调研报告的撰写还需注意行文规范，包括标题、段落结构、用语准确等方面的要求。调研报告范文中的调研方法和数据分析可以为读者提供实践经验。
xx行基层党建工作直接影响支行全局内部改革和业务发展。为深入学习实践科学发展观，扎实做好保持党的纯洁性的各项工作，切实搞好xx支行党建工作，解决党建工作中存在的突出问题，为支行全局事业发展服务，按照上级行党委的统一部署和要求，支行党支部有针对性的开展学习调研活动。通过调研，了解掌握了支行党建工作的实际状况和存在的突出问题，对发现的问题分析了原因，提出了建议。
目前，xx支行现有部室3个，在职职工24人，党支部1个，其中在职党员13人;支行离退休人员7人，其中离退休党员4人。近年来，xx支行党建工作呈现以下4个方面的新特点：
(一)支行党支部特别是主要负责人对党建工作重视。支行基层党组织领导班子模范作用较好，解决自身问题的能力较强，主要负责人能够有效履行“一岗双责”，党建工作能够与业务工作、管理工作、企业文化建设结合起来，通过抓党建带动队伍建设提高凝聚力的意识比较强，支行党支部能够充分发挥党员的主体作用，把及时征求党员群众意见作为制度确定下来，支行党组织的战斗堡垒作用发挥较好。支行党组织以党建工作带动业务发展有内容有形式，效果明显。支行党支部工作思路比较清晰，党建工作与业务工作结合比较紧密，通过抓党建带动队伍建设，使共产党员迅速成为业务能手。能够将创先争优活动的理念精髓浸透到经营管理的各个层面，提出“五管”，即“制度管人、流程管事、精神管业、机制管绩、环节管险”的工作思路。
(二)通过开展创先争优活动，极大地激发了基层党组织的活力和党员的影响力。活动开展以来，支行党支部按照“四强”党支部的要求，全行共产党员按照“四优”共产党员的标准，积极开展了多种形式的支行党支部和党员公开承诺、广泛征求意见建言献策、建立党员示范岗开展读红色经典撰写学习体会活动，以学习杨善洲和先进典型为榜样，以服务支行业务发展为载体，支行党支部的战斗堡垒作用和共产党员的先锋模范作用得到更加充分的发挥，党支部经营管理水平得到进一步的提升。尤其是当前正在按照上级行党委的有关要求，开展窗口单位为民服务创先争优活动，极大地激发了支行党支部提高金融服务水平的积极性。
(三)党员教育管理水平得到提升，党员干部素质得到进一步增强。xx支行党组织积极创新党组织活动方式，基本做到了以党建带团建带动业务发展，并围绕经营管理工作开展形式多样的党员教育活动。通过开展学习型党组织创建活动，努力提高员工队伍的整体素质，形成积极向上的工作氛围，进一步增强员工坚定无产阶级信念的信心和决心。
(四)建立和采用了党建新机制、新举措。扎实开展“践行雷锋精神活动，打造xx行良好品牌形象”、“转方式促发展”作风建设主题活动和“人人争当业务排头兵”创先争优活动，建立“四有一评”工作考核机制，不断深化“典型示范、党员帮扶”等主题实践活动，支行党支部工作呈现出新的生机和活力。
经过调研我们也了解到，目前支行党建工作虽然相对于前几年普遍得到加强，表现出好的发展趋势。但总体看，支行党建的状况和水平离新时期中央、省市及上级行党委对金融机构党建工作的要求、离企业改革发展所赋予的使命还有一定差距。主要表现在：
(一)学习风气不浓。党员学习的积极性、主动性和自觉性不足，被动应付的多，主动系统学习的少;学用脱节，不重视知识的更新，不善于理论联系实际;满足于已有水平，凭经验做事，专业化素质提升缓慢。部分党员认为学习是虚的，不能解决实际问题，致使许多党员对党的基本理论、路线、方针、政策和各个阶段的工作重点理解不深，把握不准，缺乏解决复杂事务和改革、发展、稳定中的各种新矛盾、新问题的能力;另外，指令性学习使部分党员产生了厌烦心理，学习的方法陈旧、形式老套、死板，缺乏创新，再加上工作与学习的矛盾，往往导致学习时间难以保证。
(二)支行党建工作宣传不够。支行党支部在结合实际开展党建工作的同时，不善于总结，尤其是对党建工作促进业务发展方面总结不够。党建工作一些好的做法、经验得不到及时宣传，各企业对党建工作的宣传力度还不够，对先进典型特别是身边的典型进行学习宣传的意识还不强，党建工作内容常更新，但内容单调陈旧。在推动党建工作交流方面还很欠缺，支行在以开展业务联动带动党建联动的方式方法研究不够，支行在充分利用系统党建资源方面主动意识不强。
(三)在党员教育上，时间投入不足，内容不够系统全面。党的基本理论、基本历史知识普及还不够，部分部室党员经常性教育的计划性和系统性不够，组织党员开展学习活动主要以学习有关文件、领导讲话和业务知识为主，党建理论知识很少涉及，党的基本理论、基本历史知识的学习主要还是靠入党积极分子培训。
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――0.7倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
（一）调研数据。
1、资料来源。
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷。
3、质量控制。
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为87.5%。
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
（一）商业银行存贷款状况分析。
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款，相比于去年都有较大的增长。
（二）个人收入、年龄与理财支出。
1、研究假设。
目前，中国的存款利率并没有放开，受通货膨胀的影响，人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率，人民币放在银行只会贬值，这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析，本文作出了假设：
假设1：年龄与理财支出无关。
假设2：在一定范围内，收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量。
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系，故应将年龄和收入作为自变量，理财支出作为因变量。
3、模型建立。
（1）相关性检验：通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系，但收入与理财支出有明显的相关关系。
（2）去除瑕点。
（3）做散点图：从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系，故采用曲线估计的方法做出模型。（图5）。
4、曲线回归分析。
从回归模型中可看出r2为0.782大于0.5，说明二者的拟合度为还可以，sig小于0.05说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关：y=-15.773+9.872lnx。
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势，从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是，随着贷款利率的放开，许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠，故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为，由于定期存款的利率较低，储户被收益高的理财产品吸引。因此，个人定期存款增加额几乎不变，甚至减少。利用spss进行回归分析，重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下：
年平均收入与理财支出有一定的相关关系，在一定区间内年平均收入增加，理财支出增加。同时也支持了假设2的结论，证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出，但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型，我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资；在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型，但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用，样本的选取本身就有一定的局限性，准确性也有待考察。而因素的选取也较单一，理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中，人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况，本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度，从顾客的需求出发，而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失，提高竞争力，更快的适应利率市场化的改革潮流。
主要内容：“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”，中国农业银行秉承此经营理念，如藤草向着阳光逐步扩展到全中国的各个角落，成为面向“三农”服务城乡以至建设城乡一体化的全能型国际金融企业。将网络与现实紧密结合，与时俱进，成为现代新型企业。专业于投资理财、资金周转服务，专注于打造金钥匙、金穗卡、金光道、金e顺以及金益农五大品牌。将企业发展盈利与满足客 户需求降低客户理财风险于一体，诚信沟通，普民惠民。
一、农行简介
在中国，即使是在偏远的城乡也能看见那一块绿徽黑字白底的中农业银行门牌。绿色代表生机，寓意中国农业银行致力于走向更好未来，为客户提供完美服务，绿色也象征着田野，是农民给了城乡碧玉之绿，是农村温暖全球。黑色不乏威严之感，具有权威正义之意，代表中国农业银行的高度可靠性，农行有义务为广大民众做最好的服务，表里如一切实为民众办实事。白色代表和平与纯真，这也映射了农行诚信经营的核心价值观，以白色为背景表明农行是以真诚为存世基础的，也更体现其办行宗旨：诚信沟通，普民惠民。
农行起源于xx年成立的农业合作银行。60年来，其相继精力了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。xx年1月，整体改制为股份有限公司。xx年7月，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。作为去昂最为普及的银行，农行秉乘诚信经营理念，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多远的一流商业银行。并凭借全面的业务组合，庞大的分销网络和领先的技术平台，想最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还包含投资银行、基金管理、金融租赁等领域。分支机构共计23461个，并继续延伸。
二、农业银行五大品牌展示
1、金钥匙
忠实传承“大行德广 伴您成长”的企业灵魂，徽章镂空部分两侧心形通过农
行行徽紧密相连，寓意金钥匙品牌与客户心心相通、以身作则、体解民情，金钥匙齿部由特色古钱币“刀币”排列演化而成，寓示金钥匙品牌将以渠道便利、品种齐全、功能强大的个人金融产品和服务满足客户多元化个性化的金融需求。金钥匙以其纯真的金色蕴意高贵生活典雅品质，开启财富之路，带领人们走向美好未来。
金钥匙：开启财富，引领生活。
2、金穗卡
金穗卡是农行旗下的二级品牌，最为广大学生及喜好消费的客户所青睐。可分为金穗借记卡和金穗信用卡。金穗借记卡具有现金存取、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。为方便广大客户，农行在全国各地设有24小时全自动服务的atm机，可实现银行卡现金存、取、转账基本功能。并且全国各大银行已实现联网，用户也可在其他银行atm机上办理简单业务。金穗信用卡，即由农户给予持卡人一定信用额度，鼓励持卡人超前消费，但凡由农行给予持卡人借贷钱款必须在规定期限内由持卡人全额或分期归还，否则则予以惩处。金穗卡集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身，全方位满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求，让持卡人拥有随时随地、快捷和优越的用卡体验。金穗卡：卡随心动，金随卡动。
3、金益农
其金融产品涵盖农民生产生活服务、为发展现代农业服务、为农村商品流通服务、为农村中小企业服务、为农村基础设施建设与资源开发服务、为农村城镇化建设服务、为农村社会事业发展服务、加强与其他金融机构的合作八大领域。金益农是中国农业银行品牌旗下的二级品牌，隶属于中国农业银行“五金工程”（承诺是金，专业是金，合作是金，服务是金，价值是金）。宣扬该品牌是三农群体的益友，吸取农民朴实的本质，为三农打造最良好的资金流通环境。从一定意义上帮助农民摆脱贫困走入致富之路，建设美好新农村，鼓励发展农业，民以食为天，农业在所有行业中占据主导地位，只要利用好此地位农村便也可像城市那样实现丰衣足食。
金益农：惠农天下，益农万家。
4、金e顺
突破时间、空间限制，结合新型电子商务平台，“e”全称“electronic”，金e顺是农行跟进时代变迁、积极创新的有力代表。金e顺使广大用户点击鼠标、足不出户即可实现在线交易、在线资讯在内的现代金融服务。任何时间、任何地点，打开网络便能够享受农行服务，购物、下载、浏览最新资讯、商谈等在线完成，轻松快捷。
金e顺：轻松在线，拥有无限。
5、金光道
指中国农业银行以客户需求为导向，通过创新产品与服务，全面整合各类本外币存贷款及中间业务，为客户提供专业的对公金融服务品牌，打造综合性全方位企业金融服务平台，与客户真诚相伴，共同成长，成就宏图远景。寓意农行专注于企业金融服务与企业发展，以综合性全方位的金融服务解决方案服务对客户，为客户打开便利之门，助客户通向成功之道。
金光道：智通道合，偕行以远。
三、走进农行，走近农行
中国农业银行在中国共计23461个分支机构，包括总行本部，32个一级分行；5个直属分行，316个二级分行，3479个一级分行，19573个基层营业机构以及55家其他机构例如温哥华代表处、河内代表处、悉尼代表处、法兰克代表处等等。数目之多，普及之广，使得农行客户无论走到哪里都能享受农行的全方位一体化的金融服务。
公司历年营业执照、公司章程、工商登记等文件，以及历年业务经营情况记录、年度检验。
发起人、股东的出资情况。
重大股权变动情况（无此事项则不用提供）。
重大重组情况（无此事项则不用提供）。
主要股东情况。
请确认股东所持有的公司股份是否设置质押；
（1）年月日注册成立，注册资本：万元人民币，股本结构如下表：
（2）年月日，经股东会研究决定：增资扩股至人民币万元，股本结构如下表：
（3）年月，增资扩股至人民币万元，股本结构如下表：
员工情况。
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在对分行明年业务工作的思考过程中，有一种现象是不容忽视的，那就是如何发挥现有授信资源价值的最大化，促进分行资产和负债业务的快速发展。
商业银行的主要业务复杂一点地说是资产、负债和中间业务，简单地说也就是存贷汇业务。可见贷款业务及其从贷款衍生出来的授信业务是商业银行一项非常重要的业务，对整个资产负债业务具有支撑、杠杆的作用。即使在银行信贷与企业的直接关系正在不断地弱化、银行对社会金融资源控制力度和约束能力在逐步减弱、银行与投资主体、企业之间的关系在不断弱化的今天，它也是一种非常宝贵稀缺的重要资源，是有一定的机会成本和机会收益的。因为组织负债业务是付出了一定的成本的，而获取收益的责任却大部分地落在了资产业务尤其是授信资源最大化的运用上了，如客户资源的选择问题、客户资源的分布问题、客户资源的调整问题、授信品种的定价问题、综合效益的发挥问题、战略伙伴利益关系的连结问题，等等。从这个角度来看，我行资产负债业务还存在着很大的发展潜力。
1、在对存款及其派生存款的拉动作用上存在着潜力。
据我们调查统计，全行授信客户数比同期减少，授信客户贷款余额比同期增加，授信客户存款余额比同期减少，授信客户存贷款率为32.1%,比同期下降4个百分点。一些授信大户的存款占比还不足贷款余额的7%，中小型企业由于缺乏有效的信贷支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企业中的拉动派生作用也在逐步弱化。
2、在授信资源使用和分布上存在着潜力。
据统计，我行今年共审批授信额度中草药实际使用额度只有一小半，在授信规模的审批和使用上也存在着错位的现象，时紧时松，有额度无规模、有规模无对象，季末年末现象突出。在某种程度上，一方面说明我们还是做了很多无效的劳动;另一方面说明营销工作上还存在很大的潜力。另外在授信客户、授信数量、营销人才的分布、营销工作的深度上也还存在着不均衡的现象，同样存在着发展的潜力。
3、在公私业务的联动上存在着潜力。
在这个问题上存在着公司业务发展到一定阶段后，可以开发系列私金理财业务，私金客户服务到一定程度后，也可以开发相关的批发业务的现象。一个经营单位的私金业务是可以在现有公司业务的基础上做足做深的。
4、在授信品种的搭配使用上存在着潜力。
如果工作做得深一点，细一点的话，客户授信需求中的品种和期限结构如本外币、长短期、贷款与承兑、保证金的比例、抵质押品的互换等是可以进行调整的，也是可以最大限度地发挥授信资源的综合效益的。如在产品品种的组合和创新搭配上整合力度明显不够，在对高端客户营销上往往不能突出显现我行的产品优势。在对客户的个性化需求和大众化需求上划分不明显，产品的趋同性较强，个性产品、差异化服务、量身订做有待于进一步加强。客户经理对业务知识理解还不透彻，不能在业务中有效地运用和推广。分行推出的新的对公业务产品较多，但营销人员的掌握情况不全，与客户交流只愿介绍那些自己较为熟悉的产品，对新的产品运用较少。不能根据客户生产经营的特点制定出一套合适的产品套餐，将我行产品生硬地摆在客户面前由客户筛选，效果并不理想。还有的客户经理是出于任务的考虑才将产品推介给客户，并不能起到实际的效果。
形成这些问题的原因是多方面的，既有客观原因，也有主观因素。具体化说，一是在对授信资源运用的整体化、一体化观念上认识不够，未能使其价值利用最大化(包括业务定价)，有些甚至是浪费了宝贵的资源，如借新还旧，承兑垫付，贷款风险等级下降，等等。二是在对目标客户的选择上，被动性选择的多，主动性寻找的少，这从授信额度的使用不充分的现象中得到了印证。三是在老客户的深挖和新客户的开发方面力度不够，没有将自己的产品和对方的业务做大做足做透。四是同业挤压的力度逐步加大，如新兴的一些股份制商业分行存贷比都是高于100%的，纵向切入挤压我行客户的力度远远超出我们的想象和估计。
1、完善考核体系，提高营销执行力的水平。
一项政策的落实首先要靠价值的导向，其次才是执行的效用。因此，对授信资源的运用要进行目标考核，对全行营销工作进行正确地引导。建议改变传统的下达贷款完成额指标的做法，设计增加存贷比例和现金流量等综合效益的指标，如授信客户结算量、公私业务联动、产品推广效果等指标，促使各经营单位对此项工作的重视和落实。对于全行下达的各类计划指标，如已经开发、推广运用的新产品要不折不扣地加以完成，形成一种在计划目标前刚性考核兑现的诚信守信的道德文化和畅通无阻的企业执行力，对于因主观原因造成各类责任事故的人，要进行严肃果断地处理。
2、树立与客户合作整体化、一体化的科学发展观，建立银行与客户的依存关系。
我们要改变与客户之间利益关系点对点的连结为面对面或体对体的连结即银行与客户结成依存体的关系，而授信手段只是维系这种利益关系的一种敲门砖和杠杆，真正的细致工作还在于把客户作为一种资源体去进行开发，不能仅仅停留在口头和一些简单的日常关系的维护上，更不能停留在企业资源个人所有或人走资源丢的层面。在公私业务联动、资产负债业务相互促进及全行上下的联动力度上，要形成一些良好的制度和习惯。如对房地产行业、收费性相对垄断行业、重点大学办学环境改善的集中授信和投入，要研究对策，加大对个人消费信贷和投资理财以及太平洋卡消费、使用和储蓄宣传的营销力度，促进公私业务和资产负债业务的联动发展。再如，通过加大对物流企业、中小企业及民营企业的分析和跟踪的力度，顺应资金流，在把握风险的条件下，创新担保抵押方式和金融工具，加强对中小客户的授信支持，不断夯实客户基础，促进资产负债业务的稳步发展。
除了总分行对相关集团和大客户的高位切入营销以外，关键还在于营销人员的努力和作为。一个营销员就是一家银行形象和素质的化身，其突现整体资源的能力和产种思维创新的能力在同业日益激烈的竞争中将越来越重要。没有深厚的营销知识和扎实的业务功底以及强烈的责任感、事业心，对于维系、支撑和推动如此庞大的公司业务的发展，是难以想象的。能不能维护和连结客户基础，对市场营销人员的综合素质是一个极大的考验。没有一支强大、优秀的市场营销队伍，“以客户为中心”就是一句空话。因此，要从战略的角度，增强对交行事业和员工命运负责的责任感和使命感，加强员工队伍建设和学习改造的步伐。通过营造弥漫于整个组织的学习氛围，充分发挥员工的创造性思维能力，建立一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持续发展的组织。通过提高学习能力，及时铲除发展道路上的障碍，不断突破业务发展的上限，保持持续发展的趋势。通过建立严格的考核机制，使员工的工作与学习紧密结合起来，使员工对新知识有一种如饥似渴的紧迫感，使学习成为一种生活方式、一种持续的心境。通过学习，尽快提高营销人员的综合素质和增强拓展业务的本领。同时还要加大对员工队伍新陈代谢的调整力度，不断淘汰落伍者，吸收高素质的人才加入到营销事业的共创之中，及时补充新鲜血液。
3、集中分行授信资源，建立内部优势行。
在资产、负债业务及授信资源和人力资源的布局上要进行战略上的调整。对发展潜力较大区域的支行配备较高素质的信贷或营销人员，确立其内部优势行的地位，在授信资源上进行倾斜，以便最大程度地发挥授信资源对存款的派生能力，为分行创造更大的效益。同时，适当注重授信资源在各经营网点之间的均衡分布，至少是相对均衡。
4、在授信品种的使用上要多样化。
在这个问题上关键是吃透自身、同业和客户，与时俱进，不断推出新的营销思路和措施，注重客户授信资源长、中、短期限结构的搭配和调整，提高授信资源的综合派生率。
5、改进授信流程，提高综合效益。
一是在授信审批的过程中做好前期的调研研究工作，加强行业性指导，增强对授信对象的了解，必要时深入客户进行调查，洽谈授信品种、授信价格、综合效益等一揽子方案，提高授信工作的针对性，避免重复和无效的劳动。二是改进授信流程，尤其是对像全额保证金一类低风险或零风险的授信业务手续要适当地简化。
我们在向山顶攀登的过程中，不能确保每一步都很成功，但只要我们每向前迈进一步，就会向既定的目标接近一点。在授信资源价值最大化的问题上，只要我们重视它，研究它，并付出相应的行动，那么就会为全行业务的发展和综合效益的发挥上做出一定的贡献，况且它的确是一种不可多得的宝贵的稀缺的重要资源。
业务运行操作风险表现形式很多，我们从形成风险的直接原因来分类，主要有以下几方面：一是人为违章操作形成。表现在操作过程中有章不循，或违反操作流程办理业务形成差错或风险。二是操作流程不严密或制度不健全，在操作过程中随意处理形成风险。三是技术原因形成风险，例如因临柜人员综合素质低，无法识别票据真伪形成风险。四是道德风险。表现在内部人员作案或内外勾结作案，也是业务运行操作风险的黑洞。五是操作失误形成风险。临柜人员每日都要进行业务操作，不停做账务处理、清点现金等大量重复性劳动，工作中的失误也再所难免。
风险形成的深层原因。
（一）管理机制的偏颇导致人员风险意识薄弱。
尽管这是一个老生常谈的原因，但通过对大量案例分析显示“十案十违章”有章不循、违章操作是所有案件中的共同点，根本原因就是经办人员风险意识淡漠，在日常办理业务中没有树立风险防范理念。但这一原因的产生，与我们行的管理体制，特别是奖惩机制，也有较密切的关系。目前，很多业务和产品指标通过上级行层层分解下达到网点直至每一名临柜柜员，而这些业务发展指标完成情况均与柜员绩效工资收入挂钩，而对工作中无差错事故、无违章、无案件的柜员则没有明确的考核奖励标准或奖励很少，相对于产品奖励来说可谓九牛一毛，以至于某些员工趋利冒险。如揽存开户不审核客户身份证件，办理集体发卡、集体代发工资业务由他人代签客户名字等，为完成任务受理柜员明知违章仍然受理，形成风险隐患。一些网点负责人或业务主管为了营销业务，放弃了主管职责，或不认真审查凭证，或将授权卡交于经办柜员，使业务主管的授权与监督形同虚设，客观上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。
（二）人员素质不能适应新业务、新制度的变化。
因新老员工更替及岗位轮换，目前银行内部人员的流动性很强，但还没有建立一套科学、合理、有效的员工培训机制。一是新进员工经过简单培训后就匆匆上岗，并且培训中也是简单介绍银行基本业务及制度，并没有掌握操作要领，使大部分新员工对制度要求知其然而不知其所以然，对制度规定的目的和意义更是一知半解，只能是边干边学，因此技术性风险错误或事故难以根除。二是目前业务品种不断增加，代理业务、电子业务发展迅速，系统也在不断完善和更新。一些代理业务、电子业务任务下发或产品开发对员工的培训一般由核算部门负责，由于部门分工不同、沟通协调不够，致使对员工的业务培训出现脱节现象，员工的素质和技能跟不上新业务发展变化的节奏。
（三）内控机制不能有效发挥作用。
第一，管理人员思想认识存在偏差。一些领导干部不能正确认识业务发展与内控管理的关系，过分强调业务的开拓与发展，往往以实现多少效益作为自己的功绩，而对内控管理和风险防范重视不够。但一个大的事故或案件给银行造成的损失和影响却很可能使支行一年或数年创造的效益毁于一旦。第二，制度建设跟不上业务发展变化。我行各项业务发展较快，特别是电子银行、代理业务、银行卡等发展迅猛，但管理制度、核算制度建设却没有及时跟上，特别是对新业务在凭证的使用、管理和控制上，没有严密的流程、办法形成一些风险点，另外，新的制度办法不断推出，旧的制度没有明确废除，造成基层行无所适从。第三，监督检查落实不到位。目前在支行以总会计、核算管理部为监督，以网点负责人、营业经理为操作管理，建立了运行管理的事中控制体系，但有的行配备的营业经理对前台业务不熟悉，在没有经过全面、系统的培训就持卡上岗，因而对特殊业务处理能力受到制约，弱化了事中监督的作用。同时，各职能部门对新业务的检查普遍重视不够，特别是对代理业务、电子业务的检查频率较低，使一些风险不能及时暴露并得到有效控制。
（四）外部欺诈及内外勾结作案。
当前，对于银行来说外部环境比较严峻，利用伪造变造票据、凭证进行诈骗的活动时有发生，伪造证件冒充行政司法机关人员进行查询、冻结、扣划，利用假身份证开户等诈骗行为也屡见不鲜，犯罪分子欺诈花样不断翻新，无孔不入攻击银行薄弱环节。另外，有的员工贪图享受，为利益所驱，内部作案或被社会不法分子诱惑利用，内外勾结作案。
（一）以人为本，积极开展风险防范教育。
一是防范操作风险应立足于以人为本，加强员工队伍建设。作为管理者一定要加强员工的心理引导，要让员工有平衡的心态，这样才能发挥每一位员工能力和潜力，建立公正、公开、公平的薪酬、晋升等激励办法，为员工创建宽松、和谐的发展环境，培养员工爱岗敬业精神，强化员工的责任心，提升员工对银行的忠诚度和贡献度。二是对员工采取案例分析等方式经常性地开展警示教育，通过警示教育活动，使员工在思想上对违法违纪的行为有一个深刻的认识，对其所造成的'危害有深刻的感触，并逐步巩固员工抵御违法违纪行为的思想防线。三是加强对员工人生观和价值观的引导和教育，促进员工树立正确的人生目标，杜绝虚荣、贪婪等不良道德观念的诱惑。引导全行员工站在对工行事业负责、对员工自己负责、对家庭幸福负责的高度来认识违规违章的危害性和遵章守纪的重要性时刻保持自警、自醒和自律根除麻痹思想和侥幸心理真正把“视制度如生命，纠违章如排雷”的理念贯穿到一切业务经营活动中。
（二）强化内控管理，提高制度执行力。
第一，加强内部管理，建立和完善科学的考核机制。建立权责利相结合的绩效评价和考核机制。合理调配临柜人员及营销人员，科学调动员工积极性。强化和落实各级行经营管理责任，推行问责机制加大责任追究力度，确保各项业务迅速健康发展。第二，加强对人员和岗位分工的管理，健全岗位责任，狠抓重点部位、重点环节，重点网点、重点人员管理，培养员工良好的操作习惯，使其业务操作做到规范化、标准化。第三，提高制度执行力。为防范风险，银行制定了一系列的规章制度和措施，要让这些制度措施深入到员工的脑子中，贯彻落实到业务操作中，而不是停留在纸上、墙上，才能有效防范和控制风险。比如制度规定小额低风险业务由一人办理，特殊业务和大额业务双人办理换人复核，在复核过程中就要认真负责，不能流于形式造成风险。第四，业务发展制度先行，要加快针对新业务的制度建设步伐，同时根据业务发展变化改进旧制度，使制度更具有可操作性。
（三）加强业务培训，提高防范能力。
一是加强员工的业务理论学习和柜面操作与业务流程的培训，新员工上岗前做好全面培训，各部门相互协调配合，对新业务，新流程改造及时进行学习，通过培训不仅让员工懂得如何正确处理业务，还要明白业务的来龙去脉，掌握业务的风险点。二是加强员工识假、辨假技能的培训。要求柜员熟练掌握票据、凭证标识、暗记等反假技能，利用配备eto票据定位对比器和紫光灯等仪器设备，对可疑现钞、票据进行鉴别，提高风险防范意识，堵塞业务操作漏洞，杜绝诈骗风险。
（四）优化业务流程，减少风险环节。
优化业务操作流程，简化操作环节，积极开发完善系统功能，加强系统控制力度，减少人为操作环节。目前经济体制下公转私业务非常普遍，由于系统不支持，本可以使用“一记双讫”一个交易就可完成账务处理现在账务处理需要经过三至四个交易来完成，先单边借记往来户，单边贷记内部过渡户，再用“一记双讫”交易由内部户记入个人账户，如果是卡账户要使用两个单边交易来完成，这样柜员操作环节越多越容易出现差错。还有同网点往来户与个人账户大宗现金存取，如库存不足，往往会发生“先存后取”现象。
（五）加强监督健全防范体系。
首先，各级监督检查人员要认真履行监管职责，检查中要注重改进检查模式，采取灵活多样的现场检查和非现场检查方式，以强化重点部位监督检查力度。其次，对于检查发现的问题要紧抓不放，查清查透，监督其彻底整改为止。在检查的同时还应针对网点存在的问题进行相应的辅导，边查边纠，以提高网点核算质量。再次，各行要充分发挥总会计、运行督导员日常制度检查与风险发现作用，保障全行各类业务安全运行。最后，要尽快把一些新业务纳入检查范围，加强银行内部各监督部门间的协作加大检查频率有效发挥监督机制作用。
大型电视纪录片《望长城》的播出是中国电视史上的一件大事。从《话说运河》、《话说长江｝）到《让历史告诉未来》再到今天的《望长城》，中国的电视纪录片创作已跨进一个新的里程。正如北京广播学院副院长王纪言副教授在中国新纪录片研讨会上致辞中所说，“中国的纪录“片正在成为中国电视上闪光的热点，正在带动着中国电视文化的新走向。”的确，《望长城》的创作者们从遵循真实性原则出发，在现场采拍，同期声运用，全面调动综合表现元素等等方面做了大胆的有益的尝试，使该片朴素，真切的纪实风格如扑面而来的清风使人精神为之一爽。一时间，众说“纪实”，影视界纪录片创作同仁们的反应强烈。
纪实手法的回归风正在兴起。一方面，这是一件好事，国内沉寂很久的纪录片创作正在冲破旧的创作套路，跟上国际影视纪实文化发展的大潮流；另一方面，也带来了很多新的问题和新的课题，纪录片创作的本体观念亟待从创作意识上加以明确和提高。
事实上，影视作品中纪实手法的运用并不是什么太新鲜的事儿。纪实手法的历史几乎和电影同一天开始。世界电影先驱路易・卢米埃尔在1895年拍摄的世界第一批影片《工厂的大门》、《火车进站》中已经不自觉地使用了纪实手法。他把他的摄影机带到家庭、花园、车站、海滨，去捕捉日常生活中丰富多彩的场面和万花筒般的变化。任何进入他镜头中的现场都有其夺人心魄的魁力。因此，若从影视媒介的物质特性上加以考查，它从一开始的根基上就限定了影视艺术的特性，纪实性；表现范围，客观世界；表现方法，写实主义。当然由于早期电影技术条件的限制，并未能使纪实性形成一种完善的艺术形式和艺术风格，实为一种遗憾。
今天，真实已成为世界纪录片创作中必须遵循的客观规律，而纪实则是纪录片创作的基本准则。人们喜欢看真实的，不加修饰的东西；人们越来越多地要求用自己的眼睛去评判屏幕中所展现的一切。被动变为了主动，二十世纪的人在走向文明、进步。换一个视角，对创作者来讲，纪录片创作的要求在提高，难度在增大，创作者的思维意识需要跟上。的的确确，纪实性创作并非易事。创作者主观上的认识偏差将直接影响作品的成败。唯有在创作的总体观念上对纪实有明晰深入的认识，才能在创作的实践中远离误区。什么是纪实？纪实是一种创作准则呢，还是一种拍摄技巧？纪实的目的是在于传达情感、思想、观点呢，还是仅仅在于纪录展现本身？对这一系列问题的意识上的困惑或多或少地从《望长城》等作品中反映出来。
纪录片的生命是真实，纪录真实环境、真实时间里发生的真人、真事。因此，纪实的本质，就在于迅速、真实、深刻地表现真实世界，展现生活中原质的美，回答人们提出的各种问题。从这个意义上说，纪实创作手法就不能仅仅作为一种拍摄技巧，而应该是纪录片创作的美学原则。显然，我们不能简单地把长镜头拍摄、同期录音等就作为纪实本身。这种对纪实手法肤浅的认识导致创作者在拍摄过程中自我的迷失。“玩技巧”的结果是对事物意义的机械图解，为了纪实而纪实的长镜头的堆砌使用使纪录片创作走进了对现实生活做客观主义、自然主义反映的窄胡同。实际上，纪实性创作并不比使用其他艺术方法更容易。意大利新现实主义的理论家柴伐梯尼在谈到“遵循分析的纪实方法”时一再强调，艺术家应当通过对事件现场及人物内心活动相对应的环境气氛的分析，“发掘出深藏在里面的有价值的东西”，进而从这类纪录性的'事实里反映出故事所蕴含的社会意义来。因此，纪实性创作并未放弃对生活素材的采集、加工、提炼，相反它是一种在更高层次和要求上的创作，它提炼的方式方法与一般性的创作有所差异，需要在貌似真实自然的事件过程中沉淀更多更详的哲理思索和情感内蕴。由此看来，对纪实美学本质的认识是进行纪实创作的基点。
在影视研究中，纪实被称作为以掩盖技巧为特征的写实主义。从这个意义上来说，纪实创作又是一种创作策略和创作方法。“没有技巧的技巧是最高明的技巧”，观众要求今天的纪录片对现实生活进行真实的反映，反对灌输式的说教模式。以事实说话，以真情实感打动人、教育人，纪录片创作者已学会将自己的创作意图努力隐藏在纪实风格的深处。但是由于创作者长久形成的自我表现欲的顽强突现，使创作主体，一种强烈的自我不自觉地进入了纪实的流程中。无论拍摄对象是谁，只要现场纪录就是纪实，这种将纪实手法作为创作目的指导思想使纪录片创作永远无法摆脱主体崛起恶习的再一次变相渗透。纪实是一种创作策略，纪实是一种创作风格，纪实不是创作的最终目的。因此，若没有对纪实本质的深入清醒认识，则无法站在一个制高点上“指点江山”，创作出蕴含丰富，思想深刻的真正的纪实作品。这也是《望》片在“总体上缺乏理性认识，过多展现创作者的活动流程”的症结所在。为纪实而纪实，创作则流于形式，无法深入。
这里，也提出了一个问题：提倡纪实，是不是就不要造型和表现？事实上。纪实并不完全排斥造型和表现。在影视艺术创作中，长镜头也是一种有效的造型手段。纪实不能走极端。追求形式，过多地展现生活的自然流程，使在有限的时间里，片子的节奏缓慢，而观众能够接受的信息量却很小，将大大削弱作品的感染力。《藏北人家》可谓在纪实和造型上和谐统一的典范，纪实中有造型，有表现，对事实的选择，提炼自然而精辟，展现了生存中的人们生活中的美好一面。
鲁迅先生关于白描创作手法有精辟之言，主张白描要“有真意，去粉饰，少做作，勿卖弄”。这个准则用来借鉴到纪实作品的创作中，还是不无启发作用的。
银行属于重点安全防范单位，它具有规模多样、重要设施繁多、出入人员复杂、管理涉及领域广等特点，它作为当今社会货币的主要流通场所、国家经济运作的重要环节，同时也一直是各种犯罪分子关注的焦点。
本着预防为主的原则，我行安全防范工作一直是重中之重，基层银行营业所员工日均在岗？技防设施现已全面实行中，各行人数，营业大厅保安员，专兼职保卫人员也配备到位，均以符合要求。
为防患于未然，在各支行配备了远程监控系统（可影音同步），远程报警系统，包括紧急按钮，红外探测器，振动探测器，烟感探测器，运超车报警感应，远程喊话系统，声光报警及联动射灯，可以在总行监控中心第一时间得知各支行发生情况以便于及时叫警出动和远程指挥应对措施，财产和人身安全得到了双重保障。
自现代银行诞生以来，盗窃与反盗窃、抢劫与反抢劫、诈骗与反诈骗随着银行业的发展也同步发展。目前，国内针对银行的犯罪活动日趋上升，犯罪手段和方式也逐渐多样化、暴力化、智能化，全面加强和更新现行的银行安全防范系统，以适应银行机制转轨和业务发展已变得迫在眉睫。针对此情发生，我行技防及物防设施配备情况如以下几点：
1、各营业场所配备与公安机关联网的应急报警设备，发生警报可及时通知公安机关。
2、金库内设专用守库室，安装与公安机关联网的紧急报警、夜间红外探测报警、及电视监控设备。
3、远程监控及报警系统现已配备完善，可24小时全方位监控各营业场所内外，总行监控中心24小时轮岗监守。
4、营业柜台及现金业务区监控采用一对一安装，可实时监视、影音同步记录现金支付交易全过程，并配备点钞字符叠加器。营业场所环境区采用无死角全方位监控，可以24小时实时监控营业场所内外人员的活动情况，回放图像亦可清晰分辨进出人员的体貌特征。运钞交接区安装视频安防监控装置，可对运钞交接全过程进行实时监视、记录。另外各支行安防监控记录的保存期限均在60至90天之内。
5、大门外监控50米开外可看到人员活动情况，并实时录像，防止尾随事件无资料可寻。
6、银行营业场所内设置的atm机，所设置的摄像机，均可在客户交易时针对客户面部及出钞口实时监控、录像，回放图像亦可清晰辨别客户面部特征，并在客户密码处设置屏蔽区，以免泄漏客户信息。另外各atm机取款处均有紧急求助按钮，为客户取款时发生意外情况寻求帮助。
7、各支行尾随门处均安装可视对讲门铃，防止不法份子尾随人员入内。
针对如何加强银行营业场所安全，我们必需高度重视，不能掉以轻心，应本着预防为主防治结合的原则，让犯罪份子无机可乘，无计可施。
做好银行安全防范工作，除领导重视，主管人员和保卫干部认真负责、各种规章制度健全外，还在于营业场所工作人员自身安全防范意识的提高。安全防范意识是金融单位员工的本能意识，也是基本的职业素质和岗位要求。特别是营业场所的员工一进入工作岗位就应立即警觉起来，意识到随时都有可能遭遇抢劫、盗窃、诈骗，甚至人身伤害，这是职业性质所决定的，警惕性时时刻刻不得有丝毫放松。从有关针对银行的刑事案件发案情况看，犯罪分子胆大妄为，挺而走险，不计后果固然是发案的重要原因，但营业场所个别工作人员有章不循，疏忽大意，玩忽职守往往也是诱发犯罪的重要原因之一。所以要做好银行营业场所安全防范工作，每个银行工作人员都要具有高度的责任感和警惕性。
经济形势继续下行不良贷款管控形势十分严峻截止209月末某行不良贷款余额1.63万元比年初上升1148.76万元与上年同期比少上升8851.62万元。公司类不良贷款季末余额11113.06万元比年初上升1113.06万元公司类不良贷款占全行贷款总额的2.25%;个人客户类不良贷款余额896.56万元占全行贷款总额的0.18%。
二、企业不良贷款形成的原因、采取的措施、催收过程中的困难。
(一)重庆三恒生物工程有限公司。
(1)贷款形成不良的原因。
重庆三恒生物工程有限公司因资金链断裂，可能的实际控制人失联导致企业于4月1日关停，公司9000万元贷款形成不良。
(2)采取的措施。
1.立即召开风险分析会，成立风险化解小组，分头开展工作;。
2.立即到企业进行现场检查;。
3.向市分行、银监、人行等监管部门报告风险情况;。
4.立即向企业及担保公司发出到逾期催收通知书;。
5.联系担保公司代偿贷款;。
6.向政府进行报告，寻求政府支持;。
7.调整客户信用等级、十二级分类形态;。
8.提起诉讼催收。
(3)面临的困难。
1.司法处置进程缓慢;。
2.机器设备属专用设备，腐蚀较快，处置有一定难度。
(二)彭水县磊鑫商贸有限公司。
(1)贷款形成不良的原因。
经济形势下行，客户经营困难，无力偿还到期贷款，1000万元贷款形成不良。
(2)采取的措施。
1.成立风险化解领导小组化解风险。
2.立即到企业进行现场检查;。
3.向市分行、银监、人行等监管部门报告风险情况;。
4.调整客户信用等级、十二级分类形态;。
5.提起诉讼催收。
(3)面临的困难。
2.司法处置进度缓慢。
(三)彭水县峻豪商贸有限公司。
(1)贷款形成不良的原因。
经济形势下行，客户经营困难，无力偿还到期贷款，万元贷款形成不良。
(2)采取的措施。
1.成立风险化解领导小组化解风险。
2.立即到企业进行现场检查;。
3.向市分行、银监、人行等监管部门报告风险情况;。
4.调整客户信用等级、十二级分类形态;。
5.提起诉讼催收。
(3)面临的困难。
1.进行协商谈判;。
2.提起诉讼催收。
措施：1.对法人客户进行全面风险排查;。
2.及时进行前瞻性预判;。
3.与客户进行协商谈判;。
4.向政府及监管部门报告，寻求政策支持;。
5.提起诉讼催收。
建议：1.政府出台支持实体经济的政策;。
2.监管部门制定细化监管措施;。
3.银行加强对企业的监管;。
4.银行大力支持实体经济发展，在发展中解决问题。
年11月2日。
根据全省行长会议20xx年“巩固、提升、创新”工作总要求，切实抓好“以精细化管理为抓手，推动财会基础管理再上新台阶”工作，确保“岗位职责清晰、制度覆盖全面、业务操作规范、工作流程优化、风险控制严密”，近日，我行就“柜面操作精细化”问题进行了一次调研。调研采取实地查看、召开座谈会、查阅相关资料、听取客户意见等方式进行，现将调研情况具体报告如下：
我行柜面操作情况较好，各级领导和负责人十分重视柜面操作精细化，利用晨会、学习会、培训会等组织员工认真学习《银行省分行财会精细化管理实施方案》，特别是学好“柜面操作精细化”的相关工作精神，提高员工对“柜面操作精细化”重要意义的认识，把“柜面操作精细化”的工作要求落实到自己的工作岗位和实际工作中。每个员工能够在上岗前做好“三到位”营业准备，按照凭证受理“十关键”要求在权限范围内进行业务处理，在现金箱管理上做到“三严格”，认真细致谨慎办理现金收付业务。同时认真做好开户管理、存款管理、贷款管理、印鉴卡审验与保管和授权业务等工作。通过落实“柜面操作精细化”，有力促进了我行经营业务的发展，增强了金融风险防范能力，提高了服务能力和服务水平，客户满意度较高。
我行柜面操作情况虽然较好，客户满意度较高，没有发生大的操作风险与责任事故，但是与不断发展的金融形势相比，对照“柜面操作精细化”要求，还是存在一定的问题，通过对本次调研情况的梳理归纳，存在的问题主要有以下四方面问题。
1、柜面操作精细化观念依然淡薄。
我行虽然组织员工认真学习“柜面操作精细化”要求，开展相关业务培训，但学习不够系统、不够深刻，培训计划性、针对性不够强，以致绝大部分员工和管理人员对“柜面操作精细化”观念依然淡薄，认识没有到位，没有真正把“柜面操作精细化”落实到实际工作中，使得各项柜面工作离“柜面操作精细化”要求存在较大差距。
2、员工素质尚不适应“柜面操作精细化”要求。
做到“柜面操作精细化”，需要高素质的员工，这方面，我行员工存在一定差距。一是业务素质尚不过硬。服务过程中，有的柜员对结算工具的特点和优势掌握不充分，操作不够熟练，办理业务速度较慢，业务质量不够高。二是服务意识还不够强。部分柜员对农发行业务迅速发展的新形势认识不到位，对客户不断提高的结算需要感到不适应，全心全意为客户服务意识不浓厚，在结算工作中图省事、怕麻烦，没有积极向客户推介最佳结算方案，没有根据结算事项的具体情况和客户的具体要求，因地制宜帮助客户选择合适的结算品种，积极帮助客户排忧解难。
3、银企对账手段落后、时效性差。
目前，我行与开户企业对账仍使用银行每月月初定期向开户企业签发纸质对账单进行对账的手工方式。这种方式从银行签发对账单到开户企业完成对账并反馈对账信息，要经过多个环节的交接和传递，造成对账周期长，对账时效性差。部分开户企业对账意识不全，风险防范意识不强，认为对账可有可无，在收到对账单时，不认真核对，直接盖章了事，甚至不向银行返还对账单，使对账流于形式。目前开通的短信金融服务平台系统作为定期账务核对的补充，在一定程度上弥补了纸质对账的不足，但仍存在不足，客户发生每笔明细变动后，系统只提示其当前发生的明细，未能将其当前余额一并告知客户。
4、支取资金审批环节多。
信贷资金管理制度规定，每一笔信贷资金的支付要经客户经理审查，报信贷主管和主管行长审核，客户才能拿着支付凭证和《贷款资金支付通知单》去柜台办理。柜员接到支付凭证和通知单后，要先进行凭证审核、验印和通知单的审查，100万元以上的资金汇划要通知资金管理员，超过500万还要向上级行请示，通过notes上报临时资金审批单，等资金管理员确定有足额的资金头寸后，客户的资金才能支付。由于实行多人、多岗层层审批，无疑加大了工作量，人为地降低了工作效率，一笔业务下来快则10分钟，慢则需要1小时，客户意见非常大，有的客户干脆中途就放弃了。
1、转变观念，提高认识。
人是万物之主，做到“柜面操作精细化”，要转变员工的观念，要提高员工的认识。一是营造“柜面操作精细化”浓厚氛围。要宣传“柜面操作精细化”的重要意义，通过动员会、座谈会、推介会等各种形式，把“柜面操作精细化”的理念、目标、方法、成效传递给每个员工，使每个员工转变观念，提高认识，自觉树立精细化意识，做到柜面操作精细化。二是引导员工开展“柜面操作精细化”。通过专业授课、讲座方式，利用内部简讯、网站等宣传阵地，循序渐进、由浅入深，把“柜面操作精细化”的核心内容及给经营管理带来的成效讲清讲透，赢得员工的理解与支持，投入到“柜面操作精细化”实际工作中。三是领导要做好表率作用。各级领导要带头做到“柜面操作精细化”，以自己的实际行动与工作行为给员工起到示范作用，从而形成从领导到员工大家一致做到“柜面操作精细化”。四是宣树典型、发挥榜样作用。要宣树“柜面操作精细化”的典型人物与典型事迹，成为员工身边的学习榜样，提高员工的认同感，促进“柜面操作精细化”工作深入发展。
2、加强培训，提高素质。
做到“柜面操作精细化”，关键在于员工素质。要切实加强培训，制定培训计划，确定培训教材，安排培训时间，注重培训效果，以此增强员工的综合素质，为全面推行“柜面操作精细化”夯实人力资源基础。通过培训，使每个员工能够按照《银行省分行财会精细化管理实施方案》，做到“柜面操作精细化”。一是全面提高业务技能。良好的业务技能是做到“柜面操作精细化”的基础，通过各类业务培训，员工全面提高业务技能，具有良好的基本技能和扎实的基本功，既做到“柜面操作精细化”，又为客户提供一流优质服务，赢得客户口碑。二是落实“柜面操作精细化”。员工切实做好营业准备工作，按照凭证受理“十关键”要求在权限范围内进行业务处理，加强现金箱管理，认真细致谨慎办理现金收付业务，认真做好开户管理、存款管理、贷款管理、印鉴卡审验与保管和授权业务等工作，把“柜面操作精细化”落到工作实处，提高“柜面操作精细化”水平。三是全面改进服务态度。员工要以良好的服务态度赢得客户的满意与赞誉，树立文明优质服务形象。要热情主动接待客户，做到微笑与细心聆听，友善亲切解答客户询问；要主动热情了解客户需求，合理地挖掘与分析客户需求，根据不同客户推荐不同的结算方式，耐心细致地为客户解决问题；要严格执行“首问责任制”，积极热情帮助客户解决业务办理中遇到的问题和困难，认真帮助客户办理完业务；要虚心接受客户的批评意见，真心实意整改，获得客户的满意。
3、整合制度，优化流程。
做到“柜面操作精细化”，离不开完善的制度和流程，要按照《银行省分行财会精细化管理实施方案》精神，对现有制度进行完善，使制度更加符合“柜面操作精细化”要求，切实做到以制度管人管事，以制度促进“柜面操作精细化”的深入发展。要优化工作流程，在不影响金融风险防范的前提下，按照“柜面操作精细化”精神，简化工作流程，减少工作层次，提高工作效率与工作质量。特别在银企对账、支取资金审批等方面，要改进工作手段，减少审批环节，促进工作提速高效，提高对账时效，减少客户等候时间，促进经营业务发展，提高银行经营效益，获得客户满意。
电子银行和电子货币业务的不断发展有助于提高银行业和支付系统的效率，也有助于国内外零售业务的成本下降。但电子货币和一些电子银行业务的发展和运用尚处于早期，考虑到电子银行和电子货币在将来的技术和市场发展中的不确定性，监管当局必须避免制定阻碍有益创新和实验的政策。同时，巴塞尔委员会认为，电子银行和电子货币业务为银行带来的收益与风险并存，因此风险与收益必须进行平衡。
随着电子银行和电子货币业务的不断发展，银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析，管理办法有3个主要步骤，即：评估风险，落实控制风险的措施和监控风险。在目前这个阶段，似乎操作风险、声誉风险、和法律风险，可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。
操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意，也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。
声誉风险是公众对银行产生重大负面的`看法，从而引发资金来源或客户的重大损失的风险。声誉风险可能源自系统或产品没有达到预期效果，并且在公众中造成广泛的负面影响。声誉风险可能源自客户，即客户没有掌握足够的产品信息和问题解决办法，以致遇到问题而不知所措。声誉风险也可能源自对一家银行的有目标的攻击。例如，一位黑客侵入一家银行的网络，并且故意散布银行或其产品的不准确的信息。
法律风险源自违反或违背相关法律、法令、条例或约定的习惯做法，或对一笔交易各方的法律义务和权利模糊不清。从事电子银行和电子货币业务的银行，可能面临来自客户信息披露和隐私保护方面的法律风险。随着电子商务的不断发展，银行希望开展电子身份认证业务，例如通过使用数字证书。身份认证可能使一家银行面临法律风险。如果银行参加新的身份认证系统，但权利和义务在合同协议中没有明确规定，那么银行就可能蒙受法律风险。
传统的银行风险，诸如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，也可以产生于电子银行和电子货币业务，但是它们的实际影响力对于银行和监管当局来说，可能与操作、声誉和法律风险大不相同。
技术创新的日新月异，可能改变银行在电子货币和电子银行中所面临的风险的性质和范围。监管人员希望银行制定一些管理办法，来对付目前存在的风险，同时对新出现的风险也有相应对策。风险管理办法应包括3个基本要素，即：评估风险，控制风险和监控风险，只有这样才能达到银行和监管当局心中预期的目标。
安全是系统、应用和内部控制的统一，其作用是保证数据和操作过程的完整性、真实性和保密性。安全的保障取决于银行制定和落实合适的安全政策和安全措施，也取决于银行与外部各方的交流是否安全顺畅。安全政策和措施，可以限制内部和外部的对电子银行和电子货币系统攻击的风险，也可以限制因安全违规而引发的声誉风险。
安全措施是硬件、软件工具和人员管理的统一，这样才能保证系统和操作的安全。这些措施包括很多，例如：密码技术、口令、防火墙、病毒控制和雇员遴选。密码技术是将文本数据转换成密码以防非授权的阅读。口令、口令串、个人身份识别数字、硬件标志和生物测量学都是用来控制进入和识别用户的技术。
防火墙是硬件和软件的结合，用来遴选和限制外部进入与开放型网络（如因特网）相连接的内部系统。防火墙也可以把使用因特网技术的内部网络，分隔成几个小片。防火墙技术，如设计合理且实施得当的话，能够有效地控制进入、保证数据的保密性和完整性。由于该技术设计复杂且成本昂贵，防火墙的强度和性能必须与被保护信息的敏感度相适应。一个好的设计应该包括：整个银行的安全要求，一目了然的操作步骤，职责的分解，选择可靠之人来负责防火墙的设计和操作。
虽然防火墙遴选来自外部的信号，但是并不一定能够完全防止从因特网下载来的已被病毒感染的程序。因此，管理层应该制定防止和检测的控制办法，来减少病毒入侵和数据破坏的机会，特别是对远程银行业务更应如此。缓释病毒感染风险的程序应该包括：网络控制、终端用户政策、用户培训和病毒检测软件。
并非所有安全威胁来自外部。在可能的情况下，电子银行和电子货币系统，应防止现职或已离职的雇员的非授权操作。与现有的银行业务一样，对新雇员、临时雇员、顾问的背景进行审查、内部控制和职责分解，都是保证系统安全的重要预防措施。
对于电子货币，额外的安全措施可以帮助阻止攻击和误用（包括伪造和洗钱）。这些措施包括：与发行者或中央操作者保持热线联系；监控和追踪个人交易；维护中央数据库里的历史记录；在储值卡或商业硬件中植入防止篡改的设施；对储值卡设定最高限额和失效日期。
如果管理层和重要职员之间能够进行很好交流的话，那么操作、声誉、法律和其它风险，就能够得到有效管理和合理控制。同时，技术职员应该向管理高层汇报清楚：系统是如何设计的，该系统的长处以及不足所在。这样的一些步骤可以减少：设计缺陷造成的操作风险（包括在同一银行内不同系统之间互不兼容）；数据完整性问题；因系统没有达到预期效果，而客户对银行不满所造成的声誉风险；以及信用和流动性风险。
在产品和服务全面推广之前进行评估，有助于控制操作和声誉风险。对设备和系统要进行测试，以便知道其功能是否正常，并产生预期的结果。试运行或试点有利于开发新的应用系统。如果定期检查现行硬件和软件的功能，则可以减少由于系统速度降低或中断而造成的风险。
信息披露和客户教育，有利于银行限制法律和声誉风险。信息披露和教育项目应该让客户知道：如何使用新产品和服务、对服务和产品所收取的费用、问题和错误如何解决，这样一来，就利于银行遵守客户保护和隐私权方面的法律和条例。
通过制定应急计划，银行可以限制因内部程序、服务、产品传送中断而引发的风险，计划可以确保在提供电子银行和电子货币服务中断的情况下，银行有计可施。计划可以包括：数据恢复、可以替换的数据处理设施、紧急员工配备、以及客户服务支持。对备用系统应该定期测试，以保证其连续有效。银行应该确保：其应急操作与正常的生产操作一样安全。
通过多种不按正常步骤的方法，主动入侵系统，可以集中测试安全机制的身份认证、隔离措施情况、设计和执行方面的缺陷所在。监视是一种监控方法，即通过电脑软件或审计来跟踪相关业务。与入侵测试相比，监视集中于监控日常运作、调查异常、以及通过检测遵守安全政策情况来对安全的有效性作出动态判断。
调任以来，针对全县信用社不良贷款数额大、清降空间小、反弹形势严峻的问题，要求全辖员工以做好不良贷款清收为突破口，全力以赴打好清收“攻坚战”。
一是强化宣传，营造浓厚的清收氛围。积极在全辖开展不良贷款攻坚宣传，强化诚信建设，营造浓厚攻坚氛围。同时，对清收工作中好的经验和做法，要求各社认真总结，积极推广，以推动清收活动扎实有效开展。
二是摸清底子，对辖内贷款进行摸底调查，摸清存量不良贷款成因、难易程度，分类排队，细分任务，落实责任，强化措施，为开展不良贷款清收攻坚活动打好基础。
三是认真学习省联社关于不良资产处置的相关指导性意见，积极探索寻求不良资产清收途径，采用依法清收，实行对象锁定、措施锁定、目标锁定的办法，攻坚克难，加快不良贷款清收进程。
四是加大考核力度，积极推行全员激励清收，创新工作方式，用足用活政策，动员一切力量实施攻坚清收。五是严控贷款出口关，对存量及隐形不良逐笔逐户进行核对清收，全力压降，从而进一步扼制不良风险的产生，同时严肃信贷纪律，严格推行省联社关于信贷领域十个严禁，发现一笔严肃处理一笔，对于存在违法犯罪的，一律移交司法机关。
六是加大责任追究力度，积极设法从源头上遏制不良贷款前清后增的被动局面。调任以来，我积极设法加大不良贷款责任清收力度，从思想上要求职工树立“不良贷款上去，工作岗位下来”的思想；同时加大责任不良贷款清降力度，严格问责。
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探讨如下：
1、营业室内嘈杂声减少。往日在业务繁忙期，由于办理业务的种类多，要求授权的业务也多，而且该行的结构是现金区和非现金区之间有二十多米的距离，中间还隔着一扇门，这样给授权带来极大的不便，有时要等十分钟以上，前台客户有的等急了还谩骂柜员，柜员也只能一遍一遍的大声喊授权人员，声音此起彼落，就象菜市场赶集一样好不热闹，一天下来弄的人心情也不是很好。现在正式开通远程以后，这种现象明显减少，除了一些特殊业务以外，在也听不到那大喊声，保持了银行形象，也提高了服务水平。
2、办理业务速度提高。在以往的授权过程中，由于前台柜员多，该行前台柜员13名，要求授权的同时几乎是两人以上，这样给营业经理带来不便，而且营业经理也要时常记录一些特殊业务的登记工作，处理一些特殊业务时间更长，如扣划业务，法院冻解业务，前台柜员提出授权难免分心，不能及时处理，远程授权的出现大大的缓解了这一现象，营业经理可以分出大量的时间来处理加急和特殊业务，且前台柜员也在业务处理速度上有了明显的提高，这为该行的生存和发展提供了很好的基础。
1、业务不够熟练，标准把握不统一。
授权人员业务不熟练，制度掌握不准确，授权人员查看相关凭证时间过长，授权速度慢，一般的授权业务通常都要经过二次等待，业务不熟的授权人员还需请示商量，比现场授权所用时间一般要多出两倍以上。或者拒绝授权，严重影响前台业务办理，造成客户不满。个别柜员因工作大意等一些原因，业务出现差错，如个人汇款交易，金额应为15000元，误录入150000元，柜员办理完毕后发现错帐，因此进行反交易处理，但远程授权中心不给予及时授权，存在风险隐患。部分授权业务人员对凭证填写的要求过于苛刻，如atm加钞以及部分内部户存款，填写内容甚至严格到小写字头，实在没有任何意义。这些都很容易造成客户不满。
2、细节操作上处理速度缓慢。
一是大客户办理存款业务时，可能在递交身份证和现金后，即会退后和跟进的客户经理进行现场沟通，而远程人员务必要核对客户的真实面目才能授权，否则就会提示无场景，只好让客户再做回前台，如此反复，着实让客户反感；二是大额转帐业务还需出具存款人身份证件，为了客户业务的处理，只好为客户将该转帐业务变通为汇款业务，不同的业务处理方式，同样可以逃避存款人身份证件的要求，但一笔业务变成两笔、三笔，速度也就更慢，复杂的处理程序让大客户望而止步。三是部分涉及客户的交易和一些不会带来任何风险的内部业务处理没有远程授权的必要：如补登对账信息、补打交易凭证、领缴钱箱、重要空白凭证的申请发放、现金出缴业务等，网点现场授权更能规避风险且提高业务处理速度。
3、某些特殊业务流程不够合理。
特殊业务处理如挂失换折、换卡等所需拍照的凭证很多，客户还未看到处理结果就需要提前签字，客户很是不满；该类业务所用时间最长，如果一次授权不成功，需要二次重新扫描，时间用的就会更多。该类业务每天在每个网点都频繁发生，毫无效率的操作挤占了大量宝贵时间。
4、网点负责人工作职能被强行改变。
网点负责人，应该是全面管理人员，但是现在却被强行变成了现场授权人员，许多时间耗在毫无意义的业务初审和把关上，可以说故此失彼，严重影响了业务拓展。授权签字实际也只是形式，因为只要有负责人的盖章或签字中心就会授权，如果柜员本人蓄意作案，那么成功率比现场授权就高多了，所以这种业务处理方式实际上隐患更大。时间无论对于我行工作人员还是客户，都是非常宝贵的。一些客户看到了、听说了这种业务处理模式，如此的耗费时间，已经自动选择其他行或转行了，柜台业务量统计明显萎缩。
1、强化员工认识。远程授权改革是银行深化改革的重要内容，为此要教育员工，特别是一线员工正确理解改革，自觉参与改革，提高服务技能，提升服务品质。系统建设意义优化人力资源，有力控制成本。要充分认识到，远程授权改革一是可以增强业务风险防范能力；二是可以加强事中实时监督，有效提高监督质量；三是可以收集流程化存储交易信息，改造传统信息存储方式；四是可以提升工作效率，提高客户满意度；五是可以不影响现有业务系统，满足业务发展需求。授权中心和网点深化对远程授权改革的认识，消除思想上的误区和认识上的模糊概念，各网点深刻理解改革内涵，正确处理好执行制度与加强营销的关系，处理好控制风险和减少客户等待时间的关系。
2、强化宣传解释。针对系统投产初期出现一些系统问题，要加强柜员与客户沟通，做好客户解释工作，改善客户服务体验，提升客户认同感，提高网点服务能力。就是要耐心细致不厌其烦地向客户宣传为什么会出这些问题，银行方已经采取什么补救措施，宣传开展远程授权改革必要性和重要性，使客户理解和配合银行的改革工作避免产生不必要的误会和意见。同时，加强硬件设施建设，如网络改造、设备更新等，提高远程授权系统运行效率和效果，使客户感觉到这项工作在不断改进。
3、强化人员业务培训。结合业务授权实际情况，总结经验，建立统一的业务授权标准和操作规程，并进行有针对性的业务培训，提升员工业务知识，解决一线柜员和授权柜员在业务操作上的差异认识，全面提高业务授权效率和质量。
4、强化服务沟通。本着控制“业务操作风险”的宗旨，业务授权中心要发挥对业务的指导作用，对有疑问或疑义的授权业务，主动与网点沟通，与网点现场主管共同做好业务合规性、真实性和完整性的确认工作，减少授权拒绝率，提高授权准确率，提高授权质量。
要处理好前后台的相互衔接，通过加强理解和沟通把这项工作做扎实，促进银行业务的发展。
5、优化业务流程。要持续推进业务授权流程优化，合理改造交易，如电子银行注册和信息维护交易、牡丹卡大额存入交易、个人客户信息维护和挂失业务等交易，提高工作效率，提高客户服务质量。改进远程授权流程，避免重复劳动，减少现场管理员签字审批登记等环节，解脱出一部分人员充实到网点或负责管理维护网点自助设备。
6、强化分工责任。集中远程授权后各网点与授权中心的关注点不同，但目地都是在控制风险的基础上为客户提供更好的服务。授权中心应在控制风险的基础上，在处理速度上下功夫，进一步提高工作效率，提高授权技巧和水平，提升应对各类业务的综合处理能力，保证对业务风险控制的可靠性，减少授权差错；网点的经办人员继续加强管理和培训，规范柜员业务处理程序，特别影像的传输、特殊业务的处理等，确保授权申请业务资料一次提交正确、完整、清晰，降低授权申请被拒绝的比率，提高业务办理速度。现场管理人员重点是对业务的真实性负责。
7、强化调查研究。深入开展工作调研，注意摸清情况，从更深层面发现、解决问题。尤其是对网点人员布局、工作职责进行深入调研，研究网点负责人负责现场管理时，如何兼顾客户分流、引导、业务指导、推介产品等工作，柜员在办理业务等待授权间隙如何更好推介产品、开展营销等工作，最大限度发挥远程授权改革对人力资源的优化作用。
团市委少年部市少年儿童研究中心内容摘要伴随经济全球化的浪潮，文化领域也出现全球化、多元化的发展趋势，多种文化互相交融，互相渗透。在多元文化的背景下，少年儿童文化发展不断呈现出各种新的现象。为把握多元文化对少年儿童发展的影响，我们以“多元文化与儿童发展”为主题，认真研究各类文化在与少年儿童不断互动中所产生的种种问题及发展趋势，研究少年儿童群体中存在的热点文化现象，分析文化因素对儿童成长的影响，并对少年儿童文化发展提出对策和建议。
一、研究的背景与方法。
（一）研究背景。
1、和谐文化为少年儿童文化发展提供基本前提建设和谐文化是构建社会主义和谐社会的一项基础性工程，也是促进少年儿童可持续发展的重要命题。在构建社会主义和谐社会的过程中，文化因素深深渗入其间，为和谐社会的发展提供思想保证和精神支柱。因此，构建社会主义和谐社会必须建设与之相适应的和谐文化。和谐文化建设既是构建和谐社会主义和谐社会的重要内容，又是必要条件，对少年儿童的健康成长有着深远的影响。
2、多元文化为少年儿童文化发展提供外部环境一方面，世界范围内的文化交流使少年儿童每天都在迅速地接触各类资讯，视域不断拓宽；另一方面，全球化视野下文化渗透日益加剧，未成年人已成为国际范围内媒体影响和争夺的主要对象。多元文化为少年儿童文化发展提供外部空间，如何应对文化渗透，保持文化的主体性，成为少年儿童文化发展所面临的一个重要问题。
3、对少年儿童群体的对象研究为少年儿童文化发展提供有效支撑对少年儿童群体的对象研究是上海共青团和少先队组织一贯坚持的优良传统。在构建社会主义和谐社会的背景下，认真研究多元文化对少年儿童发展的影响，具有重要的现实意义和深远的历史意义。要在全面与系统相结合、历史与未来相结合、生活状况与精神需求相结合的基础上，进一步突出对少年儿童文化发展研究的时代性和导向性。
（二）研究方法。
本课题选择7-15周岁的少先队员和儿童团员为研究对象，共发放问卷1705份，回收有效问卷1705份，有效率为100%。按照年级段、区域、学校类型等为分类依据随机抽取样本，同时考虑到包含一定数量的特殊群体（进城务工就业农民子女），具有较强的代表性。
二、研究的内容与结论。
（一）当前少年儿童文化发展基本状况与热点文化现象。
1、少先队文化对儿童发展的积极影响：锻炼自主能力，培养民主意识少先队文化是由少先队性质决定的，是一种反映少年儿童心声特点的特殊文化，它融入了社会科学、自然科学知识，具有丰富的人文内涵，是少先队组织生存和发展的表现方式，是少年儿童健康精神风貌的集中体现。少先队文化发展使少先队所倡导的一切理念、一切价值的综合形成一种“影响场”，在少年儿童的成长过程中产生积极的影响。少先队文化对少年儿童成长发展的影响是深层次的，使少先队组织在少年儿童成长过程中产生更大的影响，留下深刻的印记。在少先队文化氛围的熏陶下，队员的自主能力不断增强，民主意识也不断得到强化。
热点文化现象：少先队红领巾小社团发展势头强劲xx市少工委于xx年4-5月开展的普查显示：大多数红领巾社团是在xx年之后建立，很大一部分社团的成立时间为2-3年，可见近年来红领巾社团数量增加比较明显。红领巾社团在社区少先队中也有所发展。红领巾社团在活动内容上大致可分为兴趣爱好型、文体娱乐型、专业学术型、社会公益型等，所占比例分别为47.0%、31.3%、11.4%、10.3%。少先队员对于红领巾社团的参与度非常高。调查显示，80.2%的少先队员表示自己“参加过学校或社区的红领巾社团”，其中，73.9%参加过学校的社团，4.9%参加过社区的社团，15.5%两者都参加过；队员参加红领巾社团的最主要目的依次是：学习更多知识（33%），获得快乐（31%），锻炼、表现自己（27.2%），老师或家长安排自己参加（2.9%），交朋友（2.5%）。调查还显示，有81.1%的队员表示自己喜欢社团的活动；队员对于红领巾社团的作用认识依次为“丰富课余文化生活”（74.3%）、“开阔视野”(64.5%)、“繁荣和活跃校园文化”（64.4%）、“提高素质”(60.3%)、“学习社会交往”（56.5%）。调查中，队员反映红领巾社团的问题依次为：“活动新颖度还不够”、“队员自主性不够”、“与社会联系度不高”、“活动经费不足”等。队员的改进建议主要有：“走出校园，联系社会”、“活动内容和方式上更新”、“活动时间上增加”、“能有更大的自主权利”、“能得到更多指导”等。
2、学校教育主导儿童发展：素质教育继续推进，全面发展备受关注近年来，随着素质教育不断推进，少年儿童的全面发展受到社会方方面面的关注。学校提供有效载体，鼓励少先队员和儿童团员各展其能，发展个性。体验教育活动在学校大力开展，引导少先队员寻找一个岗位，扮演一个角色，获得一种感受，明白一个道理，学习一种本领，培养一种习惯，实践能力得到锻炼。尽管面临一定的课业负担，但广大队员仍乐于参加各类兴趣小组和红领巾小社团活动，在认真完成基础学科学习的同时，努力培养广泛的兴趣与健康的爱好，不断丰富自身精神生活。各学校也普遍重视体卫艺科工作，加大投入，鼓励冒尖，涌现出一批体、卫、艺、科方面的特色学校（或学校特色），培养了一大批基础扎实、学有所长的队员。
热点文化现象：阳光体育锻炼积极开展据调查，上海少先队员参加体育锻炼的主要时段依次为“体育课”、“双休日和节假日”、“放学后”、“课间与午休”、“早晨”。其中体育课是队员参加锻炼的最主要的时间段，而课间与午休并没有被队员充分地用于体育锻炼。针对这种情况，xx市一些小学已经开始尝试推迟上学时间，并把上课之前的一段时间用于学生晨练。对于体育锻炼，家长和辅导员老师均表示赞成和支持，绝大多数队员也都表现出积极的态度，表示十分欢迎。95.2%的队员表示愿意参加“阳光体育运动”，每天参加一小时体育锻炼。他们对体育锻炼的意义有自己的认识，认为“参加锻炼是保证身体健康的一个重要条件，也是科学的生活习惯”、“紧张的学习生活使自己腰酸背疼，适量运动能放松心情、增强体质。”调查中，也有个别队员表示自己不愿意参加运动，理由为：“没有时间，要学习”、“不喜欢运动”、“就是不想动”、“学校里没什么好玩的”、“在学校体育锻炼，总是达不到老师的要求”等。调查显示，最受队员喜爱的10种运动项目依次为：羽毛球、跑步、踢毽子、篮球、跳绳、足球、乒乓球、骑自行车、溜冰和各种游戏。可见，球类项目和轻巧方便的休闲运动项目颇受队员喜爱。男女生在喜爱的运动内容方面有差异。男生最喜爱的5项运动依次为：足球、篮球、跑步、羽毛球、乒乓球。而女生则是踢毽子、羽毛球、跳绳、跑步和乒乓球。
3、传统文化与儿童道德成长：汲取传统文化养料，传承优良道德品质传统文化是少年儿童成长的文化根基。少先队重视开展“民族精神代代传”等活动，开展传统美德和革命传统教育，对引导队员进一步增强民族自豪感和历史使命感，树立正确的世界观、人生观和价值观，坚定共产主义和社会主义的崇高理想信念，努力成长为“有理想、有道德、有文化、有纪律”的“四有”新人，具有重要的历史意义和现实意义。
热点文化现象：受“洋节日”冲击挑战下的传统节日认同传统节日的产生、流传、演变等，有着民族心理和文化形态的背景，每一个传统节日的背后都有着一段生动可感的历史，无疑是对少年儿童进行民族精神传承教育的最好教材。调查显示，除了少年儿童自己的节日之外，传统节日和“洋节日”一起受到少年儿童的青睐。在问及“你最喜欢什么节日”时，29.5%选择“六一国际儿童节”，24.9%选择“春节”，18.7%选择“国庆节”，8.4%选择“圣诞节”，5.7%选择“中秋节”。至于喜欢的理由，选择“热闹”的为45.7%，选择“可以放假”的为20.3%，选择“家人和朋友都很重视”的为11.3%，选择“洋气，外国人都过”的为4.2%，这说明少年儿童虽然重视一些传统节日，但普遍对传统节日的文化内涵认识不足。
4、流行文化与儿童的成长认同：媒介影响日益加大，流行文化认同显著流行文化在青少年成长各个阶段发挥着心理暗示与情绪模仿等作用。流行文化具有轻松娱乐、释放压力、发泄情绪、排解烦恼等作用，与之相适应，对娱乐的追求正是少年儿童作为社会主体的一种天然需求与权利。然而，面对在新媒介技术背景下的日益丰富复杂、形式多样的流行文化，处于成长与发育之中的少年儿童，世界观与价值观还未完全成熟，媒介素养教育成为处理流行文化、大众媒介、青少年儿童三者之间互动关系的思路之一，有助于让少年儿童形成独立的判断能力与认知能力，正确认识与对待大众媒介及其广泛传播与制造的流行文化。
热点文化现象：从“超级女声”到“好男儿”从xx年的“超级女声”到xx年的“加油，好男儿”，都受到了多数上海少年儿童的喜爱。调查显示，表示“非常喜欢”的占66%，表示“无所谓”的占12.6%，表示“不喜欢”的占21.3%。少年儿童喜欢“超女”和“好男儿”的原因主要为满足个性表现、自我表达以及公平参与等。此外，选手、节目主持人、评委、pk环节、美女帅哥组合等也是吸引少年儿童眼球的重要因素。调查还显示，少年儿童对“超女”和“好男儿”的评价也趋理性和客观。在问及你评判心目中的“好男儿”的标准时，选择“心地善良等优秀品质”的为57.1%，选择“积极向上”的为18.8%，选择“歌唱得好，舞跳得好”的为12.5%，选择“形象亮丽”的`为11.5%，说明少年儿童更看中的是“好男儿”身上所体现出来的值得少年儿童学习的优秀精神品质。
5、网络环境下的儿童发展：不可抗拒的影响力量互联网在上海少年儿童中已经有了极高的普及率，网络已经深入了少年儿童的日常学习与生活。少年儿童也在互联网信息的充分运用中悄然改变着学习方式，这些信息开阔了他们的视野，方便了他们对知识的搜寻、吸收，甚至缩短了他们与长辈之间知识量的距离。面对正经受网络大潮影响的少年儿童，团队组织要发挥积极的引导作用，教会队员正确认识互联网、正确使用互联网，让网络为他们服务，而不是成为网络的奴隶。
热点文化现象：网络信息依赖情况加剧据中国少年雏鹰网调查显示：“在完成各种拓展性、研究性作业的时候，队员的信息获得方式”主要为“网上搜寻”（33.2%），明显高于“图书馆查资料”（14.5%）、“请教老师、家长”（24.7%）和“自己实地调查、采访”（24.7%）。当问及“布置在很短时间内完成一篇文章”时，60.6%的队员表示“完全由自己思考完成”，26.4%表示“借助网络，但大部分依靠自己完成”，10.0%表示“大部分内容借助网上信息完成”，另有3%承认“很多时候网上直接剪切下来就行”。网上信息有数量众多、内容广泛、搜寻便利、节省时间等特点，方便了少年儿童的知识获取，但同时也存在信息重复率高、缺少新意、权威性差等缺点。长期依赖网络搜寻信息，会削弱少年儿童的思考和研究能力，制约他们的发散思维训练，需要引起家长、学校与社会的重视。
6、儿童文化参与：发挥主动力量，儿童影响长辈多元文化和少年儿童的发展之间存在着相互关系。一方面多元文化以各种方式影响着少年儿童成长发展的方方面面。同时，少年儿童又是社会群体中一个重要的组成部分，多元文化的自身发展需要少年儿童各种形式的积极参与，少年儿童的参与在一定程度上影响了社会文化的发展方向。儿童表达、儿童自主设计活动、儿童消费和儿童对成人世界的影响均是儿童对于文化积极参与的表现。在中队活动的策划中，中队辅导员直接做主的情况大约有10%，师生共同策划的达到32.1%，这说明队员的主体意识增强并得到尊重。
热点文化现象：儿童文化反哺日益凸显少年儿童有自身的主体意识，他们不但希望有决定自身事务的能力，同样希望自己的想法能够被长辈接受。他们不断表达的观点对家庭的生活方式、成人的思维方法和价值判断均产生了或是明显或是潜移默化的影响。这种情况被称为“文化反哺”现象。调查发现，有超过一半的少年儿童“经常”或者“有时”要求父母读他们喜爱的书、听他们喜爱的音乐。有57.1%的少年儿童会“经常”或者“有时”与父母交流一些自己熟悉的流行事物，如哈里波特、“超级女声”。有超过六成的队员家长承认他们在一些方面接受新事物的能力不及孩子，近86%的父母“经常”或者“有时”会主动向孩子询问一些他们不明白的事物。少年儿童在家庭消费上有重大影响力。将近90%的少年儿童表示，父母在购买商品的时候“经常”或“有时”会听取他们的意见。对父母和老师的价值判断、为人处世等方面，少年儿童也存在着一定程度的影响。有超过2/3的孩子表示，在不同意父母与老师的观点时，他们会“表达自己的观点，说服他们”，有8.7%的孩子会采取较为激烈的方式坚持自己的观点。同时，15.7%的孩子表示“自己看到父母、老师有缺点时会勇敢地指出”，61.6%表示“有时候会指出长辈的不足”，只有22.7%表示自己从来不会去批评长辈，表达自己的观点。调查还显示，46.8%的家长认为孩子的确影响了自己对社会和人生的理解。例如，孩子会在父母不经意乱穿马路或随手扔弃食品外包装时对父母提出质疑。孩子在这些社会行为规范上的表现甚至经常能够成为父母长辈的榜样，对他们的思想和行为产生重要触动。
（二）主要特点。
1、多样形式，多重影响在多元文化中，少年儿童文化也呈现出多样的发展形式，这其中有多重影响因素的作用。少年儿童文化发展与自身的成长规律密切相关，他们在这个年龄阶段，求新好奇，有自主自动的强烈愿望；但他们自制能力较差，容易受到外界的各种影响。多样化、时代化、更新、更积极的校园文化成为少年儿童产生学习兴趣、主动参与创造的动力。现代家长重视对孩子进行科学、有效的教育引导，更注重在家庭中营造一种和谐、民主的气氛，更懂得尊重孩子的意愿，听取孩子的建议。各种大众媒体越来越成为少年儿童接触各种信息和认知世界的重要途径，网络正在逐渐成为儿童生活的一部分。同时，社会各界对少年儿童的发展也越来越关注。
2、重视参与，渴望表达少年儿童的文化发展充分反映出少年儿童自主参与的意识正在不断增加。少年儿童要参与社会生活，首先要能够发出他们自己的声音。全社会范围内已逐渐形成重视儿童表达、实现儿童表达的局面，并进一步推进了各种政策保障措施，为少年儿童发出自己的声音，说出自己的想法提供更有效的平台。家庭、学校、社会民主氛围有利于为少年儿童的自由表达提供了良好的环境，也将全面深入推进少年儿童文化发展。
3、求新求奇，彰显个性无论是对好男儿的接受，还是社团文化的不断发展，或是反哺长辈的态势，均体现了当今少年儿童强调自身个性的发展趋势。在社会多元文化的推动，少年儿童对各类新兴时尚文化的接受也体现出更多的包容性和吸纳力。少年儿童期望被关注、期望以自己独特的表现方式得到认可，从他们身上折射出来的文化发展热点现象充分体现了他们崇尚个性发展的要求。
（三）存在的主要问题。
1、受社会多元文化的影响，少年儿童文化发展和热点文化现象中存在功利化和世俗化的倾向从某种角度来看，社会层面的改革和转型不可避免地带来文化层面多元化的发展。一方面，文化多元化带有积极的价值，有效推动了文化发展模式从一元化到多元化的变迁，满足了不同群体丰富多样的利益需求；另一方面，社会文化多元共存的格局必然对我国文化发展和社会主义精神文明建设带来一些新的问题。特别是在改革开放过程中出现的一些消极、负面现象，更是对社会文化的健康发展不断提出新的挑战。在社会多元文化的影响下，少年儿童文化发展和热点文化现象中存在一定的功利化和世俗化倾向。特别对青少年生活有着深刻影响的流行文化，更是引导着功利化和世俗化的潮流。我们看到偶像崇拜正成为当前少年儿童文化发展过程中的一个不可忽视的文化现象。调查显示，72%的队员表示自己“有偶像”，近四成队员有“追星”经历，60%的队员对于周围伙伴追星不会“大惊小怪”。从偶像地域来看，72%的队员选择“港台明星”。从偶像类别来看，37.2%的队员选择“影视明星”，23.3%的队员选择“体育明星”。近年来随着“超级女声”、“加油好男儿”等娱乐节目的盛行，“超女”和“好男儿”成为队员们心目中的新的偶像代表。从崇拜偶像的方式来看，42%的队员表示，周围伙伴喜欢收集有关明星的照片和海报；45%的队员表示，课余时间和伙伴们谈论最多的是流行文化和明星。少年儿童的偶像崇拜，容易使少年儿童产生偶像迷恋。要对少年儿童偶像崇拜加以正确的引导，使少年儿童更加关注偶像身上所具有的某种优秀的精神特质，如敬业精神，责任感等，进而推进少年儿童健康发展。
2、受制于少年儿童年龄层次和心智等要素，少年儿童文化发展和热点文化现象中有着更多的文化表达上的自发性文化有着广义和狭义之分，广义的文化是指人类社会历史实践过程中所创造的物质财富和精神财富的总和，狭义的文化则是指社会的意识形态，即精神财富，如文学、艺术、教育、科学等。我们研究少年儿童文化，更侧重狭义角度的少年儿童的文化参与和文化生产。但文化的形成需要长期的积淀，更多的是一种潜移默化的产物。我们在对少年儿童文化研究的过程中，发现受制于少年儿童年龄和心智尚处于成长发展之中等原因，少年儿童的文化表达上存在着一定的自发性。如一度风靡的少儿博客，成为少年儿童文化参与和文化表达的重要方式和途径，但少年儿童更多地是在网上写自己的经历，讲一些有趣的故事，发泄一些对老师的不满，还有对压力、朋友以及成长的反思，表现出表达和参与的自发性。另外如小学生毕业留言现象，一些不文明的、另类的留言成为一些小学生的追求的“时尚”，但这更多地反应了小学阶段少年儿童充满好奇心和求知欲，对新奇好玩的事物表现出强烈的兴趣，对语言等也都有着很强的模仿，但这种模仿更多地体现为一种自发状况。在少年儿童文化参与上，要加强对少年儿童文化参与的引导，让少年儿童以更自觉的状态参加健康、积极的少年儿童文化。
3、少年儿童文化发展和热点文化现象中存在家庭和学校的交互影响家庭的思想观念和文化氛围影响到少年儿童个体的价值认同和追求，进而从长远意义上来讲对少年儿童文化发展也产生一定的影响。对广大少年儿童而言，生活中相对多的时间是和父母共处，父母的一言一行、举手投足无不在其成长过程中产生重要影响。父母的一些错误观念影响少年儿童的价值取向，市场经济中自私、利己等扭曲的观念通过家庭向少年儿童渗透，让少年儿童在价值选择上面临两难困境。现在我们也在倡导文化反哺，希望少年儿童文化选择对家庭文化氛围能起到积极的反作用。从另外层面来看，学校在少年儿童文化选择上发挥积极作用，特别是少先队组织发挥着不可替代的重要作用。一方面为少年儿童文化发展提供了便利的条件，从积极的角度影响着少年儿童文化发展，但从另一方面来看，相互受同伴的影响，使少年儿童在文化参与和文化选择上也容易产生负向的“同伴效应”。
4、受网络等现代传媒的影响，少年儿童文化发展和热点文化中存在着快餐化和虚拟化的现象以网络为代表的新媒介深刻地影响着现代人的生活方式，将整个世界更深刻、更紧密地联系在一起。网络也深刻地影响着少年儿童的文化选择。根据调查，14.6%的少年儿童以“网上聊天”为上网目的，40.1%以“打游戏”为上网初衷。网络等现代传媒影响着少年儿童文化选择，使少年儿童文化发展和热点文化现象中出现快餐化和虚拟化的倾向。少年儿童倾向选择文化快餐，周杰伦、s.h.e、twins、刘翔、姚明、小罗纳尔多等是许多少年儿童嘴边的热门话题。网络通过影响价值观念对少年儿童行为方式产生着不可忽视的影响，特别是网络空间的虚拟性容易弱化少年儿童的道德观念，形成不良行为方式。少年儿童中“网瘾”现象的存在，让沉溺于网络的少年儿童更倾向于在网络虚拟空间中构筑个体行为方式。
三、对策和建议。
（一）发挥少年儿童自主性，促进文化参与和文化选择的自觉少年儿童文化发展的关键在于少年儿童的文化参与和文化选择。要进一步发挥少年儿童的自主性，积极促进少年儿童文化参与和文化选择的自觉。仅仅被动的消费文化成果是不够的，因为文化对少年儿童发展的根本价值，不仅体现在少年儿童文化发展的成果中，还体现在少年儿童主动的参与当中，要引导少年儿童在主动的参与过程中，积极感受文化熏陶，获得文化体验。
（二）充分发挥少先队组织在少年儿童文化发展过程中的积极引导作用少先队组织一直积极参与少年儿童文化发展和创造，倡导“人人都平等的文化、人人都是主人的文化、人人都探究的文化、人人都创造的文化、人人都追求美好的文化”，就是要让少先队文化在少年儿童健康成长的过程中起到积极健康的推动作用。要在少先队活动中不断增强少先队组织文化的影响力和感染力，让少先队员在耳濡目染中体会少先队文化的先进性和儿童性。要巩固和发展少先队文化，不断汲取传统文化中的优秀养料，不断关注时尚文化中的健康元素，使之更受少先队员欢迎和喜爱。
建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈，尤其是欠发达的落后地区，组建难度大，发展缓慢，亟须从源头上加以调整和解决。
银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》，加快了村镇银行试点工作。10月，在总结试点经验的基础上，将试点范围扩大到全国31个省份。到末，全国已有148家村镇银行开业，发放贷款50多亿元，其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间，中国银监会主席表示，银监会对村镇银行的发展目标是家，凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来，已组建村镇银行5家，较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视，来积极争取村镇银行试点，得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻，目前还是一片空白。
（一）政策失灵：自下而上，本末倒置。按照银监会规定，村镇银行只能实行发起方式设立，且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的股东或股东必须是银行业金融机构。根据这一规定，需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度，分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段，既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务，也没有相应的数量规定，更没有自上而下的特别指定。这样，形成部分试点县市“申请报告无处送，高层领导无法见，村镇银行无法办”的难堪局面。
（二）主体失落：路径单一，一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格，但在欠发达地区，除农村信用社改制外，几乎没有地方性商业银行。xx县为组建村镇银行，成立了专班，明确专人，积极寻找主发起人，从起，先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调，开出了一系列优惠政策和条件，但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一旦找不到主发起人，村镇银行便无法设立，致使这一惠农政策成为空中楼阁，试点县市十分失落。
（三）市场失准：低门槛，高杠杆。根据《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元人民币。村镇银行注册资金的门槛要求确实很低，但在实际操作过程中，为寻求一定的规模效应，一般村镇银行注册资金均在5000万元以上。加之主发起人难找，形成了“低门槛，高杠杆”现象，导致欠发达地区村镇银行市场准入难。
（四）布局失衡：抓大放小，弃乡进城。按照村镇银行试点初衷，本应在欠发达地区优先发展。据对全国已开业的148家村镇银行调查分析，除先期试点的六个省份外，一般机构都设在相对较发达的县市一级，乡镇村镇银行还没有实现零的突破，呈现出“发达地区多、欠发达地区少，县城多、乡镇少”的不均衡格局。
（五）价值失离：嫌贫爱富，弃农逐工。根据《村镇银行管理暂行规定》，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人把实现利润化作为自身的追求目标，而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上偏离宗旨，追逐高利润、高回报的工业行业。
（一）完善政策：改“自下而上”为“自上而下”。建议完善村镇银行试点政策，调整规划，以地区为单元，坚持向欠发达地区、向农村倾斜的原则，将试点任务与银行业金融机构网点扩张计划进行捆绑，自上而下指定部分银行业金融机构承担村镇银行发起任务。规定银行业金融机构在发达地区增设分支机构时，要求其在相应的欠发达地区发起成立一家村镇银行，以打破试点乡镇、试点县市层层向上争取无门的难堪局面。银行业金融机构也要提高认识，勇于担当，从统筹城乡发展、构建和谐社会的高度，积极践行社会责任，在追求利益化的同时，兼顾好社会效益。
（二）调整方式：改“发起成立”为“组建成立”。我国金融业的发展最终都是以国家信用为背景的。村镇银行作为服务新农村建设的新型农村金融机构，设立于农村贫困地区，支持的是弱势区域、弱势群体和弱势产业，应当可以国家信用为背景，在部分难以找到主发起人的欠发达地区，适当提高市场准入门槛，规定县市村镇银行注册资金必须达到5000万元以上，改由银行业金融机构发起为地方财政出资组建成立。
风险防范和控制的关键在于加强管理，而不在于谁发起。因此，不能因为找不到主发起人而影响村镇银行试点进程，进而影响国家整个金融体系的架构和惠民政策的落实。
（三）优化布局：改“抓大”为“扶弱”。根据《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，进一步优化村镇银行布局，坚持欠发达地区和农村优先原则，充分体现“扶弱”的优惠政策，力争欠发达地区的县市至少设立一家村镇银行。尤其是目前处于金融服务空白的乡镇，要设立村镇银行，切实解决金融服务“盲区”问题。
（四）坚守宗旨：改“弃农”为“惠农”。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应敦促村镇银行履行职能，坚守宗旨。一是量化考核。规定村镇银行对当地“三农”的信贷投入不得低于70%，吸收的存款原则上应用在当地经济发展上，防止“资金进城”和“农转非”现象的发生。二是价值回归。村镇银行要立足“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，改善金融服务，加大信贷投入，增加金融供给，引导他们将闲置资金存到村镇银行，促进农村经济发展。
（五）形成合力：改“取”为“予”。村镇银行是“草根银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业———农业，弱势群体———农民，理应受到更多的关心和支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机制，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。
工行淮安分行为进一步规范和加强人民币单位银行结算账户尽职调查管理，切实发挥尽职调查了解客户、防范风险的作用，根据《人民币单位银行结算账户尽职调查管理办法的通知》的要求，采取多种措施强化结算账户尽职调查工作。
一是加强尽职调查人员配备和履职管理，重视单位结算账户尽职调查工作，认真落实专人负责制，加强人员的培训和指导，同时建立完善的调查人员考核机制，实行分行定期抽查与支行自查制度，强化履职监督和检查，增强尽职调查人员的责任心，积极做好尽职调查管理工作。
二是按照尽职调查规范化管理要求，结合支行业务实际情况，选用切实可行的调查方式和措施，坚持审慎原则有效开展尽职调查，充分发挥尽职调查了解客户、防控风险的作用。
三是根据客户来源、申请资料、账户类型、支行掌握信息完整程度等多方面因素，实行差异化尽职调查管理，提高调查工作效率和准确性，平衡业务效率与风险管理之间的关系。
四是注重异地委托调查的真实性，对于客户注册地或实际经营地与开户地不在同一地区的异地开户业务，根据开户网点委托的调查事项，密切配合异地受托网点，采用有效的调查方式开展调查，并按时将调查结果反馈至开户网点，确保异地开户尽职调查规定的落地执行。
五是加强对高风险行业客户、高风险行为账户的监测分析，采取多渠道、多形式的加强型尽职调查措施，进一步了解客户的身份信息和业务意愿。对于加强型尽职调查中发现客户存在经营状态异常、信息有误、虚假或误导宣传等现象的，及时采取针对性管理措施。
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