甘肃省农村经济发展新动向及特点
改革开放以来，尤其是进入新世纪以来，_、_出台了减免农业税、实行粮食直补等一系列前所未有的惠农举措，极大地促进了农村经济增长方式转变和农民收入持续稳定增长。目前，甘肃农民逐渐摆脱了“以粮为纲”的经济模式，走上多元化致富之路，甘肃农村经济发展也呈现出以下新特点。
（一）着力做大劳务经济，提高农民工资性收入
近年来，随着城镇化进程加快，甘肃省各级政府把发展劳务经济作为解决“三农”问题的突破口，形成“政府推动、基地互动、培训促动、典型带动、社会联动”的良好局面，工资性收入连续多年成为农民增收的主要推动因素。劳务输出改变了农村居民的收入水平和结构，同时，农村劳动力在进城工作过程中，接触并逐渐融入了城市的消费氛围和生活方式，学习、掌握了新的知识和技术，为进一步创业致富积累了资本和经验。目前甘肃农民务工呈现两个趋势：其一，外出务工呈现规模化。近年来，随着外出务工环境的持续改善，全省外出务工人数长期保持相当的规模，外出务工时间不断增加，工资水平也大幅提高；其二，当地务工成为新的增收亮点。随着建设社会主义新农村战略的深入实施，农业产业化不断发展、灾后重建、基础建设力度加大，以及农民工权益保障力度加大、各地纷纷提高最低工资水平、企业应对劳动力供给紧张普遍涨薪等因素影响，甘肃农民在当地打工收入快速增长。
（二）加快发展特色产业，改善农业生产结构
充分利用甘肃自然禀赋与资源优势，按照“一村一品”、“一乡一品”思路，发展具有质量优势和显著经济效益的特色优势产业，以推动区域经济发展，是近些年甘肃农业发展的主要战略之一，也是农民致富的重要途径。目前，马铃薯、中药材、玉米制种、啤酒大麦、优质苹果、油橄榄等特色产品形成专业化、特色化、规模化的发展格局，有效带动了农民增收。
（三）实施农业产业化战略，延长了农业产业链
在“政府推动、金融支持、企业创新、农民参与”的运作模式下，甘肃农业产业化经营已实现区域化布局、专业化生产的经营格局，一批以农产品加工为主的龙头企业应运而生。2009年末，省级重点农业产业化龙头企业达到263家。值得一提的是，相当一部分农业产业化龙头企业通过“公司+银行+农户”、“公司+基地+银行+农户”等发展模式，有效解决了农户融资难问题，为农民创业致富搭建了新的平台。
（四）积极推广设施农业，提升土地产出率
甘肃自然灾害频繁，重特大自然灾害对农业发展造成严重影响，制约农民增收问题突出，因灾返贫问题严重。为此，近年来甘肃省农民越来越重视旱作农业技术和设施的运用，以提高农业产出效益。2010年，在国家农机具购置补贴等政策激励下，农民生产性固定资产投入明显增加，其中人均购买农林牧业机械支出同比增长60%以上，农业机械化水平明显提高。农民通过农业技术运用和农业设施投入，不仅提高了劳动生产率和土地生产率，也降低了自然灾害损失，实现了农业增效、家庭增收。
（五）实施农民创业工程，支持农民当地创业。
2009年，甘肃省实施农民创业工程，支持10多万返乡农民工开展了创业活动。农民家庭人均实现服务业收入元，增长，呈加速增长态势。同时，农业产业化经营组织的发展壮大，也为农民致富提供了门路。目前全省各类农业产业化组织达到3308个，依法登记的专业合作社达到2421个，重点开展技术、信息、仓储、运销、培训等服务。
金融支持农村经济发展面临的难题
虽然近年来甘肃农村经济实现持续快速发展，但受严酷自然环境限制，甘肃农民总体收入仍然较低。同时，农业生产成本较高，抵减了国家补贴政策给农民带来的实惠，加之，农产品生产价格持续低迷，农民增收形势不容乐观。这些现象，说明金融支持农村经济发展仍面临着很多的难题。
（一）农村经济基础薄弱，资金积累与融通能力低下
2008年甘肃省农户纯收入减去支出的年人均节余仅为元，还不到全国平均水平的30%，农村居民财富和资金积累十分有限。同时，在现有的银行信贷机制下，融资一般需要提供相应的抵押、保证或质押。虽然农业银行通过“三农”金融服务试点和事业部制改革探索，创新推出了一批新的贷款品种和担保方式，在很大程度上解决了农民贷款担保难的问题，但甘肃农户经济基础薄弱，能充当抵押物、质押物的物品实在太少，导致其融资能力低下，这就陷入了“越穷越没钱，越没钱越穷”的窘境。
（二）经济机遇贫乏导致金融需求长期低迷
通过将农户的主要经济来源与其收入水平、收入水平与金融需求进行相关性分析，结果显示，不同收入的家庭所从事的职业有显著性的差异，不同收入的农户对金融需求也有显著性的差异。的农户主要经济来源是传统的农林种植和牲畜养殖，而在高收入的农户中大多是从事农副产品加工、跑运输等。在调查中了解到，农户高层次致富的机会相对较少，经济机遇贫乏导致金融需求长期低迷。年收入5000元以下的农户对银行服务不太关注，中高收入农户对银行的服务需求较为强烈。
（三）农村资金需求总量和单笔额度都在不断增大。
由于近几年甘肃农村经济发展较快，农村居民需要大量的资金扩大再生产，而薄弱的原始积累和单一的融资渠道，使农民只有通过银行信贷来解决资金问题，导致了贷款需求面逐步扩大，总量持续增长。同时，随着农村个体规模化种植、集约化经营的不断发展，特别是国家惠农政策的实施，使得农村居民生产热情空前高涨，想发家致富的农民越来越多。因此，农村居民的金融需求单笔额度有了大幅度增长。但现实情况是，农村金融服务偏弱，这是制约农村经济增长一个重要因素。商业银行机构网点撤出农村，信贷支持不足，农民的潜在生产需求因缺乏货币购买力支撑而难以形成有效需求。农村资金回流渠道不畅，农村资金通过县域金融机构向外流出，农民金融需求难以有效满足。
（四）现有金融机构的高成本运作模式与农村资金低收益率形成矛盾
甘肃省农业资金平均收益率远低于工业和第三产业，在欠发达农村地区，受自然条件、土地资源等限制，资金收益率更低，农户贷款可承受的利率有限，这决定了只有成本相对较低的金融机构才有更广阔的生存空间。目前金融机构的高成本运作模式不适应资金低收益率的农村地区，直接导致欠发达地区农村金融抑制的产生。同时，省内地方法人金融机构业务范围及资本规模受地域限制，相互之间协调与合作不够。而金融业是规模经济最显著的产业，地域限制使金融业动员资金的能力下降，导致资金利用效率低，资产质量较差，金融风险大。另外，农村金融服务能力有待提高，主要是产品结构单一，服务创新不够，电子与网络工具运用不充分，银行自身和企业的交易成本较高。
农业银行支持农村经济发展的对策探讨
（一）进一步强化服务“三农”市场定位
要始终把服务“三农”作为重中之重，不断深化三农金融部制改革，创新服务“三农”的理念、方式、渠道和途径，加大对“三农”的支持力度，使农业银行真正成为促进农民增收、农业发展和农村进步的主流银行。在工作布局上，把服务“三农”始终作为未来农业银行改革发展的战略性业务之一，制定中长远战略规划，明确指导思想、阶段目标和重点工作，扎实推进“三农”业务发展，特别是要围绕农民致富的新思路、新需求，做好新型农民的金融服务。在资源配置上，从实现农业银行企业价值稳定增长、全面提升市场竞争力的角度出发，继续完善“六单机制”，使信贷规模、财务资源等与“三农”业务战略目标合理匹配，并在基础设施建设、人力资源配备等方面，给予大力支持。在制度建设上，以服务和保障“三农”业务经营为目标，与战略规划、业务创新等紧密联系，同步推进，并充分考虑各地经济差异、客户规模、管理能力等因素，特别是在信贷制度建设上，不宜搞一刀切，应切实体现区域性、差异性和灵活性，给予经营行一定经营抉择权。在机制创新上，在加强内部激励、考核、管理、风险控制等机制建设的同时，应把政府、社会、农民“三满意”作为评价工作的重要标尺，建立健全评价机制，促进服务方式和服务理念的根本转变。
（二）大力支持优势项目，带动农民致富
要紧密结合国家强农惠农政策走向和区域农村经济发展实际，着力发展区域内最具有市场基础和竞争优势的“三农”业务，支持区域内具有致富思想和能力的农民，不宜面面俱到，全面开花。一要着眼于“大三农”、“新三农”，继续大力支持现代农业和农产品深加工产业，促进农民收入增加；加大对以工业园区和街镇工业为平台的劳动密集型企业的信贷投入，促进农村劳动力转移，拓宽农民增收渠道，特别是要积极支持劳务技术培训等领域，提高劳务输出质量，提高劳务创收能力；积极服务农村基础设施建设，支持农民兴修水利、道路，加快农村电网改造和农村有线电视、通讯网络建设，为大量汽车、家电下乡和扩大农民消费创造条件。其次，积极支持现代化农村流通市场网络建设，重点支持规划合理的农村商品批发市场、专业市场，优化布局农村商业网点，积极培育连锁经营、物流配送等现代流通方式，发展连锁超市、仓储、专卖等新型流通业，建立起高效、畅通的农村现代化流通体制，促进农民生活消费升级。积极支持农业种养或加工公司，加大农产品开发力度，提高农产品精深加工水平。第三，支持社会保障体系建设。重点支持政府部分出资的乡镇医疗机构的建设，配置医疗设备，改善医疗条件，尽快改变农民看病难、看不起病的问题。同时，积极支持农民新型社区建设和住房、购房建设，加强文教卫生设施建设，改善农民生活环境，促进农民消费由温饱型向宽裕型、享受型转变。
（三）积极研发推广适合农村需求的金融产品。
一是要加快发展农村消费信贷业务。农村消费市场面临巨大商机，农业银行应把县域及农村信贷支持的重点转向农村居民消费需求，开发适合农村、农民的消费信贷品种。目前在农村应大力推广住房消费信贷、大型农机具和车辆消费信贷、家庭耐用消费品信贷、教育消费信贷等消费信贷产品。二是要大力拓展农村居民理财业务。要改善农村金融理财环境。加强硬件、软件建设，积极推广电子银行、网上银行、电话银行等电子产品，建立健全农村理财的营销体系、服务体系、风险管控体系和技术支持体系，使农民能够和城市居民一样在ATM消费，在网点购买基金、国债等理财产品。在做好“新农合”、“新农保”项目的同时，要设计符合农民理财需求的产品。如可针对目前农民关注的子女上学、养老问题，适当降低教育储蓄产品的准入条件，专门开发适合农民养老的理财产品。在经济发达地区的大集镇，可考虑建立农村金融理财中心，并按金融理财市场发展要求，设计国债、基金和医疗保险、养老保险、粮食直补等相结合的理财产品，帮助逐步富裕起来的农民实现资产保值增值。三是要适度开展农村居民租赁业务，如：农用机械租赁业务、建筑器材租赁业务、辅农业生产资料租赁业务、运输工具租赁业务、书报杂志租赁业务等。四是要以农户的宅基地设定抵押担保发放农户生产经营贷款，以农户联保发放汽车按揭贷款，以农户联保、宅基地以及集体用地、车间设备等抵押担保发放农户个人贷款和小企业贷款。
（四）大力拓展金融服务农村经济的渠道。
进一步完善“公司+农户+农行”、“担保公司+农户+农行”等成熟服务模式，倾力打通物理网点、流动服务、电子渠道、委托、信用村、龙头企业等服务渠道，着力提升服务能力，扩大服务覆盖面。要坚持物理渠道和电子渠道并重，外部形象改善与内部流程整合并举，形成虚拟银行和实体银行相互补充、功能互补。尤其要充分利用现有的农村资源优势，全力推进网点转型，按照“一点一策”的基本思路，加快农村网点“硬转型”进程，力争在3～5年内农村建成一批精品网点或财富型网点，客户服务和等待时间明显缩短。同时，应结合网点转型，对现有城区网点整合，撤销布局密、面积小、效益低的网点，在一些经济发达乡镇增设网点。加快建设电子渠道，加大农村自助银行和自助机具投放，尽快实现全省大乡镇自助机具全覆盖，为农民提供3A式24小时全天候无障碍服务。
目前已完成85个行政村的宽带光纤化升级改造，对3个未通宽带行政村进行了光纤接入，新增光纤宽带端口共28820个，破解了城乡网络信息的不对的瓶颈;大力实施“农村智能广播系统”建设，覆盖全市11个镇(办)，投放音柱1696个，利用市融媒体播控平台及无线覆盖的方式，每天用个小时进行广播新闻类节目。特别是疫情期间，通过无线广播播放疫情信息，及时的把疫情防控的各项要求在老百姓足不出户的情况下进行了宣传，取得了较好的效果。
1、一路同行，相伴共赢。 2、一路同行，合作共赢。 3、诚信服务，共赢财富。 4、诚信服务，共创财富。 5、你的“三农”，我的责任。 6、情系三农，合作共赢。 7、情系三农，相伴共赢。 8、诚信赢未来，财源滚滚来。 9、服务三农，合作共赢。 10、老百姓自己的银行。 11、从农村到城市，一直在你身边。 12、与你同行，共创未来。 13、服务源自真诚。 14、心系民众，共创辉煌。 15、德系农商，成就共享。 16、服务为民，和谐共赢。 17、服务一方，共建城乡。 18、服务大众，立足发展。 19、诚信为本，助你成长。 20、农商有信，草原有情。 21、农商诚信，草原情深。 22、经济护航信赖商行。 23、信赖商行，一同成长。 24、服务沃土，实现梦想。 25、金融惠三农，满意同分享。 26、钱来钱往，服务百家。 27、服务先行，步步为赢。 28、金穗呈祥，绿海运财。 29、微笑服务万家，温馨传遍天下。 30、为民着想，行业榜样。 31、草原金花，农商状元。 32、赤诚服务，共创鸿福。 33、帮你插上腾飞的翅膀。 34、草原之光，分享成长。 35、根植沃土，情系三农。 36、支农扶农，创业理财。 37、情系三农，合作共赢。
38、扶农兴农，合作共赢。 39、农民创业贷款，农商行是首选。 40、农商行铺就小康路，农户描绘大地春。 41、立足城乡，放眼世界。 42、富民强国，惠济八方。 43、农村的银行，农民的银行。 44、厚德诚信，达济城乡。 45、取之于农，用之于农。 46、农村是金，商业是银。 47、扶持三农，服务百姓。 48、农村夺金，商业斩银。 49、诚达天下，信拓无疆。 50、金融管家，服务万家。
以市、镇、村三级综治中心为指挥平台、以综治信息化为支撑、以网格化管理为基础、以公共安全视频监控联网应用为重点的“群众性治安防控工程“。发动社会力量和广大群众共同监看视频监控，筑牢治安防控的“篱笆”，按照每个行政村在公共区域建成5个以上高清视频监控探头，2019年底，实现了行政村覆盖率达100%，建成了村级视频监控系统950个，并与全市频监控共享平台实现联网对接，构建“多维感知、情报主导、立体防控”的综合信息管理体系，保障人民群众生命财产安全。
摆在农信社（农合行）面前的形势非常严峻，挑战也是前所未有的，农村金融市场将面临重新洗牌。农信社（农合行）作为农村金融市场主力军的地位受到威胁，市场份额正在缩小。以前是“三农”主动选择农信社（农合行），现在转变为“三农”有了更多选择金融服务对象的余地。显然，农信社（农合行）曾经的主导优势不复存在。另外，随着城市周边农村的城市化，农民的市民化，农信社（农合行）面对的已经不仅仅是农村金融市场的竞争了。
呼和浩特地区现有国有四大银行及其他商业银行22家之多，还不算雨后春笋般的小额贷款公司和民间融资组织。显然，市场还是那么大，谁的份额占有最多，谁的蛋糕分得最大。那么，农信社（农合行）如何才能在激烈的市场竞争中立于不败之地呢？
一、农信社（农合行）农村主力军地位不能动摇
“立足社区、面向三农、服务中小”是农信社（农合行）的市场定位，对于“三农”的扶持，永远是农信社（农合行）发展的主旋律。农信社（农合行）出生于这片土地，成长于这片土地。多少年来，农信社（农合行）是“农民自己的银行”这一观念已根植于“三农”的心中，对于“三农”的金融服务永远是农信社（农合行）发展的动力。所以，农村金融市场不仅不能放弃，而且还要进一步巩固，要继续强力打造小额农户贷款，农户联保贷款，巩固农村阵地。
面对时代和市场新的变化，农信社（农合行）应找准业务发展的主攻方向和着力点。由于城乡一体化步伐的加快，“三农”的需求发生新的变化，农信社（农合行）的思路应紧跟时代的思路，跳出农业的圈子看“三农”。
二、对原有产品更新、再造升华，创新出适应当前市场的产品
继续做好并且大力推广小额农贷和农户联保的同时，不断创新农户贷款的品种。农民是弱势群体，农业是弱势产业，农民抵御风险的能力很差，一旦遇上雪灾、冰雹、洪水、养殖业疫情等灾害，农民便陷入困境，甚至威胁到生存，偿还贷款便无从谈起。
尝试与保险公司合作，为弱势农户量身定做一款专门针对农业生产的保险产品，这样既可以大大减少灾害对农户造成的打击与损失，同时也为支持弱势群体、弱势产业的农信社（农合行）提供了贷款安全回收的保障。探索、借鉴一种“信贷+保险+担保”的金融服务新产品，以分散农业信贷风险，减少农民和涉农中小企业的损失。
创新是企业发展的灵魂，企业只有创新才有活力，才会赢得更多的客户，一个没有创新的企业只能是停滞不前。
小额农户信贷品牌已成为农信社（农合行）的代表产品。该产品凸显了“灵活快捷、周转使用、随用随贷”的品牌特点，在一定程度上较好地满足了广大农民和农村市场的金融需求，被广大农民接受和认可。“农民自己的银行”形象和小额信贷品牌意识已根植整理于广大农村及千家万户，这是任何其他金融机构都无法做到的。但随着城乡一体化进程的加快，“三农”的内涵和外延已经发生重大变化，农村需求呈现多元化、多层次化。农信社（农合行）应加大小额信贷品牌和服务方式的创新力度，树立市场营销理念，确立以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路的，被市场接受的不同类型、不同层次的产品，以满足客户的需求。
可根据经济环境、地域、经营状况划分三等区域：农村农民区域、城乡半农区域、城市市民区域。针对不同的区域制定不同的信贷政策，实行分类调控，分类管理，有针对地打造特色产品；可以根据目前城乡一体化现状，拓展小额信贷的服务对象，将小额信贷移入城镇社区及中小企业。对市民和中小企业分为：一般、较好、优良、优秀四个等级，按级授信，采取“一次核定、守信守约、随用随贷”的政策；增强和完善银行卡功能，将客户的评级授信，小额信贷的借还、结算、汇兑等综合需求融入银行卡功能，真正做到“凭卡借贷，一卡多能”，增加小额信贷品牌的科技含量。
三、研发新产品，满足不断发展市场要求，按照个性化服务要求，不断创新金融服务产品
品牌产品和特色业务匮乏已成为目前农信社（农合行）亟待需解决的问题。银行品牌是银行产品个性化的体现，也是此银行不同于彼银行的重要标志。在这个金融产品同质化严重的竞争时代，没有本行品牌产品也就没有形象、没有竞争力，不能给客户留有深刻印象。可以说，农信社（农合行）还没有形成自己过硬的品牌产品。
建议把中小企业的信贷业务打造成农信社（农合行）的品牌产品，形成核心竞争力。思路如下：1.尝试创建新的评级体系，减少对企业上报财务报表、各类书面文件等硬性信息的过分依赖。注重现场调查及企业社会信誉、纳税状况、信用记录、高管人员的素质及家庭财产等非财务因素及软信息。2.针对中小企业融资的“短、频、快”特点，对信用等级较高的企业实行综合授信。在规定的期限及授信的额度内允许其循环使用，随借随还，减少审批环节，缩短审批时间。3.落实信贷优惠政策。在收益覆盖成本和风险的前提下，从贷款的利率，期限和额度等方面给予优惠，对特别优质企业执行基准利率。
四、服务创新，打造个性鲜明的地方性银行形象
创建学习型企业，大力倡导全员学习风气，强化内功的修炼，培养知识型员工，把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理等有机结合，推进社会形象的全面提升，凸显个性鲜明的地方性银行形象。将理念内化于心，外显于行，提高客户的认可度和忠诚度。
农信社（农合行）应开展形式多样、喜闻乐见的活动，强化团体意识，在丰富职工业余文化生活同时寓教于乐，让员工在潜移默化中受到农信社（农合行）企业文化的熏陶。
（2014年）农村信用社服务三农调研报告 下面关于信用社调研报告范文的材料由范文大全整理。 【摘要】农业作为我国重要的三大产业之一，再我国国民名经济的发展中有着重要的主导作用，它是实现另外两大产业发展的重要前提。为了促进农业的发展，国家采取政策及时调整我国的产业结构，大力实施三农政策，以保证农业的顺利发展。但是在三农政策实施的过程中依旧存在很多问题，这些问题阻碍着农业经济的发展，而农村信用合作社在三农政策中发挥着越来越重要的作用。 【关键词】农村银行、三农、途径 三农指的是农村、农业和农民，由于我国处在社会主义初级阶段，三农问题能否有效地解决关系着我国国民经济的发展情况。解决各地区的三农问题需要各地部门的共同合作才能实现的，农村信用合作社(农村商业银行)作为当地的金融机构，应该发挥本身的经济职能，以更好的开展服务三农的工作。 一、三农问题阻碍农业发展 三农问题的解决关系着我国经济发展的全局，其包含了很多复杂的内容，解决好三农问题必须要对它有深刻的了解，这样才能有针对性的开展工作，从根本上实现我国农业经济的发展，为我国的国民经济打下良好的发展基础。下面具体分析我国所面临的三农的含义： (1)农村问题。农村问题主要指的是农村户口、农村经济和农村土地问题。目前我国普遍存在的问题是农村人口统计不清楚，户籍制度的实施工作效果不理想，使得很多农民的户口定位不准确。locAlHOST而农村经济方面，由于地理位置存在差异，交通的不发达，以及市场的狭窄等原因造成农村地方经济发展缓慢，造成城乡经济差距逐渐增大，最终出现两极分化严重的现象。土地使用权则关系到农民的正常生活情况，一些偏僻地区缺乏管理分配意识，对我国的土地分配制度不熟悉，使得农民的土地使用权没有得到很好的保护，削弱了农民建设农村的积极性。 (2)农民问题。农民问题具体表现在农民缺乏科学文化知识和经济负担过重两大个方面。我国多数农民存在着文盲的现象，缺乏必要的科学文化知识带来
中国邮政储蓄银行2012年“三农”金融服务报告摘要 2013年5月21日，中国邮政储蓄银行发布了2012年《“三农”金融服务报告》，这是邮储银行发布的首份“三农”金融服务报告。报告涵盖了邮储银行服务“三农”的历程、理念、措施、成果等方面内容，向社会大众全面介绍了邮储银行2012年度“三农”金融服务工作情况。 中国邮政储蓄银行行长吕家进表示，邮储银行将始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行定位，高度重视“三农”金融服务工作，把支持“三农”经济平稳健康发展作为履行企业社会责任的内在要求，为进一步改善农村金融服务环境、推动城乡经济统筹协调发展、促进国民经济增长和增加社会就业做出更大贡献。 一、服务“三农”历程回顾 （一）邮政储蓄全面恢复开办 1986年，为配合国家宏观调控政策，有效抑制通货膨胀，为经济建设筹集资金，邮政储蓄业务正式恢复开办，之后服务领域和产品种类不断拓宽。 （二）储蓄资金实现自主运用 2003年8月，根据人民银行统一部署，邮政储蓄机构实现新增资金自主运用，通过“零售吸储、批发运用”的方式，大量邮政储蓄资金以不同方式向农村地区回流。2006年3月，小额质押贷款业务
在全国试点推广，零售资产业务的开办，开启了邮政金融服务“三农”的新历程。 （三）商业银行谱写服务“三农”新篇章 2007年3月，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，党和国家赋予了邮储银行服务“三农”的重要责任。邮储银行积极响应党和国家号召，主动承担起服务“三农”、推进城乡经济统筹发展的崇高使命，积极把主要资源投向“三农”领域，先后推出了包括小额贷款、人民币理财等在内的多元化惠农、助农金融产品；在金融同业中率先在农村地区推广手机银行、电视银行等新型业务，优化农村地区金融服务环境。 二、服务“三农”总体理念和措施 依托百年邮政的深厚积淀和遍布城乡的网络优势，立足与农村、农民天然的紧密联系，邮储银行始终将服务“三农”融汇于全行各项经营管理活动之中，形成了“普之城乡，惠之于民”的普惠金融服务理念。 一是强化政策引导。邮储银行坚决贯彻落实_、_关于农村金融改革指示精神，针对多地区先后下发了多项指导性文件，并将“三农”金融服务指标纳入经营管理绩效考核体系，引导、激励各级机构积极投身服务“三农”实践，举全行之力忠实履行服务“三农”使命。 二是强化资源投入。邮储银行将信贷资金重点向“三农”领域倾斜；在资金成本上对以服务“三农”为核心的零售业务给予重点扶持；在人力资源方面，优先保障农村地区劳动密集型业务的用人需求。
通俗地讲，就是农业的希望来了，农村的春天来了，农民的盼头来了，我们可以把乡村振兴战略这几个字分开来理解：首先是“乡村”。现在讲乡村和过去讲农村已经不是一回事了，农村说的是搞传统农业的地方，也是我们种地打粮食的地方。但乡村的范畴就更广了，它包括了城市范围之外的镇、村、田、山、水、林等等。从产业结构上来讲，不仅包括农业这个第一产业，还包括加工业、旅游业、服务业等二三产业，实现一产连二产接三产，也就是我们现在常讲的农业“新六产”。因此，乡村振兴不仅是农村、农民、农业的问题，而是城乡二元结构中整个乡村范围内产业、人口、环境和社会结构、治理方式的全面变革。其次是“振兴”。长期以来，国家宏观的城乡制度安排、政策设计基本上是服务于工业化、城市化，资源主要是从农村流向城市，乡村发展普遍滞后。“振兴”二字表明，今后“三农”工作的立足点将回到乡村自身，彻底当前资源几乎是单向流向城市的状况，形成乡村与城市平起平坐的地位，使城市有城市的功能，乡村有乡村的作用。第
三个是“战略”。中央对乡村振兴提出的战略目标是长期的，不是一蹴而就的，而是分为三步走，到2020年，乡村振兴取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成;
到2035年，乡村振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现;
到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。这是一个需要长期坚持、久久为功的过程。所以我们围绕乡村振兴要干什么事情，决不能泛泛的眉毛胡子一把抓，想着“一步进入社会主义”，必须做好规划，明确短期、中期和长期的奋斗目标和主要任务，一步一个脚印的推进好乡村振兴的各项工作。
一、现行激励机制中存在的主要问题
（一）管理理念与用人机制相对落后。目前，农商行在人事管理体制上，大部分仍然沿用原农村信用社的管理方式，从整体看还没有引入足够的自由竞争机制，改革的广度和深度还不够，在提拔、使用、吸引人才的方式上和工资报酬分配上，还或多或少带有计划经济时期的思想烙印。
（二）激励机制内容单一、模式落后，“逆向调节”机制较为明显。农商行所采用的员工激励措施主要有：发放年终奖金、业务提成、组织旅游、提升职务等，这种主要依靠物质激励的办法，对主要业务骨干和管理人员的心理需求激励不足。而从目前农商行所采用的激励模式来看，传统的“职务级别工资制度”较少考虑同一职务级别不同岗位人员所作贡献的不同和对员工人力资本要求的不同，而普通员工的绩效考核则过分围绕揽储指标，较少考虑资金成本及资产质量等问题。
另外，从农商行内部人力资本的配置过程中可以发现，“逆调节”现象较为明显，即目前拥有人力资本并且能为农村商业银行带来经济效益的人员得不到应有的回报，而农商行内部的普通员工却能得高于市场工资率的收入，在此情况下，那些优秀人才会认为农村商业银行发展机会有限，最终导致农村商业银行无法吸纳足够的优秀人才。
（三）机构人员配置机关化、收入分配职务化。主要体现在农商行的机构管理和人员配置有的仍延用以前的行政模式。员工收入分配的确定依据基本上也沿用了机关、公务员模式，分配的主要依据是职务等级，难以真正体现个人贡献。在这样的情况下，晋升和薪酬只决定于工龄及职务。学历、职称、能力等难以作为薪酬分配和晋升的因素，这将严重打击农村商业银行的高学历、年轻人才积极性。
(四)考核机制不透明，缺乏合理性，不能全面的调动员工的工作积极性。一是考核任务下达不够科学，不能充分考虑各地的经营环境，使考核失于公平。二是许多农商行实施激励措施时，考核目标单一性，并没有对员工的需要进行分析，未充分体现员工的的特性。“一刀切”地对所有的人采用同样的激励手段，结果适得其反。三是在干部提拔任用上，没有建立科学规范的激励机制，存在论资排辈的现象，使一些真正有能力、有水平的经营者不能得到晋升，导致员工思想上出现思变、思迁现象。
（五）缺乏对员工职业生涯的系统规划。由于管理体制的行政化，农商行对员工的个人发展没有清晰的规划，导致员工缺乏足够的压力和动力，影响了员工积极性的发挥。在知识经济的今天，要创建一种学习型的工作环境，在这方面农村商业银行也缺乏对一线员工的教育培训，使得农村商业银行的业务开展难以适应竞争日益激烈的市场需要。
二、建立员工激励机制的几点建议
(一)在思想上更新用人观念，根据农商行的实际要求制定激励机制。市场经济条件下，农商行面对日益激烈的竞争，必须树立“以人为本”的战略，充分挖掘每位员工的潜能，在内部应倡导领导为员工服务，视员工为财富，做到“员工第一”。按照农商行经营的要求，以市场为导向，追求客户满意为己任，获得利润最大化为目标，坚持责任、风险、利益相一致的原则，制定适合金融市场竞争的激励机制，采用科学的管理体制，从物质到精神，从外在到内在，从整体到个体，进行全方位的激励，全面调动广大干部职工的积极性。
(二)物质与精神激励相结合，建立科学的考核评价体系和合理的分配制度。一是对职工进行晋升、聘任、奖惩及调整工资待遇都要有一定的依据，这就需要有一套科学的绩效考核评价体系。二是在知识经济时代的今天，人们生活水平已经显著提高，金钱与激励之间的关系渐呈弱化趋势，然而，物质需要始终是人类的第一需要，是人们从事一切社会活动的基本动因。所以，物质激励仍是激励的主要形式。要使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细致。
(三)实行人才“动态管理”，建立“能上能下”的人员调整机制。 所谓人才的“动态管理”，就是要在企业中引入竞争机制，建立能者上、庸者下，以人为本、用人唯才的用人机制，使提升的职工产生强烈的成就感和责任感，其他职工树立更远大的进取目标，更使原有的员工产生危机感，从而激发全体职工的积极性和创造性。农村商业银行的人员调整工作重点包括四方面内容，一是强调“能上能下”干部的管理体制，重点是干部的“能下”问题；二是按照管理人员的 “四化”要求，对年龄偏大，经营管理水平一般的人员予以调整；三是严格依法治行，对有章不循，有令不行，有禁不止的违规违纪的责任人进行严肃处理，四是鼓励先进，鞭策落后。在动态管理机制运行中，要破除传统观念，大胆起用优秀人才。首先，要彻底打破论资排辈，排除裙带关系因素，构造全新的人才晋升渠道。其次，结合农商行实际，建立劳动用工置换机制，通过竞争上岗、下岗培训、二次竞岗，形成螺旋式提高队伍素质的用工、培训方式，逐步增加高素质的在岗职工。
(四)根据实际需要，做好岗位分析和设计，建立一套合理的人员流动机制，来规划员工的职业生涯。目前国内不少商业银行采用的“双阶梯激励机制”（又称为“双重职业生涯路径”）可以作为农村商业银行岗位设计过程中很好的借鉴。在这种“双阶梯激励机制”下，员工根据个人资质和喜好的不同，可以选择两条不同的发展路径：管理生涯路径和技术生涯路径，其中选择技术生涯路径的人将来可以根据需要在管理生涯路径和技术生涯路径中任选其一，但选择管理生涯路径的人不能选择技术生涯路径，这主要是为了避免技术路径成为收容管理路径失败者的垃圾场。目前，部分农商行的客户经理制较好的体现了这一设计原则，但其不完善之处也亟待改进，突出问题表现在客户经理职责定向模糊，人员整体素质不高，农商行缺乏对其日常活动的有效激励和监控。对此，在农商行产权改革过程中，有条件的地方可适当将对管理层和技术层的激励设置为股票期权、期股或干股等形式，使管理层和技术层更加着眼于农村商业银行的未来发展，从而达到技术人才安心于技术研究，市场人才潜心于市场开拓，行政人员专注于内部管理的良好局面。
党的十九大报告将新时代农业农村的发展要求概括凝练为“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”二十个字，这五个方面环环相扣、各有侧重，是推动农业农村发展的重要抓手。对这二十字的总要求，我觉得应该从以下五个层次来理解：
第一，“产业兴旺”是乡村振兴的核心，也是直接解决农民收入低下、农民弃农进城、城乡发展失衡问题的关键所在。
第二，“生态宜居”是农民的梦想，更是我们生态建设的重点、绿色发展的基础。
第三，“乡风文明”是农耕文明复兴，也是直接解决亲情乡情缺失、熟人社会消失、人与人信任危机问题的重要载体。
第四，“治理有效”是乡村社会建设的基石，更是有效解决我们基层组织虚化、基层自治缺失、基层法治失效、基层德治失灵问题的“一剂良方”。
第五，“生活富裕”是农民的基本向往，也是我们的立党初心和执政基础，更是缩小城乡差距、贫富差距、全面建成小康社会的重要举措。
总体来说，这二十字总要求，体现了满足人民日益增长的美好生活需要的执政目标。
深入推进政务服务“一张网”建设，规范化的政务服务大厅，设置村级便民室，实行“一站式服务”“一门式办理”，逐步扩大公共服务事项网上受理、网上办理、网上反馈范围。方便群众办事，使群众不出镇、村(社区)就可办理日常生活中的高频事项;推出“宜医通”APP，实现医院之间信息共享，连接起包括镇、村在内的300多家医药机构，实现了全市就医一网通，患者在就医时四卡合一(就诊卡、医保卡、社保卡、银联卡四卡合一)的功能。
前段时间，在全市乡村振兴战略座谈会上，市委领导语重心长地讲，乡村振兴战略没有老路可走，没有经验可循，
闯出路子就是特色、就是亮点，就是创新、就是经验。为此。我们要结合实际，抢先一步抓机遇，快人一招见行动，努力实现“八个找得到”的目标。
第一，让产业找得到效益。乡村要振兴，产业是支撑。当前，我县传统种养模式没有得到根本转变，适度规模经营尚未形成，农业产业链条不长，农产品商品化率不高，农业企业存活率低。我们要实现靠山吃山，让有限的资源产出更大的效益，就要精耕细作，全面开启“四精”模式。在精准发展上，要紧紧围绕“4+3+X”特色效益农业体系，精准发展人均
亩高效农业。对产业基础薄弱的地方，要着眼“培育”，大力调整产业结构;对产业基础好的地方，要着眼“培优”，做大做强优势产业。着力解决“种什么、怎么种”的问题，
把“种什么、吃什么”转变为“吃什么、种什么”，让单向的“种得好”转变为双向“卖得出、卖得好”。在精心管护上，要让那些不会种地、不想种地的人摆脱土地的束缚，让想种地、能种地、会种地的人留在土地上，培养出一批新型职业农民;重点要强化技术服务，让所有农技人员到田间地头去“办公”，用良种、良法、良策，让好品种实现好品质。在精细加工上，要新培育一批农产品加工企业，探索种养与加工两条线分线运行，以组织化加工对接组织化生产，延伸产业链，延长产品链。在精品营销上，要强化品牌建设，提高农产品组织化程度，建立优质农产品展示展销中心，加快发展直营直销，推动农产品进展会、进超市，推广“会员制”销售、农产品网络营销，推进
产品变商品、商品变精品、精品变极品，让好产品卖出好价钱。
第二，让资本找得到平台。当前，大量的人口和资金仍然从农村向城镇单向流动，农村土地大量撂荒，而城市资本因农村土地资源难以流动，导致宝贵的资本大量沉淀，难以进入农村。十九大明确提出，农村土地承包期将再延长
年，这为盘活农村资产和城市资本双向互动提供了政策支撑，要用好用活这些政策。同时，针对农村闲置资产，要以“两出两进”为抓手，让农民从农村走出来，让农产品从农村走出来，吸引城市资本进农村，鼓励城市居民进农村。资本是支撑产业发展的核心动力，要管住规划、放开市场，守住底线、多元供给，以
资源为新郎、资本为新娘，让“资本下乡”参与农业产业化、规模化和现代化发展，参与农产品策划、包装、运营，参与乡村旅游发展，参与美丽村庄建设;要让“市民下乡”盘活农村闲置资源，刺激农村消费，倒逼农村文明程度提升，通过人员流动、资源互换，释放出农村发展巨大空间，让
市民下乡有盼头、能人回乡有劲头、企业兴乡有干头、农民挣钱有奔头。
第三，让村庄找得到韵味。这些年，我们在农村基础设施、公共服务和环境治理上得到了极大改善，但对照生态宜居的要求，还有较长的路要走。要推动一村一品、一村一景、一村一韵，打造“我们的村庄”品牌。
首要是呵护乡村环境。要从改厕、改厨、改水、改圈做起，深入开展“清洁家园”行动，完善农村“五有”生活垃圾收运处理系统，控制农村面源污染，大力实施山地森林化、庭院花果化、道路林荫化、农田林网化、村镇园林化等绿化工程，保护好绿水青山和清新清净的田园风光。重点是完善基础设施。要以脱贫攻坚为契机，大力推进农村“水电路气讯房”等建设，
“水要户户连通，电要稳定贯通，路要条条畅通，讯要高速互通”，对农房加强修缮改造，真正达到
“山上苍松翠滴、村内别墅林立、亭台楼阁点缀、古风神韵成趣”。
关键是健全公共服务。深入推进教育、医疗、养老等公共服务沉下农村，推动乡村生活品质和质量的提升，让农村更像“农村”，实现乡村高质量发展。
第四，让活动找得到场所。如今，广大农民物质生活富裕后，对美好生活的渴求特别是对精神文化生活的需求愈来愈强烈，需要“有办事、有交流、有娱乐、有学习”的场所。
要让办事有场所，加快推动村级公共服务中心标准化建设，进一步拓展功能，发挥功效，让群众享受更加方便快捷的服务。
要让交流有场所，针对农村老弱病残群体，探索建设流动幸福院，按行走里程不超过
公里标准，建立群众交流服务站，配套活动室、休息室、亲情联动室、爱心饭堂“三室一堂”，对留守儿童“亲情关怀、爱心助长”，让农村老人“老有所养、老有所乐”。要让娱乐有场所，建设一批村级群众文化娱乐场所，广泛举办群众性文化活动，丰富群众文娱生活。
要让学习有场所，现在我们每一个村都有图书室，要给予足够的开放时间，倡导读书、学习，开办农民讲习所，引导农民更新知识和观念，真正达到
“不同的场所，。
同样的认真，一样的心声;不同的身份，同样的关切，一样的感动”。
第五，让群众找得到组织。要以实施乡村振兴战略为契机，着力抓好基层党建“政治引领”、基层组织“典型引领”、基层党员“先锋引领”和基层治理“创新引领”，
让支部找到道路，让集体找到思路，让党员找到门路，让群众找到出路，让产品找到销路，带领群众脱贫致富。同时，在党组织的领导下，成立三大组织，确保群众在生产生活上遇到困难能第一时间找得到组织。成立村民自治组织，重点解决社会事务有人管的问题。成立集体经济组织。重点解决
集体有收入、群众有效益、组织说话有人听的问题。成立新型经营主体。充分发挥有资财、有知识、有道德、有情怀、有威望的能人作用，让农户在产业发展上入企入社，重点解决产业发展有人帮的问题。通过
1+3
的组织体系建设，
让专业的人做专业的事、专职的人专心做事，让群众更有依靠、基层党组织更有凝聚力。
第六，让基层找得到认同。要抓好“四公”，以公开、公正、公平、公信取信于民。公开，要重点抓好公开的广度和精度;公平，要重点抓好两委商议、群众评议、监督委员会审议，做到以公平正己、以公理服人;公正，要重点抓好基层干部教育管理，坚决杜绝优亲厚友，让干部的公道正派成为群众眼中一道靓丽的风景;公信，要重点抓好公权公用，推行干部下访、教师家访、医生巡访，把公权力用到群众心坎上。
要抓好“四治”，建设自治、法治、德治、善治的乡村治理体系。要构建“自治”新格局，探索“功能型党组织+
实施乡村振兴战略，产业兴旺是重点，生活富裕是根本。当前，农村产业发展的组织化和专业化程度较低。只有走产业化、集体化的发展道路，把农村经济壮大起来，才能把外出的村民吸引回来，才能把群众重新组织起来。可以说，壮大农村经济是实现农村工作持续健康发展的根本。我们省里的乡村振兴战略规划将村庄的类型分为这么几个：示范引领型村庄、特色发展型村庄、改造提升型村庄、搬迁撤并型村庄，咱们村尽管资源少、底子薄，但是区位优势好、农业基础比较强，是属于改造提升型的村庄，应当补短板、强优势，重点抓好特色产业发展，壮大集体经济，带动村庄整体发展。
首先，要放大我们传统农业种植优势。这方面，2位第一书记要发挥好作用，帮助大家出点子、跑路子、搭台子。要积极到农业局、林业局等相关单位沟通对接，邀请相关农业专家到村指导，或组
织种植户参加技能培训等方式，提高生姜、地瓜、花生、芋头等传统经济作物，在种植、病虫害防治以及存储等方面抵御风险的能力，保障群众不因技术、虫害等问题受损失。同时，要指导大家科学选用优良品种，推广良种良法配套，让种子的质量更好、产量更高。需要指出一点，在推广新的良种时，有些群众可能习惯于老品种不愿意更换，咱们党员在这方面要起带头作用，种给群众看，等收成好了，大家也都愿意更换品种了。另外，还要注重精品园区建设，也就是在现在苹果、板栗种植的基础上，通过争取高效特色农业产业平台项目政策资金，争取打造2处种植示范园区，并推广使用现代农业设施设备及先进种植技术，使之成为精品示范园、高产示范园。
其次，要积极发展休闲农业和旅游业。这几年，我们*的红色旅游打出了品牌，就拿*来说，每年接待前来参观学习、休闲旅游的人就成千上万，而且是一年比一年多。咱们村东临*，南临*，与*相邻，正是发展休闲农业和旅游业的绝好位置。下一步，*将结合帮扶计划，联合旅发委等单位，对我们村的部分农户进行改造提升，先期打造20户左右的红嫂人家，吸引上级一些部门单位前来开展“三同”教育，也就是同吃同住同劳动，增加户里的收入。另外，我们村周边正在开发迷迭香谷、
仙溪峪旅游项目，要争取将村居发展纳入***全域旅游发展规划，依托天然环境和地理区位优势，合理布局，科学规划，鼓励引导农户发展集生态旅游、休闲观光、美食鉴赏、农事体验于一体的综合旅游项目，打造一处亲近自然、感受农家生活的生态田园圈。
第三，要积极创新生产经营体制。自古以来，农民和土地是分不开的。但传统的你的地你种，我的地我种的方式，不但效率低，而且产量也上不去。现在国家提倡土地流转，发展规模化经营，也就是“龙头企业+合作社+基地+农户”的产业化经营方式。我们村里有不少的耕地、建设用地、荒山、林地、闲置土地等等，下一步要进行分类统计，慢慢地引导这些土地向种养大户、特色产业、专业合作组织流转，推进农业结构调整和农业产业化、规模化经营。此外，还要向上争取土地整理、农业综合开发等涉农项目，增加集体用地面积，鼓励村集体通过公开招标的方式，向种养殖大户、外来投资者等进行有偿转让、承包、租赁，也给村集体创收。这样一来，土地的使用价值就更高了，农民不用种地也能挣承包费，还可以腾出手来做其他的事情，实现双赢。
普及金融知识活动方案 普及金融知识活动方案【内容摘要】 “普及金融知识万里行”系列活动方案，为进一步做好公众教育工作，全面提高公众金融素质，构建和谐金融消费关系和良好的金融生态环境，按照xx文件精神的有关要求，结合xx实际，将组织信用社开展“金融知识普及万里行”活动， 一、活动目标，开展“普及金融知识万里行”活动旨在引导全旗农村信用社开展公众教育服务、宣传普及金融知识、强化风险意识、倡导消费者理性消费，引导消费者熟练运用银行金融服务,提升百姓的生活品质， 二、组织领导，为切实做好此次普及活动，阿旗联社成立“普及金融知识万里行”活动领导小组，负责活动的组织、监督、服务、协调等工作， 三、活动主要安排，按照xx的相关要求，xx年8月至xx年12月为“金融知识普及万里行”活动期,具体活动内容，（一）8月22日至26日定为金融知识推广普及活动周。 “普及金融知识万里行”系列活动方案为进一步做好公众教育工作，全面提高公众金融素质，构建和谐金融消费关系和良好的金融生态环境，按照XX文件精神的有关要求，结合XX实际，将组织信用社开展“金融知识普及万里行”活动。为确保活动有序开展，特制定本方案。
一、活动目标开展“普及金融知识万里行”活动旨在引导全旗农村信用社开展公众教育服务、宣传普及金融知识、强化风险意识、倡导消费者理性消费，引导消费者熟练运用银行金融服务,提升百姓的生活品质。通过活动的开展，推动全旗信用社提高服务质量,提升客户的诚信水平，增强消费者信心，促进经济金融和谐发展。 二、组织领导为切实做好此次普及活动，阿旗联社成立“普及金融知识万里行”活动领导小组，负责活动的组织、监督、服务、协调等工作。领导小组下设办公室，办公室设在党委办公室，负责活动的各项日常工作。 三、活动主要安排按照XX的相关要求，xx年8月至xx年12月为“金融知识普及万里行”活动期,具体活动内容如下: （一）8月22日至26日定为金融知识推广普及活动周。各单位积极组织以网点为单位开展宣传活动，可采取在营业大厅门口设宣传台、人员密集区域发放涉及银行卡、理财服务、自助渠道、中小企业贷款、服务“三农三牧”等金融知识的宣传折页，以多种形式向客户普及农村金融知识。发放宣传册或宣传折页中，需重点对农村牧区用卡安全、ATM机使用、投资理财等存在风险点的业务进行充分宣传揭示，全面展示诚信服务的良好形象，以赢得广大客户的信赖。 （二）9月3日至9日定为金融消费者问卷调查活动周。各信用社要广泛向客户和非客户群体，进行银行服务调查。调查需
如何“下得去”，可以实施定向本土化培养制度。通过定向培养的专科和本科毕业生，毕业后由生源地县级教育等部门按照定向培养协议占编分配到指定的乡村学校任教。一句话，本土选拔，定向培育，解决了乡村教师“招不来人”、“留不住人”的尴尬。
如何“留得住”，利用政策措施留住乡村教师。要提高乡村教师工资待遇，实行城乡教师差别工资制度，吸引人才终身从教;要统筹解决居住困难问题，让乡村教师住有所居，安心从教;要适度倾斜职称资源，给予乡村教师更多实惠，留住乡村教师;要适度倾斜荣誉资源，给予乡村教师更多鼓励。
如何“教得好”，实行职前职后一体化培养。在职前培养上，乡村教师除了有“扎根乡村”的做乡村教师愿望，还要具备“素质优良”的做乡村教师能力，即具有扎实的专业知识功底，深厚的乡村文化底蕴，娴熟的乡村课堂教学技能，宽广的国内国际视野和朴实的乡村道德情操。
银行“三农”服务主要做法总结 上栗富民村镇银行作为上栗县土生土长的地方性法人银行，从201X年成立以来，根植“乡村”这片沃土，践行“支农支小”定位，大力推行普惠金融，深耕农村成效凸显。累计发放农户贷款8605户，户均贷款余额万元，201X 年度纳税800余万元，201X年纳税将超过1000万元。现已逐步成长为上栗县乃至萍乡地区一家灵活、高效且拥有良好社会声誉的农村金融机构。 金融服务进乡村，富民惠民“零距离” 为满足辖区广大农民的金融需求，上栗富民村镇银行行领导班子经常利用休息时间下乡，了解当地老百姓“金融难”问题，“村里没有金融网点金融知识宣传不到位贷款难”……在得知村民们的困难后，上栗富民村镇银行在农村金融服务中先行一步，正式启动乡村金融联络员建设，实现农村金融服务“零距离”。 上栗富民村镇银行选取辖区行政村内有一定声望的居民或者人流量大的超市等，作为其的乡村金融服务点，同时抽调银行骨干，对金融联络员集中进行了专门、系统培训，并为培训合格的金融联络员授牌。201X年，上栗富民村镇银行己在全县设立金融服务点100余个，基本覆盖全县所有行政村，均已开展贫困户联络帮扶、贷款咨询推荐、金融知识宣传等工作，为近万名农户提供“零距离”的金融服务。 全力推进整村建档，深耕农村“小贷市场” 上栗富民村镇银行成立初始，便始终在想如何践行好村镇银行“支农支小”的市场定位？如何将上栗富民村镇银行扎进上栗乡村这片沃土？经多方调研，最
终决定以上栗县高山村为突破口，开展整村建档，深耕农村信贷市场，助力农村信用体系建设，激发乡村经济发展。 在班子成员的带领下，上栗富民村镇银行全体客户经理坚持“5+1白+黑”模式，在每周一至周五至少安排两个晚上，深入乡村，挨家挨户走访，宣传金融知识，了解村民金融需求。并与该村委会成员联合组成整村建档授信评议小组，由村委会成员根据村民日常表现，对本村各农户进行授信初评，上栗富民村镇银行信贷人员根据村委会评定的授信额度，结合实地走访调查中的实际情况进行最后的授信核定，并在第一时间组织农户建档授信仪式，逐一发放贷款证。上栗县高山村作为我行第一个开展农户建档的村，共建立信用档案350户，发放贷款证305本，授信金额1782万元，该村农户建档贷款余额最高时达1000余万元。目前，上栗富民村镇银行已在上栗镇、金山镇、杨岐乡、福田镇、赤山镇、桐木镇共计6个乡镇、23个行政村开展整村建档工作。现己完成16个村的建档工作，建立农户档案7736户，走访户数7676户，走访率；授信户数5201户，授信率。 积极履行社会责任，惠及村民安居乐业 积极履行社会责任。上栗富民村镇银行参与到上栗县“百名代表精扶百名贫困户活动”，多次走访慰问帮扶对象，鼓励、引导、扶持其脱贫；针对贫困户设置绿色通道，特事特办，发放免担保、纯信用、低利率贷款，利息较普通贷款客户优惠近30%,扶持金山镇山田村村民邱昌旺等一批贫困户开展、扩大家庭养殖，成功实现脱贫，盖起了新楼房……这是上栗富民村镇银行开展精准扶贫、履行社会责任的切实举措，以实际行动推动贫困户“摘帽”，被江西省_会机关刊物《时代主人》（201X年第10期）刊发。
这个矛盾的转化，就是提出乡村振兴战略的时代背景。通俗的解释，就是在当前社会有的地方发展快、有的地方发展慢，比如城市和农村之间，城市资源丰富、机会众多，大量农村人口迁移到城市里务工就业，造成城市越来越拥挤，农村“空心化”越来越严重。根据国家_的数据来看，从2013年到2017年，全国总人口数在增加，但农村人口却由亿减少到亿。看看我们*村，也是这样，全村2700口人，常年在外务工的就有700多人，并且都是青壮年，留下的都是我们俗称的“61、38、99”(儿童、妇女、老人)。这说明一个问题，随着经济社会的发展，农村的社会结构和发展方式在发生着深刻变化。但是，不管发生怎样的变化，农业的基础性地位是不会改变的，仍然有大量农民生活在广大农村的国情也是不会变的。有个理论叫木桶理论，说一个用木板箍起来的桶，能盛多少水并不取决于最长的那块木板，而是取决于最短的那块木板。我们整个国家好比这个木桶，城市和农村就是木板，现在城市
的板不但长，而且越来越长，农村的板本来就短，还可能继续短下去。所以说，全面建成小康社会，最重要的基础在农村，最突出的短板在农村，最主要的难点也在农村。怎么解决呢?就得靠振兴乡村，把短板补高，补得和城市一样齐。
乡村振兴要在全域振兴的
大背景中定位、大格局中行动。要让农业成为现代产业，让农村成为美好家园，让农民成为体面职业，还要立足实际和资源禀赋，发掘、放大、做强各自特色优势，推动一二三产融合、产建融合、产城融合、城乡融合，才能有力支撑和持续推动乡村振兴。
实施乡村振兴战略，是中央的部署、市委的要求、群众的期盼，我们要先行先试、积极探索，把党的十九大精神全面贯彻落实到我县广袤的农村大地上，把市委、市政府的决策部署变成轰轰烈烈的生动实践，用心答好乡村振兴的
助力乡村振兴
--**市数字乡村试点工作典型案例
近年来，**省**市以“农业生产智能化、特色产业电商化、安全监管平台化、生活服务便捷化、农技推广信息化”为工作目标，转变了农业生产经营方式、推动了农村物流网建设、提升了农民数字化水平、拓宽了农民增收渠道、保障和改善农村民生，逐渐走出一条特色鲜明、数据驱动的农业农村现代化道路。
近年来，xx农商银行坚持“四个面向”市场定位，回归本源、聚焦主业，紧紧围绕新旧动能转换、支持乡村振兴、助力脱贫攻坚等方针政策，加大资金组织和信贷投放力度，支持实体经济发展成效显著。截至x月末，该行贷款余额xx亿元，较年初增加xx亿元，增幅xx%；其中，涉农贷款xx亿元，占比xx%。
一、聚焦产业兴旺，深耕支农支小“责任田”
乡村振兴，产业兴旺是重点。xx农商银行以支持农业供给侧结构性改革为主线，充分利用地缘、人缘优势，围绕“点、线、面”三个维度，持续加大涉农信贷投放力度，培育乡村发展新动能。
“点”上做强，瞄准主体规模化。加大农户贷款投放，积极服务和推动农民转型生产经营模式，扩大生产经营规模。瞄准家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体，加快信贷产品创新，推广农村“两权”抵押贷款，探索应收账款融资、农业设施抵押贷款等业务，有效减轻“三农”经营主体融资压力。今年年初，疫情形势较为严峻，辖内仁风支行通过减免开户费用及缩短办理时间等一系列便捷措施，成功与42家村级集体经济组织签订合作协议，并先后开立基本存款账户。
“线”上延伸，突出农业产业化。围绕农业“新六产”，做精做细产业链上各环节的金融服务。立足乡村资源禀赋特点，因地制宜支持打造“一村一品、一乡一业”的特色产业发展格局，增强农村特色资源的开发利用和可持续发展能力。xx农商行全力支持了曲堤黄瓜农产品批发市场建设、商户招商、冷链物流、产品展销中心的打造，助力农产品电子商务、物流配送等“互联网+农业”新业态、新模式发展，有效延伸了当地农业产业链、价值链。截至10月末，该行实体贷款亿元，较年初增长亿元，占全部贷款的。
“面”上突破，推动产业集群化。积极对接农业特色产业园、科技园、示范园等园区金融需求，依托园区厂房按揭、流动资金贷款、微型企业主贷款等信贷产品，支持园区新型产业发展。围绕地方特色小镇规划，以特色产业为核心，兼顾特色文化、特色功能和特色建筑，在特色小镇基础设施、产业开发、公共服务体系等方面加大支持力度。xx农商行积极对接辖内济北智造小镇、崔寨智慧物流、孙耿有机食品等特色小镇，量身定制系列金融服务和产品，为特色小镇提供厂房购置、生产经营、生活消费全方位融资支持，以及结算、理财、智e购线上销售等一揽子综合型金融服务。
二、聚焦生态宜居，把好提质增效“方向盘”
支持乡村振兴，生态宜居是关键。该行坚持绿色发展、持续发展、创新发展，探索构建绿色金融激励约束机制，优化信贷资金投向，助力实现百姓富与生态美的统一。
绿色发展，做好“老树新枝”的文章。把绿色金融发展模式融入“乡村振兴”战略中，强化对企业环评情况的考察，将企业环保守法情况作为授信的前提条件。引导信贷资源逐步退出“两高一低”行业，积极支持农村光伏发电等清洁能源项目、农村水污染防治、固体废弃物和垃圾处置、公共卫生设施改造等环境治理项目，实现信贷投放“腾笼换鸟”，助力打造生态宜居的乡村环境。10月末，该行个人住房贷款余额亿元，占比，较年初下降个百分点。投向涉农龙头企业、绿色新动能、环保行业信贷资金达3880余万元。
创新发展，做好“育种蹲苗”的文章。积极推广绿色信贷、能效信贷，制订差异化的信贷政策，逐步完善绿色农业信贷发放机制。优化调整信贷结构，创新绿色信贷产品，改善绿色金融服务模式，根据行业不同生产周期及实际经营情况，量身定制金融服务策略，通过利率优惠、流程简化、考核激励等方式，加大对低碳环保、教育文化、健康养老、科创型小微企业等低能耗产业的金融支持，构建乡村发展新格局。年初以来，新增济南胜邦绿化工程有限公司授信180万元，其中“政银保”贷款100万元；新增山东冠荣畜牧有限公司“鲁担惠贷”100万元。
三、聚焦乡风文明，下好普惠金融“一盘棋”
乡村振兴，乡风文明是保障。该行坚持将普惠金融的重心放在乡村，加强金融知识普及宣传，为乡风文明建设打下坚实基础。
布局“线下”，优化基础服务功能。按照“双线四型”网点建设定位，加快网点转型工作，持续优化营业网点的物理布局、推动功能升级。推进农村综合金融服务站、农金通等项目建设。优化农金员队伍建设，推动金融服务进村入社区，有效打通“最后一公里”。为进一步提高农金员队伍素质，根据省联社及办事处工作要求，该行全面加强农金员七项管理推进工作，制定了农金员提升方案，计划将揽存余额在50万元以下的农金员进行清退，对农金通业务量较少按照撤机进行处理。
发力“线上”，完善新型服务模式。着力构建“互联网+金融+农业”服务模式，发挥智e购商城平台优势，建立生产、销售、消费、结算、融资全链条的金融服务体系，推动优质生活用品下乡、农副产品进城。推广银行卡“1+n”模式，依托电话银行、网上银行、手机银行、助农pos等产品，提高金融服务的便捷性和可获得性，形成全方位、多层次、广覆盖的普惠金融体系。截至10月底，全行智e通个人累计开通77147户，较年初增幅；
智e通企业累计开通2639户，较年初增幅；
聚合支付累计开通5047户，较年初增长1345户；
智e购本年度新增客户10040户，本年度累计交易万元。
四、聚焦治理有效，牵住信用筑基“牛鼻子”
乡村振兴，治理有效是基础。该行积极开展信用体系建设，以整村授信工程为抓手，有效提升金融服务乡村振兴的质效。
突破重围，创新载体解难题。做精做细农户信息采集和信用档案数据库建设，综合运用大数据分析，进一步深挖农村地区的申贷获得率和信贷覆盖率。该行把每周二、周四作为固定营销日，通过开展零售类贷款专项营销、“四张清单”和“两类”客户精准对接等一系列举措，优化信贷流程、延伸营销渠道、实行贷款集中审查审批制度等一系列转型探索，全行主动营销氛围进一步浓厚，信贷精细化管理进一步提升，支农支小服务定位进一步坚守。10月末，实体贷款户均贷款余额万元，较年初增加万元，新增实体贷款户均余额万元；
共有“信e贷”客户2191户，贷款余额亿元，占实体贷款的，较年初增长451户，余额增长万元。
巧妙借力，凝聚共识搭平台。加强同政府、人行、监管、法院、工商、税务等部门的合作，借助村“两委”、农金员等力量和第三方数据平台，充分利用农商行原始客户信息数据，整合政府部门的信息资源，进一步完善农户信用档案信息，探索构建更为完善的农民信用信息库平台，有效解决信息不对称的问题。自一卡通用智慧社区上线以来，该行积极拓展营销，截至10月底，共与仁和社区、滨河社区、新世纪3家物业完成签约工作，并开始信息导入工作。
五、聚焦生活富裕，打好富民强村“攻坚战”
乡村振兴，生活富裕是乡村振兴的根本。该行按照“抓重点、补短板、强弱项”的要求，坚持支农惠农，积极把乡村建设成为幸福家园。
抓重点，推动基础设施提档升级。以创建乡村振兴样板村为引领，先后助力打造了2个省级样板村（仁风西街村、崔寨前街村）、1个市级样板村（曲堤直河村）和41个区县级样板村。同时，大力支持农村安全饮水、道路硬化、危房改造等基础设施建设，提升农村基础设施建设标准和覆盖面，改善和提升农村居住环境。该行对接帮扶的贫困村—曲堤镇闫家村，辖片客户经理为驻村“第一书记”，行领导班子分别对接帮扶9户贫困家庭，并出资为其修整房屋、清理院落、购置家具等，每月按时走访慰问，节假日送去米、油、面等生活必需物资。目前已提前完成“脱贫摘帽”攻坚任务。
补短板，推动民生生活全面改善。紧跟城镇化加速和农村消费升级发展机遇，大力拓展农民进城购房、置办家庭汽车、生活消费领域信贷业务，创新推广惠农保险、惠农理财等适合农民特点的金融产品。xx农商行有效对接了区中医院、闻韶医院等医疗领域金融服务，支持县内重点养老服务项目，切实增强民生保障。
强弱项，推动精准扶贫落地生根。精准对接辖内建档立卡贫困户，坚持精准扶贫、精准脱贫，综合运用小额扶贫贷款、家庭亲情贷、富民生产贷、光伏扶贫贷等信贷产品，探索“产业+农户”“合作社+农户”“大户+小户”等模式，有效满足贫困人口融资需求。积极对接政府“大众创业、万众创新”政策，以农村创业孵化基地、农民创业园、农业科技园为平台，支持优秀大学生、农民工等返乡人员干事创业，激发贫困人口致富发展的内生动力。xx仁风镇西街村被省联社评为“省级金融服务乡村振兴样板村”，仁风支行全力帮扶当地“双创”产业发展，助力“引凤回巢”，累计投放创业贷款267笔、金额6400万元。
xx农商银行2020年工作总结 2020年，xx农商银行始终坚持立足农村、服务“三农”和扶持中小微企业的经营方向，以“抓改革、推普惠、助力乡村振兴、着力金融扶贫”为重点，真抓实干，奋力进取，在取得自身长足发展的同时，有力地支持了地方经济的发展。现将2020年工作总结如下： 一、加大贷款投放，提高对实体经济支撑 近年来，xx农商银行继续发挥农村金融主力军的作用，坚持服务“三农”和中小微企业，持续加大涉农信贷支持力度，截止2020年末，各项贷款余额x万元，较年初净投放x万元,累放涉农贷款x万元，占全县涉农贷款x%，其中，新放贷款x万元，新放涉农贷款x万元，占全县新放贷款的x%。截止2020年末，个人贷款户数达x户，较年初增加x户，增幅x%。 在全县银行业中，我行贷款余额占全县金融机构的78%，新放贷款余额占全县当年新放贷款的x%,支农支小贷款总量、投放量和覆盖面均位居全县银行业第一。 在自身业务实现持续、稳健发展的同时，我行对地方经济和财政的贡献不断加大：2017年上缴企业所得税x万元，2018年上缴企业所得税x万元，2020年上缴企业所得税x万元，纳税金额持续增加，已进入全县纳税企业大户行列。 二、坚持政治定力，强化“党建领行”作用
2020年，xx农商银行始终坚持党建引领，一方面党委肩扛责任，准确把向定标。建全班子成员包点制度，认真履行“1+3”岗位责任制，全年党委班子成员先后深入包点支行、网点督导调研x余次，指导各网点建立风险处置台账、整村授信档案，帮助各支行解决办公设备陈旧、食堂改造、业务库改造等问题。二是党员冲锋在前，争做岗位标兵。充分发挥党委、支部、党员的“三个作用”，通过党员先锋岗、支部争先进、党员领不良等旗帜引领活动，打头阵、促团结、讲担当、比奉献，持续改善经营管理，切实推动改革发展。三是擦亮党建品牌，凝聚前行合力。以“改革创新奋发有为”大讨论、“不忘初心、牢记使命”主题教育为载体，推动党建工作与业务经营深度融合。先后开展了“党员认领清不良”、“守初心、担使命、找差距、抓落实”主题党日、党委书记讲党课、党建知识测试等系列活动，让政治理论学习“入脑”，党日活动“走心”，全员守初心、担使命、找差距、抓落实，为各项业务稳健快速发展提供了坚强的组织保障。同时还进一步完善四项帮扶机制，通过“春送关怀”、“夏送清凉”、“金秋助学”、“冬送温暖”，力争做到四个到位（人到、物到、钱到、情到），具有xx农商特色的、有温度、有情怀的工作氛围进一步形成。四是围绕党建统领，浓郁和谐氛围。以首次申报市级文明单位创建为载体，坚持把党建工作与团队建设、员工关爱和企业文化建设等各个环节融通融合，把党建工作转化为激发活力和提振士气的有效抓手，扎实开展“四改四治”集中整治。对各部门、网点的实施“治脏、治乱、治破、治懒”四项工程，充分发挥工会职能作用，与县工会联合举办“庆三八青年职工联谊会”、“悦读经典、书香致远”读书会，“五四青年我们有话说”公益视频录
（一）优化“三农”金融服务体系和机制。一是坚守支农支小定位，深化改革，充分发挥深耕当地的优势，不断提高“三农”金融供给能力。通过优化网点布局，区分信贷和非信贷银行网点，同时加强客户经理队伍建设，为客户提供更为优质、专业的金融服务。二是建立健全服务乡村振兴内设机构。以党群事业部、信贷管理部为牵头部门，业务发展部、公司业务部等部门相互配合，建立党建引领业务服务乡村振兴的总体工作布局，同时强化内部考核机制的建立，将整村授信、涉农贷款投放等工作纳入网点考核，从而强化支农效果。
（二）强化关键领域金融供给。农商银行围绕关键领域，创新产品服务，加强金融供给。一是针对粮食生产，强化对“春耕”和“三夏”工作的生产力度，针对农民担保难问题，引入省农担公司推出“鲁担惠农贷”系列产品，并由总行签署总的担保合同，为农户提供更为高效便捷的金融服务，截至20xx年9月末，“鲁担惠农贷”共计投放xx户、xx亿元。二是针对种养殖大户、专业合作社等新型农业经营主体，加强与xx局的对接，批量获取客户清单，为xx种植专业合作社办理了全县首笔xx万元“强村贷”，累计办理“农耕贷”xx户、xx万元，助养贷xx户、xx万元。
（三）提升县域金融服务质效。一是全面加强对服务乡村振兴战略的配套服务。建设以市场和客户为中心的营销模式，建设行业特色支行，灵活设置“综合性、基本型、自助型、代理型”金融服务网点，提供全方位的综合化立体式金融服务。二是深入加强农村地区支付环境建设。通过宣传推广“聚合支付”二维码和POS收单业务在农村地区的使用力度，逐渐引导和改变农村老百姓的支付交易习惯，让他们敢用、会用、爱用我行的特色支付结算产品，同时按照“一个农金员+一台农金通就是一个助农取款服务点”的模式，推进农村金融服务点改造升级，着力提高农村地区支付结算效率。三是畅通农村支付结算渠道。依托大小额支付系统、超级网银、农信银资金清算系统等，丰富支付结算手段。优化网点布局，提升网点服务效能，加大ATM、POS等自助机具布放力度。全面推广智e付聚合支付，不断拓展商铺、批发市场、摊点等各类应用场景。同时完善村民网上购物、缴费等功能，打通农村支付结算“最后一公里”，让乡村居民享受与社区居民一样便捷的金融服务。
（四）创新涉农金融产品和服务方式。一是加快产品创新，有效支持辖内特色产业。通过创新推广“兴农贷”系列产品，推动农业现代化和乡村产业振兴。重点支持各类新型农业、村镇优质产业和品牌农业经营主体发展，为顾家粗布市场、乔庄南美对虾养殖、店子西红柿大棚种植、湖滨草柳编提供特色产业服务。二是按照全省“打造一支强大的乡村振兴人才队伍”的工作要求，提供优惠信贷服务，推动乡村人才振兴。对新型职业农民、青年创业致富“领头雁”人群，第一时间掌握名单，实行名单式营销服务；为投身乡村发展的各类人才提供配套金融服务，通过“创业担保贷”、“拥军贷”等产品，支持大学生、退队军人等各类人才返乡创业；推出“速贷通”、“家庭亲情贷”，建立金融服务绿色通道，为乡村振兴引进人才、留住人才提供金融助力。
（五）加强农村信用建设。一是积极开展信用工程建设，树乡村文明新风。大力支持乡村公益事业、弘扬乡村优秀传统文化，紧紧依靠地方党委、政府，深入推进信用户、信用村、信用社区、信用乡镇的评定工作，通过采取“集中评定、批量获客、整体授信”的方式，持续扩大信用评定和授信覆盖面，截至9月末，农商银行开展整村授信xx个村庄，授信xx户xx亿元，用信高达xx户xx万元。二是为先进模范人物提供更好的金融服务。围绕深化乡风文明行动，大力推广“乡村好青年贷”“园丁贷”“巾帼创业贷”“白领优享贷”等，落实贷款优先、利率优惠措施，有效满足优秀_员、道德模范、劳动模范、三八红旗手、优秀教师、创业标兵、文明家庭、企事业单位等各类群体生产经营和综合消费资金需求，引导农民群众爱党爱国、向上向善、孝老爱亲、重义守信、勤俭持家，推动形成德业相劝、过失相规、守望相助、患难相恤的社会风尚。
未来，我们将继续坚持“面向三农、面向小微、面向城乡居民”的市场定位，全面助力乡村振兴发展，发挥地方金融主力军的作用，为xx县地方经济发展注入源源不断的金融活水！
加大对新型农业经营主体在农业物联网、电子商务等信息化应用能力方面培训力度，鼓励支持推广应用农业物联网和电子商务，积极运用互联网新思维、新技术、新模式改造流通方式、管理方式和经营方式，发挥在现代农业建设中的引领作用。截止到2019年底，全市建成县级电商运营中心1个，县级仓储配送中心1个、镇级电商服务站11个、村级电商服务站点228个，覆盖90%以上的行政村，带动就业12000余人，全市电商交易额突破15亿元，同比增长。
**农商行信息科技三年发展战略规划 随着经济全球化的发展和各商业银行为加速向现代商业银行转型步伐的加快，银行业的竞争更趋激烈。**农村商业银行面临前所未有的机遇和挑战。要大力推进金融服务创新,要为农业和农村经济的发展提供强有力支撑,要迎头赶上现代化银行发展的潮流，必须提供强有力的科技保障。为进一步提升未来我行的整体竞争力，根据我行发展规划纲要，结合全省农信科技信息化发展的实际需要，编制本规划。 一、**农商行未来三年信息化建设的指导思想、基本原则和主要目标 （一）、指导思想。 以_理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观。以银监部门《商业银行信息科技风险管理指引》和省联社科技科技信息考核的要求为纲领，围绕发展农村经济、服务“三农”，准确定位我行服务县域经济，立足成为**人自己的银行的方向，充分利用现代信息技术促进和保障我行改革与发展，推动我行业务创新，建立现代化银行经营、服务、管理和监督的技术保障体系与决策支持体系，全面提升我行的核心竞争能力。 （二）、基本原则 1、坚持持续发展原则。努力把握业务发展与科技建设之间
的内在联系与互动规律，使信息化建设与我行改革发展相适应，充分利用信息技术推动我行业务创新和流程再造，从组织与制度上保证业务和科技的协调发展。 2、坚持创新和推广相结合的原则。要深入实施IT治理战略，把加快新业务系统、新金融服务机具推广和增强自主创新能力作为信息化发展的战略基点，坚持开发与推广、引进、消化、吸收相结合，切实加强基础研究，重视原始性创新，不断提高自主创新能力。 3、坚持安全运营原则。以银监部门《商业银行科技信息风险管理指引》和省联社关于防范科技风险的要求为指导思想，要加大安全风险评估、科技信息内外部审计和监控指标体系建设力度，提高安全技术水平，提供安全、稳定的银行服务。 （三）、主要目标 **农商行未来三年信息化建设的主要目标为：逐步完善现代信息科技体系，实现业务品种多元化、服务个性化、渠道网络化、经营管理信息化和金融监管现代化，建立满足我行发展需要的科学的制度体系及安全防护体系，经营管理水平、服务质量和业务创新能力、竞争能力得到全面，在全省科技工作考核中名次明显提高。 二、**农商行信息化建设的方向和重点 (一)、加强科技治理，提高信息化管理水平。 1、对科技信息组织、科技人力资源合理配置，以服务为导
金融服务三农工作情况报告总结 金融服务三农工作情况报告总结 受市长委托,我代表市人民政府,向市_会报告我市金融服务“三农”工作情况,请予审议。 农村金融是现代农村经济的核心。推进农村金融改革创新,更好地发挥农村金融支持和服务“三农”的作用,是深入贯彻落实科学发展观,统筹城乡发展和建设富裕文明和谐新的重要内容。长期以来,市政府在市委的正确领导、市人大的法律监督和市政协的民主监督下,十分重视发挥金融在促进农村经济社会发展方面的重要作用。特别是近年来,认真贯彻党的_和十七届三中全会精神,把推进农村金融改革创新摆在更加重要的位置,采取有力措施,加强政策引导和支持,积极改善金融生态环境,下功夫解决城乡金融资源配置失衡,农村金融机构种类少、服务品种单一,金融服务总量和结构难以满足现代农业发展需要等突出矛盾和问题,在建立现代农村金融制度、创新农村金融体制、改善农村金融服务等方面取得了新的进展和成效。 一、我市金融服务“三农”工作总体情况 在全市各金融部门的共同努力下,截止末,全市农业存款余额为亿元,占全省余额的10%,比年初增加亿元,增长,增加额占全省的;农业贷款余额亿元,占全省总额的8%,比年初增加亿元,增长,新增金额占全省的。全年累计投放粮食购销贷款亿元,支持企业收购粮食72638万公斤,圆满完成粮食收购预期目标。累计支持企业销售粮食79468万公斤,实现销售收入亿元。全年为万农户和125个农业产业化龙头企业提供了较为优质的金融服务,有力地促进了我市的农业发展、农民增收和新农村建设,为全市做好“三农”工作做出了积极贡献。 二、我市金融服务“三农”的主要做法 （一）加快建设满足我市农业农村经济融资需求的金融服务体系 着眼于健全农村金融服务体系,优化农村金融网点布局,积极鼓励有条件的金融机构向农村延伸,重点加大了三个方面的支持力度： 一是支持农村信用社通过深化改革增强支农实力。认真落实中央有关营业税返还、专项资金扶持等优惠政策,促进农村信用社以“明晰产权关系、完善法人治理、强化约束机制、增强服务功能”为目标推进改革。农村信用社的历史包袱有效化解,资金实力显著增强。该社按照“保民生、保稳定、保增长”的要求,积极推进“支农惠民工程”,截止末,各项贷款余额亿元,累计发放支农贷款656116万元,为474319户农户提供了金融服务;支持基地（园区）24个,规模经营户1342户,农业龙头企业169个,农民专业合作社57个,供销社（流通企业）45个;重点支持青年创业项目1355个,重点支持创业项目315个,贷款余额万元。同时,农村信用社还积极发放农民工银行卡,全年累计受理农民工银行卡取现业务10698笔,累计取现金额1447万元,笔数和金额均列全省之首,成为名副其实的支农主力军。 二是支持农业发展银行拓展“三农”服务业务领域。积极支持农业发展银行增加对涉农信贷资金投入,截止目前,各项贷款余额达到亿元,较上年增长亿元。其中,为屯留、平顺、潞城市4个项目投放贷款23900万元;为振东集团公司、金泽生物公司、沁州黄公司等8个农业龙头企业的扩大生产规模、产品升级及产业链延伸,投放贷款59850万元;为13个县（市、区）粮食购销企业投放收购贷款亿元,支持企业开展多渠道收购农民余粮亿公斤,为我市粮食增产、农民增收发挥了重要作用。 三是成立民间金融机构支持“三农”发展。认真落实国家小额贷款公司试点《指导意见》,注重发挥我市民间资本丰富的优势,不断扩大试点范围,加快发展社区金融机构。目前,我市已批准设立小额贷款公司3家,注册资本金亿元,全年累计发放农户贷款3795万元,成为民间资本支持“三农”发展的新生力量。 （二）加快推进适应我市农业农村经济发展需要的金融服务创新
针对农村小学的实际需求，进行精准培养。乡村学校需要什么样素质的教师，教育主管部门就培养什么样的教师;哪里需要教师，教育主管部门就给哪里培养。让培养出的合格全科型乡村教师，具有承担乡村小学所有学科教学任务的能力。其手段：一是抓招生质量，从源头上确保生源质量，进一步优化政策，加大宣传力度，吸引更多有志于师范教育的优秀学生报考全科教师。二是抓教学质量，制定全科型教师培养方案，构建“课证融合，岗位对接”的人才培养模式，突出师范教育的特色，培养专业素养高、专业思想牢、专业情意深的全科型乡村教师。三是抓实习质量，
实行“全程实践教育”新模式，即课程上到一定程度有见习和小实习;知识达到一定程度有1个月的中实习;毕业的最后一年安排顶岗大实习，统一组织学生到实习实训基地开展教育实习一学期，实习成绩不合格的不准毕业。狠抓实习质量，实行“双导师制”，实现学生零距离上岗，目的是让学生一毕业立即上手，并且很快成为乡村学校的骨干。
培养全科型教师的责任主体应该是高校，高校应该为教育主管部门提供“订单式”服务。首先要通过“占编定向分配”这样的优惠政策，吸引更多的优秀毕业生报考全科型教师，从而确保全科型教师的生源质量。高校要根据全科型教师培养的要求调整课程设置，使全科型教师专业得到全方位的成长，从而适应乡村学校特别是教学点对不同学科教师的专业需要。其次，全科型教师服务的学校和所在地教育主管部门要为这些教师的专业成长和生活提供优质服务，使这些教师能安心并乐意在乡村学校教书。
培养全科型乡村教师可以通过以下几个途径：一、在师范院校开设招收全科型乡村教师班。现在很多院校大量招生，没有规定培养模式，同一所院校、同一个专业毕业后高中、初中、小学、幼儿园都可以去教，这很不利于教师、学生的教学、学习，每个学段的教学方法、孩子的心理结构都不一样，所以要定好学习方向，要么毕业后教小学，要么教初中或高中，这样有利于毕业后有针对性去教学。二、在全科型乡村教师班，语文、数学、外语、音乐、体育、美术、信息技术等都要学习，并在考试时算入总成绩，没有主课、副科之分，只有师范生学会了毕业后才能很好地教学生。
培养全科型乡村教师是一项庞大而系统的工程，主要责任还是师范院校承担的多一些。既然是全科教师，那么在课程的开设上，所有学科都要开足、开齐。可以借鉴20年前“普师”的培养模式。让教师首先要具备音乐、体育、美术、计算机等这些基本技能，学校对所有学科进行严格考核，使之具备合格的全科型教师资格。地方教育部门在接收乡村全科型教师时，最好要经过考核，避免出现合格不合格都能安排工作的情况，则就背离了全科型教师培养的初衷。
20xx年，在省委、省政府的正确领导下，在监管部门的指导帮助下，省农村信用社联合社（以下简称省联社）团结带领全省农商银行，大力践行农村金融主力军的责任担当，把支持乡村振兴作为头等大事来抓，以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了全省85%以上的脱贫人口小额信用贷款、50%以上的农户贷款和1/4左右的涉农和小微企业贷款，为促进我省农业农村现代化、打造新时代“五美”乡村提供了有力的金融支持。至20xx年12月末，全省农商银行涉农贷款余额亿元，较年初净增亿元，实现了“持续增长”目标；今年累计投放乡村振兴贷款亿元，积极助力乡村振兴发展。现将有关工作情况报告如下：
一、优化乡村振兴服务机制
坚持乡村振兴资源优先安排、贷款优先发放、服务优先满足，在经济资本配置、资金转移定价、薪酬费用安排、尽职免责激励等方面给予政策倾斜，激发支持乡村振兴强大内生动力。一是制定信贷支持政策。紧扣省委、省政府实施乡村振兴战略的决策部署，制定服务乡村振兴战略的指导意见和实施方案。今年3月，省委一号文件出台后，第一时间优化了乡村振兴实施意见，细化了6个方面31条工作措施，制定了“十四五”时期“发放1万亿元以上乡村振兴专项贷款”目标，大力服务乡村振兴工作全局。二是优化内部考核指标。优化了对辖内农商银行的综合考评制度，单列涉农信贷计划，重点加强对单户1000万元和100万元以下贷款的考核。同时，将巩固脱贫和乡村振兴贷款累放纳入综合考评，充分发挥绩效考核的“指挥棒”作用，引导新增信贷资源重点向乡村振兴领域倾斜。三是建立尽职免责机制。按照“违规追责、尽职免责”的原则，研究制定了“三农”贷款工作尽职免责办法，明确了贷前、贷中、贷后各环节尽职要求，只要勤勉尽职履行职责，即可按规定程序予以免责，同时适度放宽“三农”贷款不良容忍度，解除信贷工作人员后顾之忧，真正激发基层“敢贷、愿贷”内生动力，提升乡村振兴贷款投放积极性。
二、扩大乡村振兴服务范围
坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，保持战略定力，下沉服务重心，为乡村振兴提供源源不断的金融活水。一是加大重点领域金融供给。围绕14个省级重点产业链，重点加大了对粮食种植、现代农业生产、乡村旅游、环保养殖等领域支持力度，实现了对乡村振兴产业链条的全覆盖。全年累计发放现代农业发展贷款亿元，美丽乡村建设贷款亿元，城乡融合发展贷款亿元，文明新风建设贷款亿元。二是巩固拓展脱贫攻坚成果。积极做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的金融服务工作，在过渡期内，对利益联结机制完善、稳定脱贫作用明显的产业扶贫贷款，全省农商银行切实做到不随意抽贷、断贷。继续保持金融帮扶政策总体不变，深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作，努力满足脱贫人口贷款需求，确保应贷尽贷。至年末，累计发放巩固脱贫攻坚贷款贷款亿元，扶持建档立卡脱贫人口万户；累计发放脱贫人口小额信贷亿元，惠及万户脱贫人口，余额和户数约占全省银行业金融机构的90%以上。三是加强农村基础金融服务。全省农商银行实现了营业网点乡镇“全覆盖”，金融服务站“村村通”，农村居民可以享受到随时随地的金融服务。今年通过金融便民服务站办理助农交易971万笔，涉及金额亿元。坚持普惠与智慧相结合，全面推进互联网金融、移动支付等线上金融服务在农村地区的普及应用，智能设备网点覆盖率达93%，并采取更有温度的服务措施，着力缩小老年人等弱势群体面临的“数字鸿沟”，构建完善了网络化、数字化、智能化的全方位农村金融服务体系，让广大农村居民享受到了更加优质、便捷、高效的金融服务。
三、提升乡村振兴服务水平
以满足人民日益增长的美好生活需要为导向，以支持农业供给侧结构性改革为抓手，不断创新乡村振兴产品体系，丰富支持乡村振兴的内涵，提升服务乡村振兴的质效。一是丰富支农信贷产品体系。紧紧围绕乡村振兴大局，坚持以客户为中心、以需求为导向，打造形成了小额农贷、创业担保贷款、“两权”抵押贷款等具有良好品牌效应和社会效应的传统优势产品。同时，根据乡村振兴金融服务特点，创新了民宿贷、文旅贷、电商贷、畜禽洁养贷等产品，在全省首发乡村振兴卡，配套提供“乡村振兴贷”专项产品，为持卡客户提供同类同档次八折利率优惠。充分运用金融科技，建立信贷大平台，推出了百福惠农网贷、惠农e贷等数字风控金融产品，健全了服务乡村振兴全覆盖的产品体系。二是加快农村信用体系建设。深入推进以党建为引领、以“整村推进、整村授信”为依托、以“信用农户、信用村组、信用乡镇”评定为抓手的农村信用工程，充分利用村“两委”、驻村干部、普惠金融服务站等资源，以村为单位、以农户和新型农业经营主体等为对象开展整村建档评级授信，实现“应授尽授”“能贷尽贷”。三是全面延伸乡村振兴服务。发扬“背包精神”，连续七年开展了扫村、扫街、扫户、扫园“四扫”服务，常态化举办了金融夜校、金融知识进万村活动，充分挖掘和主动满足各类客户金融需求。
全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化，事关共同富裕大局，事关全省高质量跨越式发展全局。在下一步工作中，省联社将继续团结带领全省农商银行，认真贯彻落实省委、省政府的决策部署，坚定扛起“金融赣军”龙头银行的使命担当，重点从以下方面入手，全力以赴把金融支持乡村振兴工作做得更好：
一是围绕“翻一番”目标，以更大决心增量扩面。持续加大乡村振兴金融供给，确保“十四五”时期贷款投放、客户数量翻一番。计划“十四五”时期，发放乡村振兴贷款1万亿元以上；计划用三年左右的时间，实现贷款基础客户增长一倍。二是立足“百千万”基础，以差异优势形成特色。以全省86家法人农商银行为主体，立足所在地的100个县市区，与地方经济同舟共济、同频共振。以全省2335个农商银行支行网点为载体，发挥覆盖乡村、社区、居民的资源优势，提供“千人千面”的差异化服务。以全省万个金融服务点为依托，开展群众喜闻乐见的助力乡村振兴实际行动，打通农村金融服务的“最后一公里”。三是聚力“大数据”支撑，以科技赋能创新服务。积极融入我省数字经济“一号工程”和数字乡村建设大局，搭建农村大数据、银政企对接两大平台，对接农村资源、政府政务、信用村三类数据，拓展以大数据智能风控为支撑的产品体系，为支持乡村振兴提供线上线下相结合的优质金融服务。
**市刘猴镇作为首批国家农村产业融合发展示范园创建单位，以新技术渗透为主导，深入推进互联网、物联网等新技术在农业生产中的应用。辖区内的**裕山菌业有限公司通过襄阳电信提供的通讯模块，将技术链接到平台，种植农户只需在手机上进行数据设置，即可一键操作，实时监控查看香菇、木耳等农产品的状态;**宏全农牧有限公司智能大棚实现了水帘降温除湿、风机换气，遮阳温控等一键操作。新技术的应用，既提高了工作效率，又保证了农产品的产量和质量。
浅谈当前“三农”金融服务效率中存在的问 题及建议 农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。但不可否认的是目前农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。2014年为进一步贯彻落实党的十八大、十八届三中全会精神和_的决策部署，支持农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，实现农村金融与“三农”的共赢发展，_办公厅发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》。在此次意见中主要强调银行怎样去进一步贴近式服务农村市场，提供更加全面、有针对性的金融服务。做为农业大市的信阳地区，我们同样面临着在快速发展的“三农”市场中，如何发挥金融机构作用，积极创新工作方式，顺应本地农业规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，提升农村金融服务的能力和效率。 一、信阳市农村金融机构情况简介 信阳市下辖八县二区，地处大别山片区8个县都是贫困县，农业面积大、农村人口占全市总人口60%以上。2014年，信阳市生产总值中农业增加值亿元，增长，对GDP增长的贡献率为。全年农村居民人均纯收入8868元，比上年增长，扣除物价因素，实际增长。
我市共有金融机构16家，2014年金融机构各项人民币存款余额亿元，其中储蓄存款余额亿元，各项人民币贷款余额净增200亿元，其中全市新增涉农贷款亿元，同比增长，新增小额担保贷款和扶贫贴息贷款亿元，同比增长，涉农类贷款成为了2014年全年贷款增长的重要渠道。通过2014年“三农”经济发展的数字与金融指标可以看出，农村地区增长绝对值与增幅速度飞快，经济的发展离不开金融支持，“三农”发展对金融需求度也势必会越来越强烈。目前，我市在发展与金融支持方面仍旧存在着一定的问题，如金融产品不够丰富，服务渠道单一，贷款需求与供给不平衡，贷款流程复杂贷款形式僵硬不适合日新月异的发展需要，农村地区金融服务能力低、服务覆盖率低、服务效率低等“三低问题”较为突出。这些迫切需要解决的问题要求我们要认真思考怎样才能支撑“三农”发展、提升金融服务能力与效率，通过金融助推“三农”发展破茧成蝴。 二、影响当前“三农”金融服务效率的几点原因 （一）农村金融机构数量不足 目前我市农村地区的金融机构仍以农村信用联社、邮政储蓄银行二家金融机构为主要构成，农行也仅在部分县的较大乡镇保留着数量不多的支行。虽然近几年逐渐引入了珠江村镇为代表的4家村镇银行和以民生银行为代表的3家股
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年_发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
银行“三农”服务主要做法总结-银行工作 总结 “植根沃土”扎根农村显成效 上栗富民村镇银行作为上栗县土生土长的地方性法人银行，从2014年成立以来，根植“乡村”这片沃土，践行“支农支小”定位，大力推行普惠金融，深耕农村成效凸显。累计发放农户贷款8605户，户均贷款余额万元，2017年度纳税800余万元，2018年纳税将超过1000万元。现已逐步成长为上栗县乃至萍乡地区一家灵活、高效且拥有良好社会声誉的农村金融机构。 金融服务进乡村，富民惠民“零距离” 为满足辖区广大农民的金融需求，上栗富民村镇银行行领导班子经常利用休息时间下乡，了解当地老百姓“金融难”问题，“村里没有金融网点”“金融知识宣传不到位”“贷款难”……在得知村民们的困难后，上栗富民村镇银行在农村金融服务中先行一步，正式启动乡村金融联络员建设，实现农村金融服务“零距离”。 上栗富民村镇银行选取辖区行政村内有一定声望的居民或者人流量大的超市等，作为其的乡村金融服务点，同时抽调银行
骨干，对金融联络员集中进行了专门、系统培训，并为培训合格的金融联络员授牌。2017年，上栗富民村镇银行己在全县设立金融服务点100余个，基本覆盖全县所有行政村，均已开展贫困户联络帮扶、贷款咨询推荐、金融知识宣传等工作，为近万名农户提供“零距离”的金融服务。 全力推进整村建档，深耕农村“小贷市场”。 上栗富民村镇银行成立初始，便始终在想如何践行好村镇银行“支农支小”的市场定位？如何将上栗富民村镇银行扎进上栗乡村这片沃土？经多方调研，最终决定以上栗县高山村为突破口，开展整村建档，深耕农村信贷市场，助力农村信用体系建设，激发乡村经济发展。 在班子成员的带领下，上栗富民村镇银行全体客户经理坚持“5+1”“白+黑”模式，在每周一至周五至少安排两个晚上，深入乡村，挨家挨户走访，宣传金融知识，了解村民金融需求。并与该村委会成员联合组成整村建档授信评议小组，由村委会成员根据村民日常表现，对本村各农户进行授信初评，上栗富民村镇银行信贷人员根据村委会评定的授信额度，结合实地走访调查中的实际情况进行最后的授信核定，并在第一时间组织农户建档授信仪式，逐一发放贷款证。上栗县高山村作为我行第一个开展农户建档的村，共建立信用档案350户，发放贷款证305本，授信金额1782万元，该村农户建档贷款余额最高时达1000余万元。
一、基本情况
截止6月30日，我行本年投放涉农贷款11854万元，覆盖各类涉农客户1000余户，涉农贷款结余43193万元，较年初新增3942万元，增幅达到10%，同比多增1756万元。
截止6月30日，我行本年创业担保贷款投放22笔515万，业务开办以来已累积投放10911万，带动就业人数近1500余人，为解决我县各类人员在创业过程中遇到的'资金不足的难题，推动创业带动就业发挥了重要作用。
二、具体措施
一、加大涉农资金投入，增强金融服务普惠性。今年以来，xx银行xx县支行围绕“农民增收、农村更美、农业更强”，持续加大辖内“三农”贷款资金投放。同时，为了既适应县域和农村市场上客户缺乏有效抵、质押物的情况，又有效控制风险，增加第二还款来源，我们推出了农/商户保证贷款、农信担保贷款、创业担保贷款、亲情贷等产品，服务对象主要为县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。通过对这些客户发放贷款，不仅支持了他们扩大生产经营，增加收入，而且促进了地方经济发展。
二、完善基础金融服务，提高金融服务可得性。为进一步延伸服务半径，下沉服务重心，目前我行运用在乡下网点优势大力发展金融服务，合理制定机构网点发展规划，合理调整县域机构网点，延伸服务网络；并在去年加强了物理网点建设，加强网点风险管控，有效提升金融服务效率。为进一步提高办贷效率，我行还积极推广“极速贷”、“E捷贷”、“移动展业”等线上产品，有效提升了农户办贷体验。另外，我行还积极推进“信用村”创建工作，深化“银村”合作，实现“整村授信”，村民凭信用即可获得无担保、无抵押的小额信用贷款，极大地提高了农民的金融可获得性。
三、积极开展创业担保贷款投放，助力经济社会发展。围绕深入推进第二轮“大众创业惠民工程”及助力乡村振兴等主体策划活动，加大创业担保贷款的宣传营销力度，加强联合人社等职能部门的宣传，提升群众对创业担保贷款知晓率。在有效服务更多创业人群，保证创业经营者从“无业”到“有业”的同时，用一揽子高效便捷的金融服务营造良好的营商环境，切实缓解创业者“融资难、融资贵”问题。
四、保证粮食安全，助力粮食生产。为了促进粮食生产和收购，我行对种粮大户、粮站、粮食收购商等推出专属信贷产品—助粮贷，金额高、手续简便；同时，我行主动和_、农业农村局的职能部门合作，开展推介会和企业走访，在今年开展的夏粮收购活动中我行投放助粮贷2620万元，同比多增775万元。
五、践行社会责任，助力脱贫攻坚。作为扶贫小额贷款投放的主办行之一，xx银行紧跟县委、县政府步伐，积极响应发放小额扶贫贴息贷款号召，致力金融扶贫，简化调查和审批流程，切实做到应贷尽贷，确保今年扶贫贷款户数及金额均不低于去年。
一、荷兰农村合作金融机构企业文化特点
荷兰农业合作银行是由荷兰数家农村信用社于1973年合并而成，是农民自己的合作银行，主要从事农业、农业机械和食品工业等行业的金融交易。是荷兰的第2大银行，在世界各大银行中居第31位，目前荷兰农业合作银行已在北京、上海等地设有办事处。
团队精神是荷兰农村合作金融机构战无不胜的关键。二十多年前，荷兰合作银行就把团队精神引入他们的生产经营过程中，而在我国只是近几年，团队精神才见诸报端。
相互尊重是荷兰农村合作金融机构战无不胜的基石。
诚信正直是荷兰农村合作金融机构战无不胜的源泉。专业精神是荷兰农村合作金融机构战无不胜的根本。高度责任感是荷兰农村合作金融机构战无不胜的动力。一方面是对待工作的尽职尽责；另一方面是对社会的高度责任感。
二、中国农村合作金融机构企业文化的现状
中国农村合作金融机构企业文化是企业文化的组成部分，它强调以人为中心进行各项管理，承认企业文化在经济中的渗透、催化、促进作用，是金融企业赖以生存和发展的精神支柱，是决定金融企业市场竞争能力和兴衰与成败的关键要素。
然而，中国农村合作金融机构由于先天优势不足，历史包袱沉重，造成企业文化建设的底子薄、基础差，存在许多亟待解决的问题。
分析农村合作金融机构发展的现状，虽然产生问题的原因很多，但若站在战略的高度去看，企业文化建设严重滞后是一个不容忽略的因素。具体表现在：一是概念认识“雾里看花”。
二是思想认识“墙上芦苇”。员工素质的低下是思想认识底子薄的根本原因所在，它严重阻碍了企业文化的建设与发 展。
三是对潜在的优良传统没能系统上升到“文化”层次。
四是缺乏共同参与意识。
三、加强企业文化建设是农村合作金融机构必走之路
随着入世过渡期的结束，中国金融市场向世界敞开了大门。在群雄纷争，角逐激烈的中国银行业，农村合作金融机构如何摆脱在竞争中的劣势地位，还有很长的路要走。其中，企业文化建设就是一条必走不可的路。
去年2月，银监会在河北保定召开了一次具有战略意义的会议――农村合作金融机构企业文化建设现场会。这次会议之所以具有战略意义，是因为它开启了农村合作金融机构一个崭新的领域，引导了农村合作金融机构科学发展的新思维。因此，搞好企业文化建设已经成为农村合作金融机构发展中不可回避的必然选择。
四、建立农村合作金融机构企业文化的对策和建议
由此可见，要想切实建立符合农村合作金融机构实际的企业文化，就要从长远战略着眼，花大力气标本兼治，扎实推进。具体要抓好“四新”。要培育新精神。农村合作金融机构要适应新形势，就必须培育信合人的新精神，要通过多种形式的学习教育活动培养员工团结协作、吃苦耐劳、无私奉献、积极进取精神，把农合金融机构的持续健康发展作为全体员工的理想追求、奋斗目标和精神动力，使全体员工都树立起与信合事业风雨同舟、休戚与共的意识。
要塑造新形象。农村信用合作机构的当务之急是要尽快摆脱长期以来在顾客心中的“土八路”形象，以现代金融企业的风貌展现给世人。这就需要通过一整套向社会公众展示的农村合作金融机构的个性特征：包括高管群体、员工队伍的优良道德操守；现代化的硬件设施；快捷优质的服务；丰富多样的金融产品；经营业绩的日益提高和法人信誉良好等。
打造新品牌。农村合作金融机构必须在业务创新上拓宽视野，既借鉴国内外的先进经验又突出自身的鲜明特色，用更多更好更受顾客欢迎的、适宜农村地区“土壤”的金融产品为“三农”服务。
中国农业银行_三农_金融服务报告 2009年3月 前言 农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局，解决好_三农_问题始终是党和政府全部工作的重中之重。农村金融是现代农村经济的核心。要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。 中国农业银行多年来始终高度重视_三农_金融服务工作。经过多年的改革与发展，中国农业银行初步形成了多层次、广覆盖的_三农_金融服务体系，县域机构网点可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已基本覆盖全国县域。 2007年全国金融工作会议确定了中国农业银行股份制改革_面向'三农'、整体改制、商业运作、择机上市_的_十六字_方针，中国农业银行进入建设现代股份制商业银行的新时期。2008年10月21日，_第32次常务会议审议并原则通过了《中国农业银行股份制改革实施总体方案》，2009年1月16日，中国农业银行股份有限公司（简称中国农业银行）正式成立，中国农业银行股份制改革工作取得突破性进展。站在新的起点，中国农业银行全面贯彻落实科学发展观，始终把服务好_三农_放在改革发展的首要位置，深入研究面向_三农_、商业运作的有效途径，积极探索大型商业银行服务_三农_的模式与路子，切实加强面向_三农_的体制机制保障，推动_三农_金融服务工作进入新的发展阶段。 一、中国农业银行服务_三农_的历程 根据十一届三中全会决定，1979年，_决定恢复中国农业银行，为农业农村经济发展提供信贷支持和综合金融服务。从1979年到2008年，根据不
同时期农业农村经济特点和中央对中国农业银行确立的支农定位和职责，中国农业银行服务_三农_的历程，大体可以划分为三个阶段： （一）专业银行时期（1979-1993年） 1978年12月，党的十一届三中全会作出了把党和国家工作中心转移到经济建设上来、实行改革开放的历史性决策，率先在农村拉开了经济体制改革的序幕，并以磅礴之势推向全国。改革开放为中国经济发展注入了强大动力，经济总量逐年上升，粮食及农副产品购销两旺，乡镇企业异军突起，农村经济呈现跳跃式、超常规发展。 按照当时专业银行的业务分工，中国农业银行遵循_以粮为纲、农林牧副渔并举，提高经济效益，活跃农村经济_的指导方针，围绕发展农村生产力这个中心，将全部贷款的98%以上集中投向了农村。支持农业资源开发和技术改造；支持国家商品粮、棉、糖生产基地建设；开办粮棉转化转产专项贷款、副食品基地专项贷款、土地治理与开发专项贷款；支持_星火计划_、_丰收计划_实施，增强了农业发展后劲。 80年代中期至90年代初，为解决农产品_卖难_和乡镇企业发展需要，中国农业银行将每年涉农信贷计划的60%和2500亿-3200亿元的累放信贷额度，用于支持供销社、农副产品收购和乡镇企业发展。对乡镇企业贷款计划实行专项管理，确立了_量力而行，讲求实效，区别对待，择优扶持_的支持乡镇企业发展的十六字方针，颁布了《中国农业银行乡村工业贷款暂行办法》，对促进农村工业化、增加农民就业起到了积极作用。 （二）向商业银行转轨时期（1994-2006年） 20世纪90年代中期，随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制的
ⅩⅩ农商银行度服务地方先进单位事迹材料 ⅩⅩ农商行作为地方性金融机构，始终坚持地方银行为地方服务的宗旨，ⅩⅩ农商行践行普惠金融理念，ⅩⅩ农商行狠抓金融服务质效提升，ⅩⅩ农商行积极扩大信贷投放，着力创新服务小微企业，ⅩⅩ农商行勇当ⅩⅩ农村金融主力军，ⅩⅩ农商行实现了促进ⅩⅩ经济转型发展与自身业务增效壮大的双赢局面, ⅩⅩ农商行受到了政府与广大百姓的肯定。截止2014年底，ⅩⅩ农商行总贷款突破450亿元，ⅩⅩ农商行入库税金亿元，ⅩⅩ农商行为地方经济发展作出了应有的贡献。 ⅩⅩ农商行在市委、市政府召开的2014年度全市先进表彰大会上，ⅩⅩ农商行荣获“2014年度服务地方先进单位”称号，ⅩⅩ农商行董事长孙伟荣获“2014年度优秀企业家”称号。 一是担当服务中小微企业的主力军。ⅩⅩ农商行始终坚定中小微企业的市场定位，ⅩⅩ农商行充分发挥独立法人决策链短的机制优势，ⅩⅩ农商行积极创新企业融资渠道，ⅩⅩ农商行开办动产质押、ⅩⅩ农商行应收账款质押、ⅩⅩ农商行支票授信和股权、ⅩⅩ农商行专利权、ⅩⅩ农商行商标专用权等新型质押贷款，ⅩⅩ农商行开办暨阳卡“银贷通”和
“抵贷通”业务，推出“外贸融资宝”、“科技助务宝”等业务产品满足小微企业融资需要；ⅩⅩ农商行设立小微业务快贷中心，建立“ⅩⅩ农商行小微企业信友联盟”，大力支持中小微企业服务，贷款余额超过400亿元，ⅩⅩ农商行占全市中小微企业贷款的60%左右。 二是勇当农村“四化”建设的急先锋。ⅩⅩ农商行始终坚持服务三农的宗旨，ⅩⅩ农商行改革定位和ⅩⅩ农商行业务发展放到整个“三农”ⅩⅩ农商行建设进程中统筹谋划，集中力量，不断探索，不断加强在银政、银企、银农之间的有效合作，投放涉农贷款余额超380亿元，ⅩⅩ农商行有力推动了农村“四化”建设。 三是力当推动产业转型的主流银行。ⅩⅩ农商行大力支持包括新能源、新材料、生物医药、信息技术、文化动漫、高端装备制造等在内的高成长、高技术、高附加值的科技型中小企业和符合国家产业政策特别是政府新兴产业发展导向的科技企业，ⅩⅩ农商行有力推动ⅩⅩ地方产业结构的转型升级。 四是争当市民创新创业的服务专家。ⅩⅩ农商行积极探索市民创新创业扶持路径，ⅩⅩ农商行搭建广泛普惠的融资业务平台，ⅩⅩ农商行联合党政团各方力量，ⅩⅩ农商行独家开办青年大学生创业贷款、ⅩⅩ农商行妇女自主创业贷款、ⅩⅩ农商行下岗失业人员再就业贷款、ⅩⅩ农商行农村
依托基层网格化服务，利用党员远程教育平台、QQ、微信群等方式，加强对农村在职党员、流动党员的教育，详细掌握在职、流动党员的喜好、特点、工作技能，详细党握党员需要什么，想干什么，拉近了党员和党组织的距离，使流动党员由“被动”变为“主动”。疫情期间全市3941名党员干部职工闻令而动、挺身而出，根据自己的工作实际，第一时间下沉到疫情防控一线，利用居民微信群，使用统计助手APP，开展测量体温、物资代购、心理服务等工作，做好疫情防控和保障群众生活。相关职能部门也及时推出“网上办”，方便群众办理各项业务，提供医疗救助、政策咨询、外出务工等暖心服务。
【关键词】银行卡 支付产品 农村
一、银行卡助农取款服务的实践与探索
（一）明确银行卡助农取款服务的定位
银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。其实现方式是：银行卡收单机构在农村地区，选择适当的合作商户作为人，安装银行卡受理终端，建立银行卡助农取款服务站，通过银行卡转账的方式，以人自有资金向持卡人提供小额取款和余额查询服务。
（二）设立银行卡助农取款服务站
按照有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好及热心为农户服务的基本条件，选择农村小商店、便民店、小超市、饲料批发店、农副产品批发店、农资连锁店，电信、移动、电网等运营商、邮政网点以及条件较好的村干部家庭作为银行卡助农取款服务站，为当地农民办理银行卡助农取款业务。
（三）选定银行卡助农取款业务人
银行卡助农取款服务站确定以后，按照具有良好的道德品行、较高的文化素质、一定的金融知识以及较高群众威信的标准，选聘银行卡助农取款业务人，为广大农民提供银行卡助农取款服务。商业银行与选聘的人签订《银行卡助农取款协议》，明确双方的权利义务、职责范围、风险防范、代办费用及违约责任等。
（四）确定银行卡助农取款操作流程
农民持银行卡（借记卡）向银行卡助农取款服务站提出取款请求，出示本人身份证件，在银行卡受理终端输入银行卡密码和取款金额，再由银行卡助农取款服务站工作人员进行确认操作，然后支付取款金额，打印交易凭证，取款人签字（指纹）确认，人留存保管交易凭证，完成取款操作。当持卡人委托他人代为领取时，代领人应出示本人及持卡人身份证件，人应登记持卡人姓名、持卡人身份证件号码、代领人姓名和代领人身份证件号码，并由代领人签字（指纹）确认。
（五）丰富银行卡助农取款业务种类
积极与财政、社保、卫生、民政等政府部门协调，力争将各类惠农补贴资金通过银行卡发放，为方便农民取款创造条件。目前，陕西省已将涉农种植类、养殖类、计生类、医疗类以及扶助类等五大类68种补贴资金纳入银行卡助农取款服务范畴，为农民群众提供方便、快捷的取款服务。
（六）建立业务风险管理机制
制订完善的业务管理办法，明确收单机构与服务站人之间的权利义务。建立取款台账，序时逐笔登记业务；设置取款金额上限，每卡每日取款不超过1000元（含），每月取款累计不超过5000元（含）。设立流动服务组和专职客户经理，进行定期现场检查和非现场监测，开展反假币、反_宣传，提高服务站的风险防范意识，设立业务投诉电话，建立对服务站人的评价、考核以及退出机制，加强约束管理。
二、银行卡助农取款服务的组织实施
（一）统一思想，提高认识
银行卡助农取款业务涉及政府、银行和农民诸多方面，统一思想、形成共识，是推动工作顺利开展的前提。因此，采取多种措施，引导商业银行充分认识银行卡助农取款业务对于改善农村支付服务环境、畅通非现金支付渠道、优化农村金融生态的重要性。组织涉农银行机构加强农村银行卡市场建设，积极开办银行卡助农取款服务。协调地方政府部门优化惠农资金发放方式，实现各类补贴资金通过“一卡通”发放。动员广大农民群众积极使用银行卡，享受银行卡助农取款的便利，从而使银行卡助农取款服务得到地方政府的大力支持、商业银行的有效推动、广大农民的积极响应。
（二）加强领导，建立机制
在陕西省改善农村支付服务环境工作领导小组的统一领导下，各级人民银行协调政府相关部门及银行机构建立了联席会议制度和沟通协调机制，定期召开专题会议，分析形势，交流经验，研究解决实际问题。目前，已形成了人民银行积极推动、各级政府大力支持、商业银行组织实施、广大农民踊跃参与的良好工作局面。
（三）统筹安排，规范发展
银行卡助农取款是支付结算工作的一项重要创新，为使这项工作顺利进行，西安分行组织人员在对银行卡助农取款的可行性、操作性、实用性反复研究的基础上，制订了《陕西省银行卡助农取款实施方案》，明确了银行卡助农取款业务的实施原则、工作思路和步骤程序。同时，制定了《陕西省银行卡助农取款业务管理办法》，从银行卡助农取款服务站的设立和撤销、人的选定和管理、业务办理、风险防范等各方面进行了详细规定，明确了人、收单机构之间的权利义务，规范了业务办理流程。从而，既促进了银行卡助农取款业务健康平稳发展，又有效预防了各类风险的发生。
（四）典型引路，重点突破
为探索银行卡助农取款业务发展的规律和特点，按照先试点、后推广的原则，首先在铜川市和延安市，结合“新农保”业务，开展了银行卡助农取款试点，形成了“惠农卡+转账电话+新农保”的业务模式，实现了农村居民足不出村便可支取养老金的目标。在此基础上，将银行卡助农取款服务扩大到全省各地。
（五）广泛宣传，营造氛围
为配合银行卡助农取款业务的开展，编印了图文并茂、通俗易懂的《银行卡业务知识介绍》、《银行卡助农取款业务问答》宣传折页。按照贴近实际、贴近群众的原则，通过制作展板、举办讲座、印发宣传材料以及开展业务咨询等方式，大力普及银行卡助农取款业务知识，宣传银行卡助农取款对改善农村支付服务环境的重要性和必要性，营造了推广银行卡助农取款的良好氛围。
三、银行卡助农取款服务的推广成效
截至2012年末，全省银行卡助农取款服务站达18025个，消除了金融服务空白乡镇和8015个空白村，共办理查询业务万笔，取款业务万笔、金额亿元，为农村居民节约到银行网点取现成本800多万元，惠及农村百姓1000余万人，有效改善了农村支付服务环境，促进了新农村建设。
（一）解决了广大农民取款难的问题
由于农村金融网点较少，过去农民群众取款很不方便，偏远地区问题更加突出。银行卡助农取款服务的推出，使农民足不出村就能取款和查询相关信息，享受支付创新带来的实惠，受到了农民群众的普遍欢迎，称赞其为农民群众办了一件大好事。
（二）改善了农村支付服务环境
银行卡助农取款业务推广应用以来，促进了农村支付基础条件的改善，银行卡发卡量迅速增长，用卡环境明显改善，支付服务水平大幅度提升。截至2012年末，农村地区持卡量达万张，人均持卡张，较2009年初增长了；布放ATM机3196台，POS机28252台，较2009年初分别增长了和；特约商户增至万户，较2009年初增长了；银行卡刷卡交易 万笔、金额亿元，较2009年初增长，银行卡受理环境极大改善，银行卡市场繁荣发展。
（三）促进了地方政府的高效履职
银行卡助农取款服务与政府“新农保”、“新农合”等惠农补贴资金发放相结合，利用陕西省集中代收付业务系统实现财政动态监控的发放模式，促进了地方政府惠农补贴资金发放的阳光支付、直补到账，实现了农民足不出村即可了解资金到账情况，满足了其余额查询和小额取款的需求，树立了政府以人为本的良好形象。
（四）拓展了农村金融服务范围
涉农金融机构通过办理银行卡助农取款业务，把金融服务由县城延伸到了乡、镇、村，在履行社会责任的同时，也促进了农村金融业务的创新和自身的发展。广大农民在办理银行卡助农取款业务和参与宣传活动中，也增强了金融意识，提高了运用金融工具致富的能力，扩大了农村金融产品的应用和发展。
四、深入推广银行卡助农取款服务的思路
（一）完善工作部署
加强协调工作力度，政府部门、银行机构密切配合，形成合力，深入持续地做好银行卡助农取款服务推广工作。在认真总结经验、分析薄弱环节的基础上，完善银行卡助农取款服务的推广方案和工作措施，不断巩固和扩大银行卡助农取款服务成果，推动银行卡助农取款服务向广度和深度发展，将这一支农惠农政策扎扎实实落实到位。
（二）持续进行业务宣传
以银行卡助农取款、惠民生促农发展为主题，创新方式，丰富载体，向社会广泛宣传加强农村银行卡市场建设、改善农村支付环境的重要意义，宣传银行卡助农取款的政策规定、基本知识、风险防范措施。充分发挥报刊、网络、电视及广播等媒体的作用，不断扩大宣传面和影响力。
（三）有效发挥先进典型的示范带动作用
组织示范单位积极探索，先行先试，在扩大业务项目、优化操作流程、加强风险防范等方面进行深入探索，不断创新银行卡助农取款服务新模式，使服务业务种类更加丰富、操作流程更加简便、业务运行更加安全。加强经验交流，大力宣传先进典型，发挥示范带动作用，促进银行卡助农取款服务健康快速发展。
（四）加强业务风险防范
修订完善银行卡助农取款业务管理制度，进一步规范业务办理流程。加强风险教育和管理，促进银行卡助农取款业务规范化发展。建立银行卡助农取款监督管理机制，加大对银行卡收单机构和服务站的非现场监管和现场检查，防止道德、操作等风险的发生。
（五）持续加强基础设施建设
组织金融机构逐步加强银行卡助农取款服务站基础设施建设，改进通讯网络、电力供应以及电话机、验钞机、打印机等基础设备，以保障银行卡助农取款业务正常开展。加大农村地区POS机、ATM机、转账电话等银行卡受理终端的布放力度，不断完善农村地区的银行卡受理市场，逐渐培养农村居民的用卡习惯，创造银行卡助农取款业务发展的良好环境。
参考文献
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[2]欧阳卫民.支付与金融[M].北京：中国金融出版社，2011.
[3]欧阳卫民.银行卡法规选编[M].北京：中国金融出版社，2011.
虽然城乡金融协调发展之路困难坎坷，但在人杰地灵的赣鄱之地，有一位优秀的学者型银行家，在他的引领和推动下，当地城乡金融服务资源流通顺畅，城乡金融服务互助互利，城乡金融协调发展势头喜人。他引领下的农村商业银行（“农商行”）的建设与发展，向我们展示了一幅农村金融改革的创新蓝图；他领航下的农商行作为农村金融机构，在城区牢牢占据着最大的市场份额，扭转了传统农村信用合作社（“农信社”）对农村金融资源“抽水机”的不利影响，真正实现了城市金融资源对“三农”发展的支持；他力主推动的农商行在治理、风控、业务发展和人才培养方面的创新，不断取得硕果，并屡屡成为全省农信社系统的标杆典范而被广泛推广；他谋划的农商行业务发展中，中间业务种类和收入占比增长迅速，每年投入数百万元用于产品和系统研发。他就是江西新余农商银行董事长——刘智武。
“城信社也要纳进来”
基于我国城乡金融发展二元性的现实，我国的金融改革尤其是银行业改革也分为城市和农村两个层面。在城市地区，调整和改革城市信用合作社（“城信社”）股权治理结构，按照现代银行业建立和发展要求，将城信社逐渐转变为城市商业银行（“城商行”）；在农村地区，对金融机构的调整和改革更为复杂，经过多年摸索，国内逐渐形成了“农信社——农村合作银行——农村商业银行”的路径，但2010年银监会停止了农村合作银行的审批，要求符合条件的农信社和农村合作银行直接改制为农商行。因此，组建农商行成为农村地区金融业机构调整和改革的主要方向。在这种发展思路下，“城商行”和“农商行”的组建被习惯性地区分开来：城信社只能改制成为城商行，农信社也只有改制为农商行一条路，二者“井水不犯河水”。
这种习惯性的“隔离”，无疑人为地加剧了城乡金融二元分化，不利于城市金融服务资源流向农村。这种格局在全国绝大多数地区普遍存在，但唯独在新余是个特例。新余农村商业银行于2011年12月28日获批开业，其前身是成立于2006年10月16日的新余农村合作银行，该行也是全国第一家设区市的农村合作银行。截至目前，新余农村商业银行各项存款余额133亿元，各项贷款余额98亿元，存贷款余额及市场份额位居新余市银行业第一位，是新余市营业网点最多、客户资源最广、业务规模最大、社会贡献最大的银行金融机构。在新余农村合作银行筹建之时，作为筹备小组组长、时任人民银行新余市中心支行副行长的刘智武，从对我国金融改革问题的长期潜心研究心得出发，认为需要建立“城乡金融协调发展”的制度安排，战略性地提出在新余地区银行业改革中——“统筹全局，一步到位”。他坚持高起点的改革出发点，一方面，除统筹改制新余地区农信社以外，将城信社也纳入其中，打破城信社与农信社不能统一改制的“惯例”；另一方面，在改制中牢牢把握公司治理核心，组建一级法人银行业机构，在全国率先建立起设区市农村合作银行。
关于为何打破常规，将城信社也纳入改制中来，刘智武解释道：“银行业金融机构的本质是服务实体经济发展，银行业自身体制、产品和机构等方面的改革和设置，都要符合经济发展的要求，要始终把握住为实体经济发展服务的定位。”刘智武进一步指出，江西新余作为一座年轻的工业城市，经济发展特点是第二产业发达突出，而农业占比较小，仅占到全市GDP的5%左右，在这种经济运行特点下，虽然落脚点是组建“农村合作银行”，但必须从当地实体经济运行特点出发，将城信社也纳入进来。“当初纳入城信社的方案是全国首创，在银监会报批时也没有先例可循，但正是银监会的肯定和支持，才有了新余农村合作银行的成立，也才有了新余农商银行的今天”，刘智武至今仍对当初来自新余市、江西省和银监会的支持，颇多感慨。
城信社的纳入并没有改变刘智武致力完善农村金融服务的根本出发点和决心。在农合银行组建过程中，新余地区原有的30多家农信社机构网点全部保留，对城信社则统筹协调，在原有80多家机构网点基础上撤并了近30家。虽然部分机构网点的撤并过程遭遇到了较大阻力，但刘智武始终没有动摇。调整之后的机构网点设置，更加突出了对农村地区的金融服务支持力度，也捋顺了在城市地区的服务布局。在刘智武的推动下，突出服务“三农”，下大力气为农民服务，已成为全行所有员工的共识和行动出发点。
由于新余地区经济发展的特殊性，来自农村地区的存款也仅占新余农商银行全部存款的5%。目前，新余农商银行对“三农”发展的信贷投放额要超过来自农村地区的存款额，超过的部分来自从城市地区吸收的存款。从此角度来看，新余农商银行真正实现了长期以来“工业反哺农业，城市支持农村”的目标。这种金融服务资源由城市向农村的“回流”，扭转了存在已久（并在某种程度上有加强趋势）的农信社将农村金融资源“导入”城市的不利影响，改变了农信社和部分其他金融机构传统的“抽水机”角色，因而具有十分重要的标志性意义。
“行长也要罚”
风险管理对银行经营发展的重要性毋庸赘言，良好的风险管控体系是银行稳健持续经营的关键。在风险管控方面，大型银行普遍被认为比中小型银行做得好一些。而对于农村银行类金融机构，其风险管控问题往往未被高度重视，这一方面是由于国内银行业视野过窄和认识不够，另一方面则在于多数农村类金融机构规模较小，造成对其风险管控问题“无足轻重”的认识误区。
关于这一点，刘智武从整合改制新余农合银行至今，始终紧绷着全行的“神经”，突出强调风险管控问题，下大力气完善和不断改进风控体系、岗位设置、硬件建设和应急处置机制，从不因自身规模等原因而放松对风险的警惕。
新余农商银行在风险管控方面的成功实践有很多。第一，按照股份制商业银行定位，结合自身实际，不断完善公司内部治理。除切实履行职能的“三会一层”架构外，着重突出内部审计和合规要求，设立单独的审计部和合规部。第二，制定全行各个层面的《合规规范》，除在风险控制、业务运营、产品研发和安全保障等制定严格规范细则外，对员工服务规范，如着装要求、面部仪容和设备使用等方面也作出规范性要求。这种全行层面的《合规规范》由于创新性和良好的实践效果，被江西省信用联社在全省范围内推广。第三，创造性地引入第三方合规支持服务机构，以客观中立之立场，对公司内部各个方面的合规运行情况“暗访检查”，并严格执行奖惩机制。第四，提高内部培训力量和引进外部培训师资相结合，提升全行员工的风险意识和认识水平。新余农商银行已经建立起多层次的培训体系，既有一支不断壮大的内部培训师队伍，又有来自复旦大学等高校和其他科研机构的长期合作培训课程及师资；通过一系列的内部机制，在行内建立了“内控证书”制度，要求员工通过行内针对不同岗位和业务的考核，在获得“内控证书”后才能上岗；对爱学习、勤学习的员工，进行多种形式得奖励，提高员工学习积极性。“巴塞尔协议Ⅲ”出台后，在国内许多大型商业银行都没有展开系统性学习和培训时，新余农商银行即分批次、分岗位开展了对员工的相关知识培训，按照客户经理、柜员和会计主管的不同岗位及职责，有重点地区别讲解，收到了很好的效果。
正是这种健全的内控管理体系和对风险的高度重视，保证了新余农商银行的稳健发展。在对全行员工的第三方合规考核方面，刘智武特别看重。新余农商银行与多家专业机构合作，对自身内控合规情况定期评估和优化，并专门聘请来自深圳的公司作为第三方合规检查机构。该机构定期或不定期对全行员工合规操作情况“暗访检查”，对发现违规的，不论级别高低，均按奖惩条例进行处理。刘智武提到，该行曾有支行行长因违规被第三方机构检查发现而按规定受罚。目前，除董事长和行长外，所有高管人员及员工都要接受第三方的合规检查。见微知著，由新余农商银行的这种合规理念和执行力，可以窥见其在各个方面的自我严格要求。作为一家“农村”金融机构，这种远见和能力令人钦佩。
“要看到五年以后”
与国内银行业对风险管控的认识仍然不足类似，国内银行业对业务及产品研发和创新的意识亦不够强烈。总体来看，国内银行业产品创新的源头在屈指可数的几家大型商业银行，规模较小的银行，如绝大多数城商行，往往借口“能力不足”，产品创新能力更弱。银行产品创新能力弱，在某种程度上反映出金融机构对实体经济发展适应能力不足的问题，反过来看，适应实体经济发展的金融机构，必然是具有长远眼光、提前规划并能迅速实现研发创新的金融机构。
刘智武在人民银行新余市中心支行工作期间，对国内银行业经营发展问题及改革潜心研究和调研，尤其看重银行业对未来经济形势的把握和在此基础上的战略定位、业务创新和人才培养。担任新余农商银行董事长以来，刘智武在全行树立了多元化的经营发展之路，“单纯依靠存贷款业务，只通过利率差盈利，模式过于单一，而且风险还很大”，刘智武多次在全行员工大会上强调。
自2006年新余农合银行成立之初，刘智武即确立了“根据国内经济形势发展，侧重开展中间业务”的基本发展思路。作为规模小、刚成立的“农村”类银行机构，新余农合银行大力开展中间业务的思路曾引起诸多质疑，并不被看好。但刘智武坚持自己对我国实体经济和银行业发展的判断，“要看到五年以后”，提前谋划和创新业务产品。经过多年努力，目前新余农商银行中间业务逐渐发展起来，种类和营业收入在江西省都居于领先地位，其发展中间业务的理念和多种中间业务产品，被江西省信用联社在全省宣传和推广。
在促进中间业务发展方面，新余农商银行先后进行了以客户为中心的业务信息系统和以价值创造为中心的管理信息系统建设，开通了“百福卡”及农民工银行卡等特色服务项目，连通了全国银行间现代支付系统、“农信银”全国通存通兑系统等现代结算手段，“汇通天下”的清算体系基本形成。截至目前，新余农商银行中间业务已经成为其重要收入增长点，占比由组建前的提高到。资金业务从无到有，现已发展到年收入超过亿元，经营收入结构不断改善。电子银行业务坚持高点起步，市场占有率不断提高，短短几年内累计发放“百福卡”30多万张，并布设ATM、CRS和新一代自助转账终端近1200台。
在大力发展中间业务同时，刘智武在多年前即将发展的依托定位在“小微企业”，系统性地提出了“立足生活社区、服务三农、服务中小企业”的战略定位。作为纳入城信社组建而来，定位于打造“服务城乡金融协调发展”，实际上在城市地区担当“城商行”角色的新余农商银行，将其重点扶持对象放在了小微企业上。新余农商银行引入德国IPC公司小企业贷款技术，专门设立“微贷业务部”，以占全市金融机构约20%的资金来源，发放了全市80%以上的中小企业贷款，90%以上的农户贷款、下岗职工再就业小额贷款和100%的返乡农民工创业贷款。
除了特色鲜明、发展喜人的小微企业贷款外，新余农商银行坚持对农村地区的金融扶持，并积极创新金融产品，如推出的针对农村地区妇女创业资金需求的专项产品。在扶持农村产业发展方面，新余农商银行出人、出钱，帮助农户成立专业“合作社”，共协助成立储蓄、渔业、畜牧等多个合作社，创新贷款发放方式，推动“公司+农户”的专业化生产发展。
正如上文所述，新余农商银行实现了金融服务资源由城市向农村的“回流”，而破解农村金融服务难题，实现城乡金融协调发展，其中一个很重要的转变便是在此。“我们针对农村地区的小额贷款业务到现在基本还处在略微亏损的状态，但支持农村发展的定位不会改变，一想到农户贷款难，我们做再多的牺牲也是值得的”。除直接发放贷款外，自2007年以来，新余农商银行已经免费为15万农户累计发放30多项惠农补贴资金亿元，免费发放全市新农保，做到及时、足额和准确拨付。
“人是最重要的资源”
无论是风险管理还是产品研发，都离不开高素质的金融服务人才，与其他行业不同的是，银行业对人才的倚重和需求更为强烈。目前，高素质的金融服务人才在我国整体仍比较缺乏，而其中的多数又集中在规模实力雄厚的大中型银行，城商行及农商行对人才吸引力普遍较弱。但在访问刘智武董事长期间，放在他办公桌厚厚文件上的一份名单引起了我们的很大兴趣，这是新余农商银行为规划设置中的“战略发展部”而预先向社会招聘的报名人员名单。在这份名单中，有来自国内大型股份制银行、其他先进城商行和高等科研院所的数百人。这些人中，有现任银行高管、中层业务骨干、一线实务人员，也有来自上海、北京等地的具有博士学位的高素质研究人员。“按照我们的治理优化和业务研发需求，我们要成立战略发展部，招聘通知一发出，就收到了这么多应聘报名，这么多的报名多少有些超出我们的意料”，刘智武解释道。
“银行发展离不开人才”是刘智武一直坚持的观点。在人才培养和队伍素质提高方面，他也探索并形成了系统的体系和机制。“把原来的东西全部忘掉”，在每年的新员工入职培训会上，刘智武都会着重强调这一点，他相信基础能力不同的员工都能通过学习和有效的培训，掌握并不断提高金融服务技能。新余农商银行曾有部分老员工由于接触电子化办公较少，在公司全面推行自动化办公过程中，操作吃力、效率不高，在刘智武的鼓励和行内促进措施下，通过新员工的帮助和带动，全部如期掌握了OA系统的高效使用。新余农商银行除建立起内部培训师队伍和长期邀请外部“智力”前来授课外，在员工的自我学习意识培养方面，刘智武每年都会挑选多本优秀的读物推荐给全体员工，让员工阅读和感悟，并通过召开“学习报告会”的形式，让高管与普通员工共同分享体会和收获，并对优秀的员工进行奖励。每次的“学习报告会”都会得到全行的高度重视，董事会和高级管理层都会全部出席并带动研讨。
此外，对创新奖励的“上不封顶”也是刘智武推行人才战略的重要体现。在新余农商银行规章办法中，有关创新奖励的部分占了很大比重，对员工创新在物质奖励上实行“上不封顶”，先后有上百员工因业务或操作创新而获得奖励。这种一方面依托内部和外部智力资源加强对员工的教育和培训，另一方面对员工将理论与实践相结合的创新不吝奖励，充分激发了员工学习、思考和实践的热情，在新余农商银行内部形成了“学习——创新——发展——学习”的良性循环。通过多种形式，刘智武致力倡导的“创新是银行发展的永恒主题”已深入人心。
除了不断提高本行员工的综合素质外，刘智武认为，“银行业有责任提高实体经济的金融资源使用素质，农商银行有义务培育和提高农村地区良好的金融信用意识”。为此，新余农商银行在其特色化的支持“三农”发展金融产品——农村妇女创业贷款——中设置了一道看似多余的流程，但这道“迂回”的流程恰是刘智武致力提升农户金融信用意识的用心所在。农村妇女创业贷款是新余农商银行联合新余市妇联推出的服务“三农”创新产品，由新余农商银行向选定的妇女发放扶持贷款，由妇联替其偿还利息，相当于向选定妇女发放无息贷款。如果从操作便利性角度，农商银行在发放完贷款后，农户不用偿付利息，由妇联向银行支付利息即可。但新余农商银行却并没有如此操作，而是与妇联沟通后，要求获得贷款的农户每月按时向银行缴纳利息，再持银行开具的证明到妇联报销相关利息费用。借助这道貌似多余的流程，刘智武希望能够逐步帮助农户建立起信用意识和信用自觉。用心如斯，可谓良苦。
后记：“很多规划的推进未达预期”
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