汽车消费贷款调研报告（优秀15篇）

通过撰写调研报告，我们可以全面了解特定领域的现状和问题，并提出相应的解决方案。以下是一些调研报告实例，希望能够给大家提供一些写作思路和启示。

贷款调研报告

近年来，xx县紧紧围绕县委、县政府提出的“精农业”这个重点，努力培育上规模、上等级的农业企业，农业企业化步伐得到加快，出现了农业种养大户由自然人向法人转变，农业小规模兼业化经营向中、大规模及其专业化经营转变，千家万户独自生产经营向合作化生产经营转变，农产品加工企业不仅数量迅速增加，而且规模档次不断提升的良好发展态势，企业化进程在湖州市乃至浙江省都处在前列。据有关部门统计：２００３年，xx县农产品加工企业产值已达到５６．６８亿元，利润为３．５亿元，其中年销售收入百万元以上的农产品加工企业９２家，销售收入亿元以上的８家。到２００３年底，全县各类农业龙头企业已发展到２４家，其中国家级１家，省级５家，市级４家，农产品专业市场１３家，农产品营销企业２７家，农业种植、养殖企业９７家，建立各类农民专业合作经济组织２６家（专业协会１０家、专业合作社１６家）。目前，清溪花鳖专业合作社和山伢儿早园笋专业合作社被列为省级示范性合作社。另外，由县乡两级农技部门兴办的农业服务企业有２３个。

对于农业企业发展过程中的资金需求情况，我们仅对部分农业种养企业和专业合作社作了调查，共调查了１３家种养企业、６个专业合作社，共有注册资本金１６１５万元，资产总额１２７２４万元，其中流动资金４１６５．５万元，２００３年实现销售收入７１６８．９万元，获得利润６５８．４万元。从调查的情况看，农业种养企业和专业合作社的资金缺口较大、贷款需求十分旺盛。所调查的１３家农业种养企业已得到贷款９５１万元、平均每家贷款１０５．７万元，目前还有１１家企业尚缺资金１２５５万元，平均每家尚需资金（贷款）万元。所调查的６个专业合作社已发生贷款１９０４万元、平均每家３１７．３万元，目前还有１家合作社尚需资金（贷款）１５０万元。由此可见，随着xx县农业企业化进程的不断加快，农产品加工、营销企业、农业种、养企业、农民专业合作经济组织等农业企业的资金缺口会越来越大，而且贷款需求量将不断攀升。

据了解，xx县农村贷款担保、信用体系正在建设之中，一块是以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设，另一块是以组建贷款担保公司为主要内容的农村贷款担保体系建设。

目前，以农村“四信”工程为主要内容的农村贷款信用体系建设日趋完整，作用突出，但难于解决农业企业较高层次的资金需求问题。几年来，xx县信用联社、农村信用社为了打造农村信用环境，强化农村信贷管理制度改革，支持发展农村经济，促进农民收入增长，积极实施了农村信用工程创建活动。具体做法是在农村开展评定信用户、信用村、信用企业和信用乡镇活动。到２００３年底，全县已评出信用户１８７１０户，信用企业４４家，(来源：）信用村４９个，信用乡镇２个。对评出的信用户，发放信用贷款证，授予１—５万元的信用贷款额度。农户需要用款，凭贷款证到当地信用社贷款。贷款手续方便，不需担保和抵押。通过创建，已经建立了比较完整的农村信用体系，既有力地推进了农村信用环境建设，又促进了“三农”贷款和农户小额信用贷款的发放；既方便了农民群众，又促进了农村经济的发展，深受广大农民群众的欢迎。２００３年农村信用社全年对“三农”贷款的投入创了历史记录，全县新增农业贷款３８１９４万元，比年初增长７０．８％，全年累放农户贷款９４５５４万元，分别比上年增加了２４２２户和１９７７７万元，农户贷款发放面达到了２６．４％，比上年提高了７．４个百分点，当年发放小额农户信用贷款４２５２万元，农户数达４８０５户，户均０．８８万元。

农村贷款信用体系建设，尤其是“四信工程”创建，有力地缓解了农村贷款难、担保难的问题，特别是较好地解决了农户小额贷款的需求。但由于创建活动只有短短的几年时间，而且这套体系设计的主要目的是解决农户小额贷款的问题，因而还存在着信用户、信用企业、信用村的评定面不够多，乡镇之间发展不够平衡，授信贷款额度偏低，难于满足xx县广大种养大户在向农业企业转化过程中的较高层次的资金需求，或者说，难于解决贷款额度在十万元、数十万元、甚至上百万元的农业企业贷款需求的问题。

贷款调研报告

从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，加上纸张等，成本较大。

随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统农业资金需求逐渐扩大，尤其是对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出，小额农贷额度已无法满足农户实际需要。另一方面，小额农贷期限短，主要表现为以种养殖为主的农户，生产周期长，资金周转慢，导致了按期归还，在一定程度上影响了农民贷款的积极性。

近年来，由于农村人口外出务工人员的增加，农户收入不断增加，对于小额信贷的小额度不再具有吸引力，因而小额信贷需求成逐年下降趋势。

近年来，部分企业或贷款户逃废债务，形成了不良风气，广大农户信用意识逐步淡薄，赖账思想滋生蔓延，加之当前农村人口流动性大，部分农户常年在外打工，信用社催收小额信贷无对象，从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。

现实工作中，信贷人员要面对千家万户的农户进行调查、评估、建档、评级收贷收息等工作，大多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣，因而对农户的评级大概了解，导致了农村信用社在小额信贷发放上缺乏针对性，不能根据农户的需求发放贷款。

汽车消费贷款调研报告

随着人们生活水平的不断提高，人们的消费水平也在不断的提高，同时人们也越来越注重奢侈品的消费。汽车行业的消费在人们的消费支出中所咱占的比例越来越重，正因为如次，某市家用汽车行业就家用汽车消费状况进行了一次有车用户家庭情况的调查分析，此次调查主要就有车用户家庭月收入、家庭结构、年龄及驾龄等情况进行了调查;对消费者的职业、获取信息的渠道、最信赖的够车场所以及最满意的支付方式等进行了调查。

提出了以下建议：汽车行业在生产汽车是应该更加关注油耗经济性和性价比这两方面，努力提高汽车在这两方面的性能。

二、正文。

(一)引言。

汽车这一代步工具在人们生活中成为越来越不可或缺的一部分，所以汽行业也在迅速的发展，汽车行业也越来月注重对消费者的了解。因此某市家用汽车行业对汽车消费者进行了一次全面的调查以及对有车用户家庭情况进行了一次全面的调查了解。通过调查基本了解到了以下几点：人们对汽车了解及消费的渠道越来越多样化，但人们还是比较忠实于传统方式。

(二)调查情况介绍。

(8)根据消费者最满意的支付方式图可以看出：人们选择一次付清的占xx%、选择分期付款的也占了xx%的比例、而只有7%的人会选择银行贷款的方式。

(三)分析预测。

4、现在人们所接受的支付方式大多还是一次付清的方式，很少有人选择银行贷款的方式，我认为作为汽车行业应该拥有长远的眼光，发现别人还未发现的商机，开拓新的市场，因此我建议汽车的行业应该更加注重发展银行贷款这一支付方式。

三、结论及建议。

(一)主要结论。

1.中收入水平的家庭够车比率较高;。

(二)建议。

1.现有的汽车行业应该花较大的宣传精力在中收入人群及企业人员和公务员上;。

3.在汽车报纸杂志上适当的加大汽车的宣传;。

4.大型汽车行业可以多开几家品牌专卖店。

四、附录。

。

贷款调研报告

为了解全区女性创业与发展过程尤其是使用小额担保贷款以来的热点、难点问题，引领广大妇女积极参与经济、政治、文化和社会建设，实现全面发展。近期，区妇联就全区农村妇女创业的现状及存在问题开展调研，并针对问题做了有益的探讨。

通过调研，我区农村女性创业就业主要渠道为：外出务工，在市内从事服务、商业行业，在家从事农副业生产经营、自主创业。近两年来，通过市妇联的小额担保信贷助推行动，有部分妇女有了创业基金，但比例仍为少数，外出务工的农村女性占大多数，自主创业的农村女性比例低下，但呈上升势头。

1、保守的传统观念影响了农村女性创业。

性别岐视和在婚姻家庭中因社会生产、照顾老人等家务方面的沉重负担给女性创业带来了一定影响。同时有些妇女在经济上不独立，并且传统观念认为，妇女所承担的责任仅限于照顾家庭，操持家务，尤其是农村中很多家庭，男劳力外出打工，家庭中老人的照顾，孩子的教育都由妇女承担，使广大妇女既没有创业的动力也没有创业的基础条件，致使妇女创业的主动性和客观条件不足。

2、创业资金缺乏限制了农村女性就业创业。

资金不足是妇女创业过程中遇到的最大障碍，一些妇女在创业初期缺乏资金，由于收入不固定、无合适抵押物、创业规模小等原因，存在贷款担保困难问题。因此，许多妇女具备创业条件，有好的创业思路，但苦于没有足够的资金，不敢跨出第一步。

3、创业意识不强阻碍了农村女性就业创业。

一是畏难情绪严重，进取意识不强。对自主创业存在着畏难情绪，思想保守，满足现状，担心投资不赚钱，害怕失败；二是缺乏主动意识，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想严重，限制了女性创业就业的积极性。三是守旧观念重，思想观念有待转变。有些妇女在潜意识中仍然认同“男主外、女主内”的传统分工模式，在创业中甘当配角，依赖性较强，不愿意走出来创业，走出去就业。

4、自身素质束缚了农村女性就业创业。

自身素质决定了妇女创新能力相对较弱。一方面，“小富即安，小成即满”的思想观念影响着学知识、学技术的主动性，但由于知识和技能欠缺，对创业感到迷茫，无从找到自己的市场定位。另一方面，一部分创业妇女，年龄大和文化水平不高，影响了她们的创业热情，即使想创业，所投资的项目仍在传统项目上做文章，其投资项目规模小、缺乏科技含量，规模层次上不去。

5、小额担保贷款流程较为复杂，束缚了农村妇女创业探路的步伐。

受金融信用危机影响，当前银行方面对贷款户的审查仍较为严格，致使有些文化程度不高的农村妇女好不容易燃起的创业火焰被掐灭。另外，担保人必须为公务员的规定，对有些农村妇女来说存在较大困难。

1、进一步加强宣传引导，转变观念。

一方面要大力宣传实践科学发展观和男女平等基本国策，用正确的理论影响并促进农村妇女思想观念转变，引导广大妇女树立“四自”精神，激发农村妇女在经济建设中的积极性和创造性，唤起她们的主体意识，帮助其消除“男主外、女主内”的陈旧观念，树立敢于拼搏，敢于创业的新观念，鼓励妇女走出家庭，融入社会，发展自我。另一方面要大力宣传女性在新农村建设中的重要作用。要广泛宣传女性创业典型和“双学双比”活动的先进事迹，用身边生活中的先进事例去激励广大妇女，使她们学有榜样，赶有目标，增强自主创业的信心和决心。

贷款调研报告

长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。

（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：

1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。

2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。

3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。

4、自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。

（二）、借款人方面的原因主要有以下几方面：

1、借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈的主要特征有：1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

2、借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因主要来自以下几个方面：

1、政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

2、行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，受到多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

长期以来，我国农村信用社的管理体制是相当松散的，基层信用社都是独立法人，拥有独立经营权，上级信用联社很难进行有效管理。单个信用社由于规模小，抗风险能力弱，有些信用社对单户企业的贷款比重很高，处于高风险状态。因此，深化体制改革的第一步就是要加强信用联社的权力，要在人事、财务、决策、监督等各个环节实现对基层信用社的规范管理；在业务上要充分发挥农信社贴近农民、熟悉农业、扎根农村的优势，大力拓展小额农户贷款市场，积极支持农村经济结构调整，规范贷款程序。只有在制度上建立起有效的制衡机制，才能减少决策失误，杜绝暗箱操作，从而将新增贷款的风险控制在最低水平。各级农信联社应该发挥主导作用，在科学分析属地经济状况的前提下，制定切实有效的措施，通过与政府联动，并强化呆账核销机制、司法催收机制、贷款重组机制、抵债物资综合经营机制等，对不良贷款进行集中处理，形成有效的化解机制。

当前，农信系统亟须从以下三个层面来实现风险化解机制的再造：

（一）、在政策层面上，要与各级政府联动，确立“共担风险，共同发展”的理念。

农信社的不良贷款涉及地方经济的方方面面，千头万绪，因此要顺利推进不良贷款的化解，离不开各级政府，尤其是区县、乡镇政府的参与和配合。各级政府的支持，既体现了对历史的尊重，也有利于在地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。因此，各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度，规范自身行为，防止逃废债务。对于因政府行政指令、经济政策形成的不良贷款，政府应该直接承担起还款责任，或者通过地方财政，或者采取其它有效的政策切实加以落实。对于企业改制后原在镇村管理部门的债务、区县物资局、供销社及其下属企业的不良贷款，尤其是其中金额巨大的不良贷款，政府应该发挥主导作用，通盘考虑，根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。对于企业逃废债务的行为，政府应当通过行政力量坚决予以制止。同时，各级政府应该尊重客观经济规律，不要再用行政手段来干预农信社的正常经营活动和信贷资金投向。

其次，各级政府应充分调动各种资源，通过多种途径来支持和保护农信社的债权。比如，由于农信社风险资产对应的单位大多是乡镇、村两级农村经济组织，这些企业关的关、破的破，土地是他们手里唯一的资源。乡镇政府应支持企业以其所有的已经开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵偿债务；同时，政府也可以作为保证人，划定某一范围的土地，约定在该土地开发时，将土地开发收益权的`全部或部分直接用于清偿债务。

第三，各级政府应通过税收政策，增加农信社的收入。比如，减免农信社的营业税或根据贷款分类选择性地减免营业税；所得税以县(市)联社为单位统一核算缴纳，并在一定时间内全部或部分减免；信用社当年实现的利润可在税前直接抵补挂账亏损。

第四，各级政府应建立适当的担保机制，以抗衡自然灾害的影响。以区县为单位，由政府牵头设立农户贷款担保基金。一旦发生自然灾害等不可抗力，使农户的生产经营遭受破坏，无法偿还债务时，由担保基金承担贷款的全部或部分本金，由农信社负责剩余本金和全部利息的核销。

（二）、在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。

首先，要强化信贷管理，既要注重化解过去的风险，更要防止现在和未来的失误。我国农村信用社的贷款权限远远高于商业银行的基层分支机构，而内控水平却相对落后，这就形成了权力与控制的不对称。因此，农信社必须加强贷款的制度建设，主要包括：对基层信用分社实行授权授信制度，一定金额以上的贷款必须经上级信用联社审查；建立与完善包括贷审会制度在内的一整套贷款调查、审查和批准的工作程序；在条件许可的情况下实行贷款公示制度。

其次，要加强会计、稽核工作，完善内部控制机制。要从根本上防范金融风险，必须建立有效的内部会计控制与监督体系，这包括三个环节：一是事前规范，即针对具体业务设计、制定合理的操作流程与会计制度；二是事中控制，即以会计核算系统为依托，对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控；三是事后检查，即通过现场检查与非现场检查相结合，对各项制度的执行情况、业务的真实性、会计核算的准确性以及风险控制点进行检查、监督。

第三，要落实清收不良贷款责任制。农信事业要发展，关键在人；化解不良资产，第一位的因素也是人。农信系统的各级经营管理者要教育员工正确面对困难，既不要埋怨，也不要畏惧，同时采用一些制度性的运作，激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关。比如，有些地方的农信社实施“3+1”工程，即将每一笔不良贷款“确立一个项目，落实一位清收责任人，制定一套清收方案，再加一名分管领导”，限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。这种工作模式将责任、权利和利益统一到清收责任人，极大地提高了员工的主观能动性，实现了“不良资产要我清收”到“我要清收不良资产”的转变。

第四，要善于借助中介机构的力量。当今社会是一个高度信息化的社会，也是一个分工细化且日益专业化的社会，单枪匹马是很难取胜的，农信社必须学会依靠社会中介力量来解决自己的困难。比如，有些地方的农信社与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度，化解了一些原本回收无望的风险资产，取得了很大收获。需要强调的是，实施风险代理，必须建立严格的立项、审查、运作程序，特别注意防止发生道德风险。

（三）、从长远考虑，农村信用社必须有条件地进行“拨备”，根据资产风险程度提取不同比例的风险准备金。在核销层面上，要有条件地允许农村信用社实行“拨备”制度目前，农信社执行的是按照贷款全额的相对比例提取呆账准备金的政策，呆账准备率根据各地农信社的实际经营状况有所差异，大致在1—2%之间。而实际上，无论从不良贷款的绝对数还是从其构成来看，现行的准备率根本不足以防范潜在的金融风险。比如，经营状况相对良好的农信社，在保证微利的前提下，可以对呆账贷款提取100%的准备金，对呆滞贷款提取50%的准备金，对逾期贷款提取20%的准备金，对正常贷款提取1%的准备金。这样，可以使农村信用社依靠自身的经营活动和政府各项扶持政策的逐步到位，在尽可能短的时间内减轻历史包袱，轻装上阵，积极参与市场竞争。济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。

其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。

第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。

开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

贷款调研报告

近两年来，政府部门和金融机构全力扶持中小企业发展，建立了中小企业贷款担保体系，并取得一定成效。与此同时，农民贷款担保难的问题也逐渐凸显。目前，农户的小额度信贷需要基本上已经通过农村信用社的小额信用贷款方式得到解决，但是小额信用贷款额度毕竟有限，一些急于发展生产的农民需要较大额度资金时，往往因为受抵押担保手续的制约而难以贷到款。笔者认为，一方面应为农民建立贷款担保体系，另一方面农村信用社应积极尝试创新抵押担保方式，加大对农民的资金扶持。

（一）农户自身经济状况无法为大额贷款提供担保。以__市为例，__位于__北部，农村经济落后、发展水平较低，农户又属于社会弱势群体，经济基础差、收入水平低，20__年__市农民人均纯收入仅为3000元，其中：农民工资性收入1244.8元、家庭经营性收入1543.6元、财产性收入82.8元、转移性收入128.4元，而农民全年人均生活消费支出达2185元。面对超过小额信用贷款限额的大额信贷需求，绝大部分农户没有为别人提供担保的能力。

（二）农户思想守旧害怕承担担保责任。改革开放多年来，少数敢闯敢干的新型农民发了家、致了富跳出农门，留守农村的农民大多固步自封、因循守旧，抱着“事不关己、高高挂起”的思想只管种好自己的一亩三分地，如果借款人与其没有共同利益、共同需求，都不愿意为借款人提供担保、无偿承担贷款担保责任。农户联保贷款推广至今，截至20__年3月末，全市农户联保贷款余额仅有7451万元，占全部农户贷款的1.87％。

（三）农户普遍缺乏可以用来提供抵押的有效资产。一些农户通过多年辛勤劳作，建起了一定价值的房产，但由于农村的房屋一般都没有房产证和土地使用证，也难以办理抵押贷款。并且法院在执行民事查封、扣押、冻结财产时有明确规定：“对被执行人及其家属生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍卖、变卖和抵债。”农民除了生活必需用房之外，鲜有多余房屋，信用社出于防范信贷风险的考虑，轻易不愿意办理农户住房抵押贷款。

（四）办理抵押登记手续繁琐且费用较高。借款人在办理抵押物登记时，相关部门收费较高，还需要经过中介机构评估，手续繁、时间长，一旦到期后还要再办理续登记，办理抵押贷款的成本相对较高，农民一般情况下都不愿意选择这种贷款担保方式。

（一）拓宽业务范围，积极创新贷款担保方式。针对农户实际情况，农村合作金融机构应积极创新业务品种，扩大抵押担保标的物的范围，探讨权益质押、农作物或活物等动产抵押、林权抵押等多种形式的担保方式，解决农民抵押难的问题。

（二）银、企、农三结合，发放“企业担保”贷款。对以“公司+农户”方式生产经营农户的贷款需求，可以研究试行“企业担保”贷款，借助企业与农户之间的合作关系，由企业出面为农户提供担保，银、企、农三方共同签订相关协议、合同后，农户即可从农村合作金融机构取得贷款。

（三）延伸便农优惠政策，降低收费标准。建议政府进一步出台便农、利农优惠政策，对农户办理抵押评估登记、贷款公证等费用予以适当减免，降低农户抵押贷款的成本，为农户解决生产资金困难，全力支持新农村建设。

（四）组建农户贷款担保机构，完善农户贷款担保体系。目前，各地省、市、县都已成立了担保公司，但基本上只是为中小企业贷款提供担保。建议政府部门采取县、乡（镇）、行政村三级担保方式，出资建立农户贷款担保基金，存入当地农村合作金融机构，为农户贷款提供担保。同时，各地农户也可以自愿成立相应的农户贷款担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保。

汽车消费贷款调研报告

进入二十一世纪，我国商业银行各项业务的发展翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。

卢龙县虽为农业大县，但矿产业基础较好，因均属中小型企业，随着市场经济的发展，企业经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。

汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，也存在着一些不容忽视的问题。结合我县联社的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽车消费贷款风险进行了调研，提出如何防范风险的粗浅看法。

购买车辆抵押的方式办理，借款人应自筹不低于购车款40%的首期付款，贷款最高额不得超过购车款的60%。用途用于购买交通管理部门可以办理牌照的货运车辆，贷款期限最长不得超过2年。借款人向信用社申请汽车消费贷款，保险第一受益人必须为贷款人，借款人不得中断投保，如抵押车辆出现保险事故的情况,保险公司支付的赔款应首先用于偿还借款人所欠贷款本息。

额3525万元，比上年同期多发放1926万元，占全部贷款累放的62.95%。占信用社全部贷款余额的58.77%，到目前为止没有出现逾期贷款。

汽车消费贷款当初作为新兴的消费贷款的业务品种，一。

经推出，就受到了各家金融机构高度重识和推崇，并在短时间内得到了迅猛发展。虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同，但在汽车消费贷款的运行模式上基本相同。但是，随着业务的不断开展，贷款的潜在风险逐步显现，如市场风险，受国家政策的宏观调控，汽车没有好的货运渠道，车主收入不够支出，很容易出现道德风险；借款人不守信用；保险公司寻找借口拖延赔付等，给贷款的按期收回带来困难。

三、存在的风险。

进行调查认可后，办理抵押等记手续后向客户发放贷款。在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、保险公司和信用社3个方面。

1、借款人方面。(1)信用风险。借款人诚实、守信是汽。

车贷款得以健康发展的一个重要前提，但信用社系统目前没有建立个人征信系统，缺少对个人信用必要的约束手段，其他银行如有不良记录信用社如法查询；在另外购车群体，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖帐心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款余额时，购车者就可能做出理性违约的行为，都可能使银行贷款面临风险。(2)支付风险。购车人对自身的预期收入能力估计不足，确定的贷款额度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付还款困难。

2、保险公司方面。保险支付风险。保险公司虽为一级法人，但作为每一个地方保险公司，其保险赔偿的支付能力是有一定限度的，当保险赔偿额度超过其内部控制比例或心理预期时，保险公司就会寻找借口拖延赔付，从而造成信用社不良贷款增加。

3、信用社内部风险。(1)贷款手续风险。当信用社在贷。

款调查、审查、审批手续上出现纰漏时，就会造成保险失效，责任免除。(2)客户及车辆质量审核风险。汽车贷款风险直接来自借款人和车辆，对借款人资信状况调查不严格或对经销商提供车辆质量把关不严，都会直接给贷款的按时收回带来风险。

四、风险防范措施。

1、审慎选择贷款对象，实行“客户经理承诺”制度。

正确选择汽车贷款对象，从源头上严把客户准入关，这是防范风险、确保贷款安全的前提和基础。为加强贷前调查力度，确保客户质量，信用社可建立健全“责任人承诺”制度，要求客户经理按客户的收入水平、经营状况、行业风险尤其是信用程度对客户进行分类，以此作为确定是否发放贷款、是否需要办理履约保证保险和采取何种担保方式的主要依据，并由客户经理在贷款发放时签订“贷款责任承诺书”，把每一笔贷款的相关责任都落实到人，与工资挂钩考核，负责贷款的调查，并承担收回责任，确保贷款安全。

2、转变贷款模式，积极开办“直客式”贷款业务。“直。

客式”汽车贷款业务，具有购车方式灵活，担保方式多样的显著特点，要逐步由汽车经销商介绍客户到信用社办理贷款的“间客式”被动操作方式，转向“客户购车先找信用社”的“直客式”主动操作方式。通过“直客式”营销方式，进一步扩大贷款对象的范围，降低客户购车成本，提高办贷效率，提升汽车贷款品牌的知名度，增强同业竞争力。

2010年12月12日。

汽车消费贷款合作协议

甲方：平安银行股份有限公司 乙方：

地址：海南省海口市金龙路22号平安大厦6楼638室 地址：

为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《平安银行汽车按揭贷款实施细则》的有关规定，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、 甲方指定乙方为开展汽车按揭贷款的特约经销商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。

二、 乙方在甲方开立结算帐户，甲方按照与客户签定的贷款合同金额划入乙方在甲方开立的结算帐户。乙方优先向甲方推荐办理汽车消费贷款的购车客户。

三、 甲方委托乙方受理借款人的借款申请及收集相关资料，乙方负责对借款人的资料进行收集。

四、 甲方对资料的完整性、真实性进行审核，乙方不承担相关资料真实性、完整性的审核责任。尽快完成贷款的审核，并对符合甲方贷款发放要求的借款人发放贷款。对同意发放汽车贷款的借款人，由甲方直接通知乙方。

五、 乙方应当为购车人代办上牌等购车手续，并在上牌后 3个工作日内将购车发票、机动车登记证、机动车保险单正本及行驶证（复印件）等资料提交甲方，以便甲方及时办理抵押手续；对于上完牌后未及时提供上述资料的，造成借款人情况发生不利于甲方的变化以及甲方无法及时办理抵押手续，甲方有权取消对借款人的`承诺.。

六、 甲方在收到乙方所提交的符合甲方汽车消费贷款发放要求的抵押材料后的 2 个工作日内将相应的购车款划付给乙方。

七、 乙方因市场竞争需要，要求甲方提前发放贷款的事宜，应由甲乙双方签订《个人汽车消费贷款担保业务合作协议》，乙方对提前放款所出现的贷款风险承担连带保证责任。

八、 甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方要求提供利率政策等有关信息。乙方应当及时向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。

九、 本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

十、 双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在法院提起诉讼。 十一、 本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效。

十二、 本协议一式二份，甲乙双方各执一份为据。

十三、 其他约定：

甲方：平安银行股份有限公司 乙方：

签章： 签章：

法定代表人： 法定代表人：

或授权代理人（签章）： 或授权代理人（签章）：

签订日期： 签订日期：

甲方：龙江银行齐齐哈尔分行营业部

地址：齐齐哈尔市建华区中华路350号

乙方：

联系电话：

地址：

为促进营运类汽车贷款业务的发展，满足消费者贷款购车的需求，双方本着平等互利的原则，根据《合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》，经友好协商，就营运类汽车贷款的合作事宜达成如下协议：

一、本协议中乙方为获得国家工商部门批准、具有相应货车、轿车、客车经营权的汽车经销商及国家管理部门批准的从事运输活动的营业性车队。甲方对向乙方购买运输车辆或由乙方管理从事汽车营运的个人发放营运类汽车贷款。

二、乙方将初步审查同意的、向其申请办理营运类汽车贷款购车人的材料报甲方后，甲、乙双方同时派专人对借款人进行实地调查，出具调查意见。

三、甲方对符合条件的借款人在本行规定的时限内发放营运类汽车贷款。贷款对象和条件、贷款程序、贷款额度、期限、利率、对贷款所购车辆保险、贷款偿还方式、贷款支付方式合同变更和终止按照《龙江银行个人汽车贷款操作规程》、《龙江银行汽车消费贷款实施细则》之规定执行，并按照龙江银行有关部门公布最新制度执行。甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息，并协助甲方进行贷款清收、追偿。

四、乙方为购车人贷款提供保证金担保。乙方在甲方开立结算账户和保证金账户，资金通过甲方结算，乙方自本协议签订之日起在甲方存入保证人民币500万元，并按照每台车价全款的10%在贷款发放前存入保证金。贷款发放后，如购车人（借款人）不能按《营运类汽车贷款合同》约定日偿还贷款本息，由乙方代偿当月本息。如借款人累计6次或连续3期未按月偿还贷款本息时，甲方可要求乙方偿还借款人全部贷款本息（未到期本金及未偿还的本金及利息）。

五、乙方应确保购车人（借款人）所购车辆价格、车型真实，否则甲方可拒绝发放贷款。乙方应当协同借款人办理交纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在15个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证(复印件)提交甲方。对于逾期未提供上述资料的，甲方可拒绝发放贷款，后果由乙方承担。

六、乙方应当保证提供给甲方的资料真实无误，否则由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责，本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权，直至贷款本息还清为止。贷款发放后乙方应积极配合甲方进行贷款清收工作。

七、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在规定的时限内将相应的购车款划转给借款人贷款所购车经销商。

八、乙方不具备合法经营资格、乙方未在约定期限补足保证金或相关法律规定可提前终止合同的情况出现时，甲方可提前终止合同。

九、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

十、双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。

十一、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，到期后经双方协商可续签合作协议。

十二、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：(签章) 乙方：(签章)

法定代表人 法定代表人

或授权代理人(签章) 或授权代理人(签章)

年 月 日 年 月 日

甲方：平安银行股份有限公司                               乙方：

地址：海南省海口市金龙路22号平安大厦6楼638室          地址：

为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《平安银行汽车按揭贷款实施细则》的有关规定，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、    甲方指定乙方为开展汽车按揭贷款的特约经销商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。

二、    乙方在甲方开立结算帐户，甲方按照与客户签定的贷款合同金额划入乙方在甲方开立的结算帐户。乙方优先向甲方推荐办理汽车消费贷款的购车客户。

三、    甲方委托乙方受理借款人的借款申请及收集相关资料，乙方负责对借款人的资料进行收集。

四、    甲方对资料的完整性、真实性进行审核，乙方不承担相关资料真实性、完整性的审核责任。尽快完成贷款的审核，并对符合甲方贷款发放要求的借款人发放贷款。对同意发放汽车贷款的借款人，由甲方直接通知乙方。

五、    乙方应当为购车人代办上牌等购车手续，并在上牌后3个工作日内将购车发票、机动车登记证、机动车保险单正本及行驶证（复印件）等资料提交甲方，以便甲方及时办理抵押手续；对于上完牌后未及时提供上述资料的，造成借款人情况发生不利于甲方的变化以及甲方无法及时办理抵押手续，甲方有权取消对借款人的承诺.。

六、    甲方在收到乙方所提交的符合甲方汽车消费贷款发放要求的抵押材料后的 2  个工作日内将相应的购车款划付给乙方。

七、    乙方因市场竞争需要，要求甲方提前发放贷款的事宜，应由甲乙双方签订《个人汽车消费贷款担保业务合作协议》，乙方对提前放款所出现的贷款风险承担连带保证责任。

八、    甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方要求提供利率政策等有关信息。乙方应当及时向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。

九、    本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

十、    双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在法院提起诉讼。

十一、        本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效。

十二、        本协议一式二份，甲乙双方各执一份为据。

十三、        其他约定：

甲方：平安银行股份有限公司                      乙方：

签章：                                           签章：

法定代表人：                                     法定代表人：

或授权代理人（签章）：                            或授权代理人（签章）：

签订日期：                                       签订日期：

小额贷款调研报告精选_

（一）领导重视**县妇联参与小额贷款工作以来，十分重视此项工作。妇联多次向县委、县政府领导汇报这项工作，得到了县委县政府高度重视。同时，县妇联多次召开班子会议，明确了由妇联主席亲自负责，副主席专抓此项工作。

（二）工作进度通过努力，2004年以来全县此项工作取得了比较好的成效。目前，已为1038户发放贷款3041万元，其中有520名妇女享受贷款1421万元。

（三）产生的效益。

1、为妇女创业就业创造了条件这些贷款在妇女从事的生产经营活动中发挥了不可低估的作用，有效地缓解了贫困妇女发展生产的资金问题。培养了一批致富女能手，帮助了一批妇女就业。通过实施妇女小额贷款项目，也挖掘了女创业者更大潜能，使她们能够在扩大生产、开拓市场中不断完善管理，生产经营逐步走向规范，她们的行为在社会上引导和带动了更多妇女想创业、创大业。小额信贷不仅带来了可观的经济效益，而且也吸纳了大批妇女就业。贷出去的款项，有用于开办个体超市的、有用于污水管道制造的、有用于服装品牌专卖的、有用于酒店经营餐饮服务的、有用于专业或特种养殖的等等不一而足。通过这几年的小额贷款扶持，我县妇女创办的一批中、小企业如春笋般发展，一批女创业者脱颖而出。

2、提升了妇联的社会地位妇女创业贷款的实施，在我县引起了强烈反响，人们过去对妇联的传统认识是搞活动，做宣传，一没钱，二没权，而现在认为我们在紧紧围绕党委政府中心工作，特别是经济工作中能够为妇女群众办实事，对推动妇女发展，促进经济建设起到了积极作用，是一件了不起的大事。在项目实施中，我们深入企业和农户为妇女当参谋，选项目，搞培训，密切了妇联组织与妇女群众的关系，增强了妇联组织的凝聚力和影响力，提高了妇联组织社会地位。

二、采取的措施。

（一）从思想上重视开展妇女小额贷款工作对妇联而言是一项全新的工作，也是一项具有风险且责任重大的工作，最初大家有一定的畏难情绪，为了推动这项工作，我们无论是召开各种会议还是深入基层调研，都要求各个妇联干部要树立发展理念，把小额信贷工作作为妇女发展的重中之重，纳入重要议事日程，充分认识做好妇女小额贷款工作是一项推动妇女发展、实现增收致富的好方式。

（二）从调研上切入按照上级小额信贷工作的要求，我们做了大量的摸底排查工作。了解到广大妇女都有创业、就业的意愿，并且有部分妇女想扩大再生产正缺少资金，小额信贷政策的到来犹如雪中送炭，是促进女性创业的务实之举。如我县河口乡80后女青年黄玉华，感觉长年在外打工不如回乡创业，2008年回乡但苦于没有创业启动资金。了解到这一情况，我们及时与劳动部门联系协调，2009年她成功申贷3万元，养殖了十余亩龙虾。2010开办了红红火火的机制蜂窝煤厂，带动20多名妇女就业。

（三）从宣传上下力一方面抓住各类时机，通过各种渠道和方式，全面介绍妇女创业就业小额贷款优惠政策的申办流程、申办条件、资金使用要求和贴息范围等内容，帮助她们了解政策积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。另一方面严格强调申请小额信贷的申办资格和条件、还款与风险意识，使有创业意愿和积极性的妇女不仅知晓这项惠民政策，还要具备还贷责任意识。

（四）从服务上使劲。

1、妇联耐心细致的日常工作发挥妇联贴近基层、贴近妇女、贴近家庭的优势，深入家庭进行了解和掌握其经济、生产发展情况。对原有项目，有一定偿还能力但有顾虑的妇女，做好动员工作使她们早下决心，抢抓机遇，及早扩大生产规模；对申请贷款的妇女倾听其发展的计划，根据其生产的情况、信誉程度，帮助其确定贷款额度和贷款期限，确保小额信贷的有效投放。对摸排出来符合妇女小额信贷人员分门别类进行登记造册，积极做好妇女创业基础信息登记工作，及时组织她们参加市、县市各级小额信贷培训学习。

2、部门齐心协力的优质服务加强与小额信贷办理部门的联系，及时并多次与劳动保障、财政、信用社等单位进行沟通，增进了妇联与这些部门的感情，得到了各部门的大力支持，加快了信贷办理与发放的进度。通过不懈的协调和沟通，我县劳动部门在办理相关手续时，大开绿灯，采取了一系列措施为妇女放贷服务。比如说劳动部门为妇女优先办理的各种手续，凡是妇联与妇女办理的贷款，一律先行；信用社则采取提前介入的方法，即：凡女性贷款，只要妇联审核过关的女性经营者，在参加劳动部门的培训之前，就与之签订同意贷款协议书；财政部门更是留足了贴息资金，随时可以为贷款户提供足额贴息。

三、存在的困难和问题。

3、缺少必要的工作经费。虽然此项工作有奖励政策，但需要漫长的申请与协商的过程。为了让小额贷款项目更好的开展起来，我们需要经常联系相关部门、下乡进行调研和实地跟踪服务等，需要工作经费做保障。

四、工作打算与建议。

1、加强宣传力度。让广大有创业愿望的妇女及时了解小额担保贷款政策，增强贷款人和担保人的法律意识。

2、继续加强妇联与各部门的横向联系与沟通，继续调动各部门的为贷款对象优质服务的积极性，把服务工作做得更具体更上水平。

3、进一步推进创业培训，提高小额担保贷款项目的成功率，提高失业妇女的各种技能和综合素质，帮助她们强化创业意识和风险防范意识，实现创业培训与小额担保贷款工作有机结合。4、2015年计划为我县50名创业妇女发放小额贷款400万元。）。

贷款市场调研报告

农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。

一、不良贷款原因：

1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。

2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。

3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。

4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。

5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。

二、防止不良贷款反弹的对策。

根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。

1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。

款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。

2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。

要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。

3、创新业务品种，拓宽赢利模式。

款，降低农户信用贷款的风险。

4、巩固优良客户群，防止客户外流。

农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。

5、加大清收力度。

对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。

不良贷款现象的调研报告

一、当前特权思想特权现象的主要表现形势极其危害特权思想我们每个人都存在，一旦在工作上或是生活中遇到困难和问题，我们首先想到的是找熟人、托关系。熟人好办事。其实质也就是利用特权。还有常见的：

一是公车私用现象。（公务用车原本是作为领导干部行使职务时的`代步工具。但目前，公车私用现象严重。我们在各种媒体，屡屡可以看到针对公车接送子女上学及节假日风景名胜区出现公车拥堵现象的报道。二是超编超标配备使用公车。根据中纪委规定，副省级以上干部才可配备专车。但目前，许多单位副科级干部都有专车。）。

二是公务接待超标准。（公务接待在公务活动中本不可避免。但是，公务接待明显超标，成为领导干部特权现象的一种重要表现。二是把超标招待作为联络感情的手段，为单位以后的工作打下铺垫。）。

三是公务送礼。为了争取一个项目或是一项名誉，或多或少都要送礼。礼物也越来越贵重。

根源：全心全意为人民服务的意识不强，对职权的认识不清。职权是一种公权力，是用来管理公共事务的，是用来为人民服务的；他更重要的是职责，而不是一种待遇。

危害：特权现象是诱发社会矛盾和冲突的根源，也是影响构建和谐社会最大的阻力，危害甚大。

一是破坏党群干群关系。耍特权对群众感情的伤害、对党的威信的损害，都是非常严重的。

二是腐蚀社会良好风气。特权现象导致追逐权力成为社会时尚，败坏了社会道德，污染了社会风气。

三是干扰社会公平正义。

二、特权思想特权现象的治理建议。

（坚持廉政教育为先导、健全制度为重点、强化监督为保证、加大惩处为手段，通过标本兼治，逐步清除特权现象。）。

首先要强化宗旨观念。结合现在开展的“一创双优”活动，强化公职人员的宗旨观念和服务意识。

其次，树立正确的权力观，真正做到“权为民所用、情为民所系、利为民所谋”。

三是加强廉政教育。坚持集中教育与日常教育相结合、典型示范与反面警示相结合，促进各级领导干部增强廉洁自律意识，提升拒腐防变能力。

四是强化监督查处。对存在特权现象的党员干部要加强教育，严肃查处，杜绝特权现象发生。

五是做好政务公开。公开审批事项、公开办事程序、公开收费标准。有次我去地税局交契税。首先想到的是找个熟人，熟人好办事。没想到的是，熟人说：契税是死标准，谁去都一样。你去吧。这让我心里踏实多了。到收税大厅，工作人员给了一张单子，说：你准备齐这些资料，按标准交就行。我感受到了公平公正。“让权力在阳光下运行”，维护公平正义。

贷款调研报告

一年一度的高考过后，拿到大学录取通知书的贫困学子们能否依靠国家助学贷款进入大学深造？金融机构发放的助学贷款能否及时地发放到贫困学子的手中？往年发放的贷款能否安全收回？带着这些疑问__银监分局进行了深入的调研。

目前，__市只有工商银行、农业银行、农村信用社三家金融机构发放过助学贷款，累计发放助学贷款3853笔，2392.6万元。其中工商银行55.7万元，农业银行144.9万元，主要为高校助学贷款；农村信用社2192万元，主要为生源地助学贷款。至20__年6月底，全市各银行业金融机构助学贷款余额498.2万元，较去年同期减少了107.1万元，原因是老贷款正常归还，新贷款还未到发放期。助学贷款不良余额3.7万元，贷款不良率为0.74％，与其他性质的贷款相比，不良率较低。

（一）生源地助学贷款成本高、收益差，银行缺乏放贷积极性。目前__市辖区7家金融机构中只有3家办理过助学贷款业务，并且有一家银行在20__年就未再发放助学贷款，发放助学贷款的单位发放额也相对较低，与全辖的助学贷款需求相差甚远。原因是助学贷款的利润空间小，随着存款利息和准备金率的提高，各金融机构的存款成本相应增加，根据《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定，生源地国家助学贷款利率按中国人民银行规定的基准利率执行，不上浮，而__市农村信用社助学贷款执行利率在基准利率的基础上下浮5%，与信用社贷款利率允许上浮的利息收入相差甚远。

(二)社会对助学贷款认识不足，阻碍了业务的快速发展。如我们对某县的调查显示，寻求社会各部门资助的大学生呈年递增趋势，20__年为50人，20__年为66人，办理助学贷款的仅有2人，今年到民政部门寻求资助的学生已达100人。但是，很少有贫困学生到银行部门咨询助学贷款，而是到民政部门寻求资助。调查显示有的学生或居民根本不了解什么是助学贷款，可见社会对助学贷款认识的不足。

（三）发放生源地助学贷款范围受限，覆盖面较低。《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》规定，生源地助学贷款只对省内的69所高校录取生办理，对于考入省外高校的学生不给予生源地助学贷款的优惠政策，限制了助学范围，降低了受益覆盖面。

（四）贷款期限确定不太合理，大学生还款压力大。按照《生源地国家助学贷款的操作规程》的有关规定，贷款本息可以在学生毕业后四年内还清，加上上学年限，这样每一笔助学贷款管理期限是八年，从现实情况看，大学生的就业前景并不乐观，所以很难在规定期限内及时还贷，给大学生造成很大的还款压力。

（五）相关管理制度的缺乏，阻碍了助学贷款的发展。据调查，目前__市金融机构中尽管有三家办理了助学贷款业务，但相关制度建设还处于空白状态，各行、社都是执行《__省生源地国家助学贷款管理实施办法》，未制定关于助学贷款发放和管理的相关制度以及切合本地实际的助学贷款管理实施细则。

（六）助学贷款的潜在风险增加，使金融机构发放助学贷款顾虑重重。截止到20__年6月末，助学贷款不良余额3.7万元，贷款不良率为0.74％。已形成的不良贷款主要是由于学生家长死亡或出现重病，家庭负担过重，学生毕业后未能找到工作造成。

一是由于目前大学生就业困难、收入低，可能导致贷款无法及时归还。二是部分学生及其家长，错误地认为助学贷款是国家救济，不需要也贷、不符合条件也贷，办不了就上访告状，还款主动性积极性较差，潜在的风险也随之增加。

（一）金融机构应加大助学贷款的宣传工作,促进银行与学生的沟通。为使广大群众深入了解助学贷款业务，开展形式多样的宣传活动，通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，从贷款程序规定、对象要求、办理方法、执行利率上广泛进行宣传；在高考期间设立助学贷款咨询服务台，接受广大学子的咨询，使众多求学无钱、求贷无门的学生得到贷款资助。

（二）建议有关部门结合本地实际，制定助学贷款管理制度。制定专门的助学贷款管理实施细则，规定具体的操作办法和奖惩办法。规范贷款的发放与管理，促进助学贷款的健康发展。

（三）制定更加灵活和人性化的还贷制度，提高学生还款积极性。例如助学贷款期限方面，要根据大学生实际资金需要及还款能力确定贷款期限。

（四）建议国家财政部门适当提高助学贷款的贴补利息，完善国家助学贷款风险补偿机制，以提高金融机构对助学贷款投放的积极性。

（五）建立助学贷款保险机制，化解助学贷款的偿还风险。由于助学贷款的发放对象主要是贫困家庭的学生，担保方式主要是保证担保，还有个别为信用贷款，一旦学生家庭出现意外或负担过重，贷款偿还无保障。应该积极建立助学贷款保险机制，来化解助学贷款的本息偿还风险。

（六）制定增强还贷约束和防范逃贷风险的有效办法。为有效控制助学贷款的风险，信用社实行了在信用等级评定基础上发放助学贷款的方式，将助学贷款纳入资信证贷款序列，并进行专项管理，学生在申请助学贷款时，需根据其家庭信用和收入状况核定适宜的贷款额度，避免了单纯以学生为借款主体而导致的贷款风险的加大。

银行汽车消费贷款申请书

(说明)在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表和银行汽车消费贷款。

申请书。

银行汽车消费垡申请书，此表由银行制发，用于客户申请购车贷款；是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定；申请书一式三联，一联由银行信贷部门留存，二联由保险公司留存，三联由经销商消费信贷部门留存。

(用途)决定购车客户分别向银行、经销商提出申请贷款和购车；并分别向银行、经销商、保险出具资信调查担保。

(填写注意事项)购车人填写各项均应如实填实、真实可靠。

。

贷款调研报告

20xx年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系young实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

（一）问题的提出。

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至20xx年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。

我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。

（二）调研意义及背景。

小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，20xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。

最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。

贷款调研报告

为深入掌握世行贷款综合农业现代化项目和世行贷款城镇发展示范项目业务工作情况，广泛听取意见、建议，并采取有力措施推动业务工作开展，根据县办字〔20xx〕14号文件精神，我办于20xx年2月25日—28日深入到义源项目办、项目乡镇财政所和项目农户中开展现场调研，现将有关调研情况报告如下：

（一）项目的基本情况。

世行贷款综合农业现代化项目从20xx年开始实施到20xx年完成项目报帐，共报回世行贷款资金2582万元，发放贷款2551万元，农户贷款以财政供养人员工资作为担保，20xx年以后项目转入后期滚动使用管理，至20xx年每年能收取利息150万元左右，并按时收回到期本金或按规定办理续贷，共回收本金100万元，办理贷款815万元。

（二）存在问题。

1.极个别项目农户存在拖欠借款利息情况。

2.因项目贷款利率以借款日的中国人民银行基准利率为准，项目农户的到期贷款转贷利率存在比前期贷款利率高的情况，而项目农户又确需资金继续扶持项目生产，有少数农户不按规定办理续贷手续，而是以前期较低贷款利率缴纳贷款利息。

（三）相关意见和建议。

1.耐心细致做好项目农户思想工作，确保按时收取利息、到期本金和办理续贷。

2.项目农户拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滞纳金，超过一定期限的，建议县财政按规定程序扣取担保人工资。

3.到期贷款未归还，又不及时办理续贷的，按到期日基准利率重新计息，并督促农户归还本金或按时办理续贷。

（一）基本情况。

世行贷款城镇发展示范项目，从20xx年开始争取到20xx年底，项目按照世行的规定程序和时间节点要求认真做好了各项前期工作，主要是完成了项目的可研、项目评估、项目用地、初步设计、施工图设计、项目环评、项目移民和社会评价报告和项目招投标文件的编制和审批，并通过了世行三次项目年度检查，项目目前已完成招标并开始组织施工。

（二）存在问题。

外资项目贷款前期工作多，程序复杂。到目前为止，还没开始报帐。

（三）意见建议。

1.按世行要求认真细致开展项目实施，加快项目实施进度，并按实施进度及时编制报帐材料，报回世行资金。

2.加强与省项目办和世行专家团的沟通协调，尽量简化项目相关审批和报帐程序。