例为115%(黄金t+d保证金比例一般为15%~20%)，当保证金低于100%时，会按“单笔亏损比率从大到小顺序”的原则进行逐笔强制平仓，直至保证金充足率上升至100%(含)以上为止。和黄金t+d业务相比，黄金双向宝虽然交易所需保证金较高，获利相对较低，但风险也会更小。
黄金双向宝保证金账户交易时间为周一上午7点到周六凌晨5点。凡开通交易账户的客户，只要开仓交易一次(买入卖出一次或卖出买入一次)，将获赠价值100元的购物卡一张。
三、招行“风雅颂”实物及“招财金”系列。
招商银行“风雅颂”实物黄金产品系列下分为14个子系列，50多个品种。实物金的成色有99.99和99.9两种，常规产品的重量从5克起到500克不等，对于有1000克级以上大克重购买需求的客户，可以特别订制。
“风雅颂”实物金推出以来，根据客户的需求不断丰富，除金币金条外，还开发了生肖系列、贺岁系列、婚嫁系列等多个品种。其中，故宫珍宝系列、辛亥革命纪念题材等限量发行的品种，非常适合收藏和传承。以近期招行推出的龙年贺岁新品为例，有故宫珍宝系列的“中华龙邮金砖套装”、“故宫双喜金碗”，还有寓意吉祥的“中华第一龙”、“福中福金龙印”等产品。
四、“招财金”交易系列分为黄金现货交易，黄金白银t+d交易和纸黄金。
招行纸黄金分为美元和人民币两个交易币种，人民币纸黄金的交易起点是0.01克，按目前的'黄金价格只需要3块多就可以交易，起点非常低，适合新手入门。另外，纸黄金的交易时间还非常灵活，工作日24小时均可交易。
招行黄金t+d按17%收取保证金，既可选择合约交易日当天交割，也可延期交割，并收取一定延期补偿费。招行还代理上海黄金交易所交易所的现货交易。通俗的说，很类似股票交易模式，根据上涨或下跌赚取差价。以上两种交易都可以通过网银大众版、专业版、财富账户等渠道操作。招行专门提供及时的成交短信及保证金风险提示短信通知服务,客户活期账户与黄金专户资金实现24小时互转，在招行炒金交易量达一定水平可享受相应手续费优惠。
五、工行实物金、纸黄金及金银td业务。
目前，工行推出的实物金包括如意金条、如意金砖、如意金钱、如意金元宝、生肖金、题材金等，成色包括au99.9和au99.99两种(au为含金量，au99.99即含金量为99.99%)，规格从5克到12500克不等，定价多与国际市场黄金价格挂钩，需加收一定加工、运输等成本，部分产品银行可回购，适用于投资、收藏、馈赠。
纸黄金是工行推出的一项资金交易业务，投资者可使用工行提供的个人账户金买卖交易系统，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点0.1盎司。账户金买卖资金实时清算，即时到账，当天可多次交易，适合有一定交易经验和较强风险承受能力、对黄金市场有一定认识、希望通过把握市场走势赚取价差的交易需求型客户。此外，工行还有纸白银、纸铂金等账户贵金属交易。
市民在工行开通如意金积存账户后，可进行主动积存或定期积存，投资者每期可按金额或克数两种方式定投，按金额定投的起点为200元，按克数定投的起点为1克，适合个人客户进行小额持续的黄金投资。目前，工行对参与黄金寄存的客户有每克2元的优惠。
工行黄金(白银)t+d是一种现货黄金延期交易，黄金按20%、白银按25%收取保证金。投资者可在价格上涨时做多(先买进后卖出)的方式获利，也可在价格下跌时运用做空(先卖出后买进)的方式获利。该产品交易价格与国际贵金属报价同步，当日即可买卖，随时赚取差价，交易手续费为万分之十八。适合于有一定黄金投资知识和风险承受能力的投资者。
需要融资的市民可通过工行贵金属质押业务获得融资，质押物种类包括能在上海黄金交易所交易交割的标准贵金属和工行发行且接受回购的“如意金”实物系列产品，适用于法人客户或个人客户。其中，个人客户贷款额度单笔最低5000元，贷款期限最长不超过1年，到期一次性还本付息;法人客户可通过贵金属质押办理流动资金贷款、小企业贷款、项目贷款、信用证、保函等各类法人客户他融资业务，质押比率最高可达80%。
六、建行实物金及纸黄金业务。
建行实物金是建行自行设计并委托专业的黄金精炼企业所加工的黄金产品，样式新颖，品种繁多。
包括投金钱、金章、金砖、生肖金、贺岁金、金元宝等近40个种类，规格从2克起售的龙钱，到1000克的投资金条，可满足市民投资、馈赠和收藏等多种需求。现阶段，建行为在该行购买了投资金条的客户免费提供代保管和回购业务。
建行纸黄金交易时间为周一上午7点到周六凌晨4点，采用实时和委托两种方式进行交易，投资者可直接按建行的买卖报价实时成交，或指定价格进行委托挂单，委托挂单分为获利买入挂单、获利卖出挂单和止损卖出挂单。投资者可在建行网点办理，也可通过建行网银、手机银行和电话银行办理。客户单笔交易达到一定克数，还可享受大额交易成交价格优惠，降低交易成本。
七、永坤汇金利。
永坤“汇金利”是以实物黄金售后返租为形式的创新产品。客户只要在永坤黄金购买指定规格的“永坤金”，并且自愿将所购金条通过协议形式租借给永坤投资，在租赁约定项中，客户可以提出归还金条的申请或退回购金的款项，同时还可以获得相应的租金费用及金价增值收益，真正实现了保本高收益的购金增值服务。
与目前流行的理财产品对比起来，汇金利的优势可见一斑：汇金利在90天的期限内即可享受购金款年化8%的现金回报和黄金增值带来的额外收益，同时，参与汇金利不受金价下跌带来的影响!
互联网理财产品的出现，伴随着银行理财产品收益的降低，互联网理财产品成为银行理财产品之外的有益补充，很快被接受，并迅速成为理财市场的主力军。
优势一：与银行相比，p2p收益率较高。互联网理财产品由于自身特点，回报率相比银行要高3-5倍，互联网理财平台的平均年化收益率大约在6%-10%之间(派财网年化收益在6.5-11%)。
优势二：起投门槛低。银行理财产品都是5万元起步甚至更多，互联网理财基本上是零门槛。一般互联网理财起投金额为100元(派财网起投金额为1元)。
优势三：风险趋于降低。所有的理财项目都是经过严格的风控筛选，互联网平台逐步引入第三方资金托管方式、风险备付金计划等安全保障手段，风控手段也同时在不断完善，风险控制得到了很大改善。
优势四：不需要非常专业的金融知识。互联网理财只需要认准考察平台，选择一个可靠的平台，即可坐享较高的年化收益。
优势五：流动性很好。互联网有着较为明显的流动性优势，短期长期都可投，短则一个月，长则几年，根据自己需求与爱好，各取所需(派财网标的期限在一个月至十二个月之间)。
优势六：节约时间，适合各类阶层人士操作。互联网理财不需要不断看盘，只需要有一台可以上网的电脑或者下载投资理财平台的app即可。手机+网络，随时随地易操作。
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近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。而当下，很多人对银行理财产品的印象也是：低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。在过去的一年里，多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。
投资者要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。
2、募集期藏有玄机，理财收益会被“摊薄”
通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。
3、预期收益不等于实际收益。
随着银行间竞争激烈程度的不断加大，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，如某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右。但是，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，因为预期的收益率并不等于实际到期的收益。
理财专家提醒，选择银行理财产品，不要光盯着收益率。实际上，许多产品由于存在着“猫腻”，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。
4、产品评级不见得靠谱。
在产品说明书中，我们经常能看到相关的风险评级，如中信银行一款产品就在说明书中显示为pr2级(稳健型，黄色级别)，其实都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的，意义并不大。
不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，不少银行也在走过场。
5、风险提示必须看清楚。
尽管银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书和合同上，对风险提示做所谓表述，但是那些风险说明由于太专业甚至充斥着各类专业术语，对于投资人并没有多大价值，普通人也看不懂。
记者在查询了众多银行发行的理财产品说明书后，发现尽管很多说明书长达十几页，但是对于产品的本质风险揭示甚少，大部分是营销性质的语言，而非客观的深度分析。
6、资金投向要关注。
理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时，必须关注资金投向。
如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就低;如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。
7、不去触碰“霸王条款”的理财产品。
在银行理财产品说明书里，某些设计条款明显偏向银行，把投资者的收益“榨干吸尽”，投资者要当心这样的理财产品，尽量不去触碰。
比如，在某些结构性理财产品的说明书中，一概规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。
8、看清产品是银行自发还是代销。
在银行渠道里，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。
如某些银行理财产品的说明书中，明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。银行只承认是代理、委托关系，若出了事，它不负责。
9、超高收益往往是“镜中花水中月”
对普通投资者来说，无论是否能够读懂复杂的产品说明书，高收益率都是很大的诱惑。
目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品，由于触发条件等的严格限制，超高收益只能是“镜中花水中月”，沦为银行营销的噱头。
10、费用要当心。
与明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更为突出。多家银行理财产品说明书显示，理财产品预期收益率计算公式为“理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费、托管费等费用”。
延伸阅读：
某股份制银行财富管理部负责人日前向南都记者表示，短期来看银行的理财收益率随着年后市场流动性缓解有所走低，节后理财收益大概率会下调，建议客户可买中长期产品锁定收益。
分析：流动性吃紧推高理财收益。
在节日效应下，高收益产品的预期年化收益率已上浮至4.5%-5%之间，而这波“春节行情”不仅限于中小银行，传统大行亦加入其中。
南都记者注意到，部分银行在节前发售了“春节专享”理财产品。比如平安银行口袋银行推出了春节特享的现金宝，除3.799%的7日年化收益以外，另外春节7天再加3%的收益，换言之，春节期间收益能到达6.799%。此外，华夏银行也推出了“升盈15号(春节特供)”，投资期限33天、5万元起购，最高预期收益率达4.8%。
不仅如此，国有大行也在节前推出了高收益产品以揽储。例如中国农业银行的“金钥匙・安心得利”第25期人民币理财产品，这款产品5万元起步，投资期限仅42天，但预期年化收益率达4.6%。
从历年的规律来看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理财产品的收益高点。但普益标准研究员陈丽君认为，今年资金面偏紧张的因素不容忽视，上海银行间同业拆放利率在1月20日全线上涨，当时连涨6天;而在央行推出临时流动性便利后，1月23日仅隔夜拆借利率跌1.4bp，其余品种继续上涨。
在这一轮“春节行情”中，从理财产品的期限来看，民生证券监测数据显示，按照银行理财产品期限分类统计，12月31日至201月6日，3个月以内产品共发行1065只;3个月至6个月产品共476只;6个月至1年期产品共252只;1年以上期限产品共15只。
对此，陈丽君表示，“季节性流动性紧张的情况已经越来越凸显，因此银行会提高理财产品收益率来快速收揽市场资金，但是从资金价格的角度而言，银行给出的收益率水平可能并不具有长期可持续性，所以更愿意发行短期甚至是超短期的理财产品。”
春节行情：部分产品收益率高达5%。
“春节行情”过后，广东地区还有哪些高收益的理财值得购买?
据南都记者统计，截至年1月23日，包括招商银行、华夏银行、光大银行、广州银行等多家银行披露了跨春节期间的银行理财产品。
在预期的年化收益率方面，仍延续了节前的“春节行情”。比如，招商银行、华夏银行发行的理财产品收益率集中在4%-5%之间。其中，华夏银行的新盈23号期限35天的理财产品预期收益高达5%，门槛是5万元，但是限购300万元以内。
招商银行的高净值专享金葵花增利系列收益率在4.35%-4.65%之间，4款产品全部属于不保障本金和收益的理财产品，风险评级均属于稳健型。
与非保本浮动收益型理财产品的较高收益率相比，保本保收益类型理财产品的预期收益相对较低。比如光大银行推出的3个月到1年期的阳光理财安存宝系列产品，预期收益在2.85%-3.70%之间。其中收益率和期限呈现明显的倒挂，期限1年的理财产品收益率与3个月的相差近1个百分点。
此外，与固定型封闭式的理财产品相比，周期型和开放式的理财产品比较适合对资金流动性要求较高的投资者。对此，中信银行推出了周期性理财产品。比如乐赢稳健周期系列、乐赢成长周期系列等产品的预期年化收益率均在4%-4.55%之间，投资门槛最低5万元、100万元和300万元不等。
“现在主推周期型和开放式理财，没有截止日，每个工作日均可申购赎回”，中信银行广州分行相关负责人向南都记者表示，与往年相比，该行刚对理财产品体系进行了调整和优化，新增了可t+1工作日起息、实时赎回的周期性产品，大大提高了投资者资金的使用效率和流动性。
事实上，无论是保本保收益的理财产品还是非保本浮动收益的理财产品都属于预期收益型理财产品，在银行理财产品“刚性兑付”尚未被打破之前，投资者购买的理财产品收益均是有保障的。
虽然预期收益型产品基本上仍为主流，但相对开放且不用承诺收益的净值型产品将越来越受青睐，有望成为各商业银行争夺的焦点。比如民生银行发行的非凡资产管理智赢系列产品。
某股份制银行广州分行个人业务部负责人向南都记者表示，净值型理财产品不承诺收益，可提供净值查询，用户在开放期内进行申购、赎回，类似于开放式债券基金，比一般的理财产品风险高，但是在市场行情比较好时，收益会比普通的理财产品要高。
值得注意的是，净值型产品的历史净值所计算的年化收益率，只能代表其历史上的收益率情况，而不是像预期年化收益率那样反映未来，所以在购买净值型产品时要关注未来行情。
趋势：2017理财收益大概率下行。
2017年银行理财收益将呈现何种走势?多位受访人士表示，今年银行理财产品收益率并不乐观。
事实上，去年以来，银行理财产品收益率就进入下行通道。融360发布的《20银行理财市场报告》指出，年银行理财市场行情较有所下降，理财产品发行规模增速放缓，预期收益率整体走低，平均预期收益率3.81%，直到年末才稍有回升。
对于2017年理财收益率的走势，融360分析师刘银平认为收益率仍将呈下行趋势。主要原因是央行执行稳健货币政策，市场资金面保持充裕，利率市场化，导致了利率持续走低。
不仅如此，受银监会“8号文”限制，银行理财资金投资的非标准化债权资产比例逐渐缩小，刘银平指出，“银行理财资金主要投向债券和货币市场，债券和货币市场收益的回落带动银行理财收益率持续下行”。
作为一种现代金融服务方式，银行理财产品在投资者间愈来愈受欢迎。然而，银行理财产品众多，种类丰富，对于普通投资者来说，如何根据自身需求和风险承受能力分类选择，成为一个重要的问题。本篇文章将着重探讨银行理财产品分类的心得体会，并提供相应的理财建议。
一、债券类理财产品。
债券类理财产品是指银行以投资债券为基础所发行的一种理财产品。由于利用贷款投资债券可实现低风险的稳定资产增值，因此债券类理财产品将成为投资者的首选。对于稳健型的投资者，可以选择购买国债或城投债，以利息收益为主，以少量回报换取稳定的资产价值，为本金保值提供了较好的保障。
二、货币市场类理财产品。
货币市场类理财产品，是银行以央行票据、商业票据、短期金融债等短期市场理财产品为主投资标的而发行的一种低风险、且低收益的理财产品。由于本金回收的高度灵活性，货币市场类理财产品被越来越多的投资者所接受，而且是最适合短期理财需求的产品。对于需要随时随地取现的投资者来说，货币市场类理财产品是不可多得的选择。
三、余额宝、活期宝等类似理财产品。
余额宝、活期宝等类似理财产品，具有较高的安全性和较好的流动性，但收益将略低于银行存款。对于使用支付宝或微信等互联网支付的消费者来说，余额宝或活期宝无疑是很好的理财产品选择。但需要注意的是，这些理财产品虽然非常方便，但收益也几乎不具备优势，应该考虑其他理财产品。
四、混合型理财产品。
混合型理财产品，顾名思义，是利用基金、股票、债券等多种投资标的来构建较为综合的理财产品。由于利用多种投资标的相互平衡，混合型理财产品风险适中，收益较好。这种理财产品需要投资者有初步投资基础，且具有一定风险承受能力。如果希望在保证风险可控的同时，实现较高的收益目标，混合型理财产品无疑是一个不错的选择。
股票基金类理财产品是指以买卖股票为主要投资方式，以收益为主的一种理财产品。股票基金类理财产品容易受到股票市场行情的影响，风险比较高。但对于熟悉股票市场且具有一定风险承受能力的投资者来说，股票基金类理财产品可以在短时间内获得较高的回报。
总之，银行理财产品类型繁多，每种理财产品兼具优缺点，需要根据自身需要进行选择。同时，需要认识到不同理财产品的风险水平，理性看待这些产品所带来的回报，避免盲目追求高收益带来的潜在风险。在选择银行理财产品时，我们应该同时协调长期的收益和安全的原则，更会针对不同阶段的金融理财需求，选择恰当的理财产品。这样，才能真正实现资产的增值。
我们部门讨论下来放进交易性金融资产比较合适。虽说公允价值属性较差，但相比下来，如果放在其他流动资产科目下的话就更加看不出来是什么东西了。货币资金显然不可以，其他货币资金琢磨着也不行。放短期投资的话，客户单位是一家pe股权投资公司，会计制度下又没那个科目。
求个高手指教！
银行理财产品是一种不错的投资方式，既可以保值又可以增值，但由于市场种类繁多，不同的银行也有不同的产品种类，故在选择银行理财产品时，一定要选择适合自己的产品，合理分配投资，避免产生损失。本文结合个人经验，从银行理财产品分类的角度出发，总结了一些心得体会，希望能为大家选择合适的银行理财产品提供一些参考。
第二段：类型一：固定期限型理财产品。
固定期限型理财产品是市场上应用最广的理财产品之一，这类产品一般有较为确定的到期日，相应的利率也会比较稳定，具有一定的收益保障。此外，固定期限型理财产品往往不允许提前支取，这也就降低了客户中途退出的风险，增加了银行的稳定性。但是，固定期限型理财产品的收益率一般偏低，平均收益率一般在4%左右，对于风险承受能力高、追求高收益的客户来说，固定期限型理财产品并不是一个很好的选择。
第三段：类型二：非固定期限型理财产品。
与固定期限型理财产品相反，非固定期限型理财产品没有确定的到期日，客户可以在任何时间支取资金，当然一般需要扣除一定的费用。非固定期限型理财产品往往是短期理财产品，一般收益相对较高。但由于客户可以随时提取资金，银行的风险也相对较大。因此，银行在推出这类产品时，往往有一定的收益约束，且这类产品的收益一般也只能上涨不能下跌。
第四段：类型三：结构性理财产品。
结构性理财产品是一种以金融衍生品为基础，结合不同的资产类别创新性发行的投资品种。这类产品的收益既受到基础资产和标的物的波动风险影响，也受到摆脱资产的结构安排和衍生品的杠杆倍数等因素影响。由于结构性理财产品的投资策略和定价较为复杂，所以其风险相对较大，建议风险承受能力较强的客户投资。
第五段：总结。
综上所述，我们在选择银行理财产品时，一定要根据自身的风险承受能力、资金需求、投资目的等因素综合考虑，不然很容易产生风险，导致投资失败。同时，我们也不要被各种理财产品的高收益糊弄，务必要多方了解、比较，并选择合适的银行理财产品，才能最大程度的保护我们的资产。
作为银行理财产品的投资者，大家都很关心如何对其进行分类，以便更好地明确各种理财产品的特点、风险和收益。本文将从综合式、业绩比较基准、互联网理财、固定收益和权益类等五个方面，分享一些银行理财产品分类心得体会。
综合式理财产品是一种集合多种理财产品的金融工具，拥有多种资产配置形式，包括固定收益产品、权益类产品和另类投资等。在对综合理财产品进行分类时，我们可以根据产品投向的风险和收益类型进行分级，即可以将其分为稳健、平衡和进取型等等几种类型。分级后可以更好地满足投资者不同的风险厌恶程度和收益预期，从而实现更加合理的资产配置，提高理财收益率。
第二段：业绩比较基准理财产品让你了解市场行情。
业绩比较基准理财产品是指以市场中的某个指数为基准，对理财产品的投资收益进行比较。一般来说，投资者都应该选择与自己理财目标相适应的业绩比较基准，同时关注基准指数的表现情况，了解市场行情变化，从而对理财产品的风险和收益进行评估。不过，需要注意的是，投资者不能过分依赖业绩比较基准，因为业绩比较基准并不一定能够反映出理财产品的真正风险和收益情况。
第三段：互联网理财产品性价比高。
互联网理财产品是近年来兴起的一种投资形式，相比传统的银行理财产品，互联网理财产品更加注重“低门槛、高性价比”的产品定位。互联网理财产品的种类繁多，投资者可以根据自己的风险偏好和理财目标，选择适合自己的产品，实现互联网理财产品的“定制化”投资。此外，互联网理财产品具备“灵活、便捷、透明、安全”等诸多优势，更加适合年轻投资者进行理财。
第四段：固定收益类理财产品适合风险偏好较低的投资者。
固定收益类理财产品是一种投资收益稳定的投资工具，其本质是投资于债券、信托、短期货币基金等固定收益类资产。这种类别的理财产品适合风险偏好较低的投资者，他们追求的是稳健的投资收益，在保证资金安全的前提下，实现最大的收益增长。
第五段：权益类理财产品适合中高风险偏好的投资者。
权益类理财产品投资于股票、股票基金等资产，其风险相比固定收益产品更高，但是适合中高风险偏好的投资者。通过投资权益类理财产品，投资者可以分享公司的收益增长，并在市场上取得更高的收益，但是同时需要承担更高的投资风险，需要具有相应的风险管理能力和市场走势的把握能力。
总结：
通过以上五个方面的分类，我们可以更加全面地把握不同类型的理财产品的特点、风险和收益，从而实现更加理性化、高效化的理财投资。同时，无论选择哪种类型的理财产品，我们都应该关注其产品特点、机构信誉、收益趋势等方面的信息，做好理性分析，才能在保证资金安全的前提下，获取最大化的理财收益。
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